2016社保改革 怎么拿回屬于自己的養老金
過去的2015年，養老并軌、降低社保費率、延遲退休。。。。。。社保大事不斷。各界人士對社保制度的批評或疑惑不絕于耳。近日舉辦的全國人社工作會議已經確認，2016年將制定漸進式延遲退休方案。新的一年已經到來，且看2016社保改革。
我國的社會保險制度應該從1997年7月國務院《關于建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》算起。但國內外的種種經驗、跡象顯示，社會保險制度似乎都是不可持續的。這既有中國特殊的原因：當年轉制的歷史包袱、養老雙軌制，也有社會養老保險制度內生性的缺陷所致。
1、當我們在談論社會保險時我們在談論什么
說到社會保險，它并不是一個單獨的險種，而是由“五險一金”組成：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。我國各地繳納“五險一金”的比例雖不完全一致，但絕大部分省市的繳納比例都在工資總額的40%以上。
以北京為例，養老保險繳費率為個人工資的28%(個人：8%;企業：20%)，醫保繳費率為12%(個人：2%+3元;企業：10%)，住房公積金最高限是24%(個人、企業：各12%);此外，企業還需要負擔1%的失業險，0.3%的工傷險以及0.8%的生育險。“五險一金”繳費率近66.3%，其中，個人負擔不到20%，其余由企業負擔。
假設你的稅前工資10000元，在扣除各類社會保險及其所得稅之后，每月能夠拿到手的工資是7454元。至于企業，企業需繳納的社保費用合計高達44.1% ——4410元。企業總共需要負擔14410元，幾乎是員工到手工資的兩倍。可見企業負擔之重。
所以在今年的十八屆五中全會和年底的中央經濟會議上都強調適當降低社保費率，研究精簡歸并“五險一金”。財政部長樓繼偉也在多個場合公開表示，要適時降低社保費用。尤其是在目前的經濟下行情況下。
但因住房公積金是個人賬戶制，而且即便有限制，但在符合條件的情況下，個人還是能夠貸款或者提取的，最終能為職工支配、所有;失業、工傷、生育險太小;醫療保險也可以報銷一部分。所以一般來說，我們談論社會保險，一般吐槽的主要就是養老金，而且明白養老保險的性質也就明白了社保的性質。
養老保險不僅必須在繳滿年限之后才能領取，而且實行的是名義個人賬號制，也就是說你賬號里的養老金只是名義上有你上繳的數額，但在資金使用上卻是現收現支制，也就是你上繳的養老金在當期都被支付給已退休人員了。
所以要確保你退休時能夠領取到你自己繳納的養老金，就必須確保那時有足夠的人繳納養老金來給你支付。但中國20-30年后的人口形勢呢?不說大家也懂的。
2、中國養老金現狀
財政部前段時間公布“關于2014年全國社會保險基金決算的說明”，2014年企業職工基本養老保險收入23273億元，其中保險費收入18726億元，支出19797億元，其中基本養老金支出19045億元。從中明顯可以看出，2014年所有工作者當期繳納的養老保險費不夠支付退休者當期領取的養老金!
隨后，財政部又公布“2015年全國社會保險基金預算情況”。2015年企業職工基本養老保險基金收入24308.84億元，其中保險費收入19556.67億元，財政補貼3671.2億元;支出22581.54億元。如果只算保險費收入，2015年當期就有3000多億的缺口，比2014年的情況更嚇人。即便有財政補貼，據中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文測算，當前空賬規模也約有1.3萬億元。
前文已經說明，這種名義個人賬戶現收現支制必須確保工作人員源源不斷地繳納社保，覆蓋退休人員的社保支出。這或許也是2015年10月舉辦的18屆五中全會、12月28日舉行的全國人力資源和社會保障工作會議建議十三五期間全民參保的原因。
即便全民參保了，但我國未來的人口狀況呢?據2010年人口普查的結果，60歲以上的老年人口有1.8億-1.9億，再加上兒童和殘疾人，有將近5億被撫養人口，處在9億人養活5億人的狀態中。
但是我國生育率卻已經降到了1.5以下，也就是說平均每個婦女只生不到1.5個小孩，遠遠低于2.1的更替生育率。1.5以下的生育率，意味著下一代人比上一代人少30%，在不遠的未來，我國將進入一個長期負增長的時期。據測算，再過15年，到2030年天平就會逆轉，變成一個大約5億人養活9億人的國家。
所以，留意新聞的人們會發現，人社部近年來一直在研究延遲退休方案。近日在京舉行的全國人社工作會議確認，明年將制定漸進式延遲退休方案。盡管目前漸進式延遲退休具體方案還不得知，下面在網上流傳的延遲退休表絕非空穴來風。
為啥要延遲退休?初衷無非是為養老保險基金入不敷出“卸包袱”。不得不延遲退休!
就連社保在其發源地德國也照樣玩不下去，不得不從2012年起，將退休年齡延遲到67歲。
然而據《經濟參考報》最新消息，由于養老金待遇(包含居民和企業退休人員)調整機制還未建立，2016年養老金有望再提10%，實現連續第十二年上調。按照慣例，這一政策將于1月1日起執行。據測算，到2014年底，經過十年連調，企業退休人員基本養老金水平明顯提高，由2004年的月均647元提高到2000多元，增長了2倍多，最高的北京市已超過3000元。
如此，顯然養老金的窟窿會更大!
3、社會保險的未來：怎么拿回屬于自己的養老金
2015年另一個重大的社保改革是“養老并軌”。
國務院1月份出臺《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》，3700萬公務員和事業單位工作人員也要開始繳納養老金了。在以前“雙軌制”時代，公務員和事業單位工作人員不僅不交養老金，而且退休金要比企業退休人員的養老金高很多。社科院曾發布調查報告稱，在被調查者中75.4%的`職工養老金不高于2000元，而92.3%的機關事業單位退休人員養老金卻都高于4000元。
而且即便養老并軌了，但公務員和事業單位的工資本就來自于稅收，這只是造就一鍋更大的大鍋飯。養老金每做大一點，就為未來改革多增添一些難度。
而普通職員呢?假設其月薪一萬，連續交滿30年養老金，那么總額是：10000X28%X30X12=100萬，個人繳納部分是29萬。等退休了每個月可以領3100元(低于社會平均工資，無法保障退休后的基本生活)，那么他需要花27年才能拿回本金。那么，你至少要活到87歲。也就是說，你活不到87歲就賠了。
這還是到時候社會保險制度還能維持運轉的結果。
此外養老保險還有壓低生育率的后果。養老保險會削弱年輕人的生育愿望，將來有其他人家的孩子來給我養老，自己又何必辛辛苦苦一把屎一把尿地養育孩子呢?
既然目前的社保制度有這么多問題，那么怎么才能拿到屬于自己的養老金呢?首先要明白，企業和員工的工資不是企業單方面決定的。取消社保，企業把繳費的社保支出轉化成職工的工資。自己的養老自己負責，那就要求人們多多儲蓄以備將來。
如果不能取消社保，那就落實個人賬號，自己賬號的養老金隨自己支配。
今天已經是2016年，未來已來，怎么選擇就掌握在我們每一個人手里!
4、社會保險的性質
人們常把社會保險和龐氏騙局相提并論，這不是沒有道理的。
先來看看wiki上龐氏騙局的定義：
龐齊騙局(英語：Ponzischeme，在華人社會又稱為“非法集資”、“非法吸金”或“種金”、老鼠會)是層壓式推銷方式的一種，參與者要先付一筆錢作為入會代價，而所賺的錢是來自其他新加入的參加者，而非公司本身透過業務所賺的錢。投資者通過不斷吸引新的投資者加入付錢，以支付上線投資者，通常在短時間內獲得回報。但隨著更多人加入，資金流入不足，騙局泡沫爆破時，最下線的投資者便會蒙受金錢損失。
龐氏騙局的特點就是：投資人投資后將來領取的收益，不是來自投資收益，而是來自后加入者的投入。這是正常投資和龐氏騙局的區別。
看完上面所講，你覺得社會保險符合龐氏騙局特征嗎?社會保險應該怎么改你應該明白了吧。
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