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      1. 最新汽車保險(xiǎn)要素與特征

        時(shí)間:2020-11-02 10:06:31 汽車估損師 我要投稿

        最新汽車保險(xiǎn)要素與特征

          保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在,無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)可言。因此,特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)成立的前提,是首一要素。下面是小編為大家分享最新汽車保險(xiǎn)要素與特征,歡迎大家閱讀瀏覽。

        最新汽車保險(xiǎn)要素與特征

          一、汽車保險(xiǎn)的要素?

          保險(xiǎn)的要素亦稱“保險(xiǎn)的要件”,指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。在這一問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)外均有不同的見(jiàn)解。我們認(rèn)為,保險(xiǎn)的要素有三,即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素。?

          (一)危險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)成立的前提?

          保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在,無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)可言。因此,特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)成立的前提,是首一要素。?

          人類社會(huì)可能遭遇的危險(xiǎn)很多,但大體上可以歸納為三大類,即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)。所謂危險(xiǎn)事故,是指上述人類三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件,它包含三層意思:第一,事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生,也可能不發(fā)生,兩種可能同時(shí)存在,缺一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生,除非心術(shù)不正或精神病患者,是不會(huì)有人愿意花錢去買這種毫無(wú)意義的保險(xiǎn)的。反之,如果能確定某一事件一定會(huì)發(fā)生,承保則意味必然賠償,無(wú)法集合危險(xiǎn),分散損失,也不會(huì)有哪家保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)這種無(wú)法承擔(dān)的責(zé)任。第二,事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷,但究竟何時(shí)發(fā)生,很難預(yù)料。例如,人的生老病死,這是自然規(guī)律,但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡,誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知。

          所以,人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知的事件,當(dāng)然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件,不屬偶然事件。第三,事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的,排除當(dāng)事人的故意行為及保險(xiǎn)標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致,如謀殺被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的自殺、縱火等,或保險(xiǎn)標(biāo)的的自然滅失、消耗等,都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來(lái)的事件”,因而,僅發(fā)生與否無(wú)法預(yù)料,一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財(cái)產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能,但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時(shí)將造成多大的損失,災(zāi)前是任何人都無(wú)法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失額,保險(xiǎn)人就很難維持其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。?

          (二)眾人協(xié)力是保險(xiǎn)成立的基礎(chǔ)

          前已述及,保險(xiǎn)是建立在“我為人人,人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上的,其基本原理是集合危險(xiǎn),分散損失。這就要求參加保險(xiǎn)者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位。也不只是社會(huì)中的少部分人和少部分單位,而是要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量,使其眾多者參加保險(xiǎn)。只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn),其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi),才能積聚成為巨額的保險(xiǎn)基金,從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補(bǔ)償。因此,保險(xiǎn)不僅與危險(xiǎn)同在,尤與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力,就不可能有保險(xiǎn)。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系,其組織形式有兩種,一是直接關(guān)系,二是間接關(guān)系。相互保險(xiǎn)組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系,就是一種直接的互助共濟(jì)關(guān)系。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)組織的成員,都是由慮有同一危險(xiǎn)的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員,即是被保險(xiǎn)者。?

          保險(xiǎn)的眾人協(xié)力,其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人,但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散,變成微小的損失,就需要參加保險(xiǎn)的人越多越好。無(wú)論是相互保險(xiǎn)還是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)都是如此。因?yàn)閰⒓颖kU(xiǎn)的人數(shù)越多,則損失分得越散,每個(gè)成員負(fù)擔(dān)也就越輕;投保者越多,交的'保險(xiǎn)費(fèi)就越多,所能積聚起來(lái)的保險(xiǎn)基金數(shù)額就越大,因而對(duì)被保險(xiǎn)者就越有保障。?

          保險(xiǎn)需要眾人協(xié)力,而且投保者越多越好。但是,在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)系的每一成員中,特別是間接互助共濟(jì)關(guān)系的成員中,他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。風(fēng)險(xiǎn)不同,損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險(xiǎn)不同而損失分擔(dān)無(wú)異,必然會(huì)引發(fā)如下后果:一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的成員因感吃虧而退出保險(xiǎn),剩下的那些風(fēng)險(xiǎn)較大的少數(shù)投保者也因無(wú)法負(fù)擔(dān)巨額的保險(xiǎn)費(fèi)而支持不下去,原來(lái)所形成的互助共濟(jì)關(guān)系就會(huì)受到破壞。此外,作為“出賣"保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人,同樣是有風(fēng)險(xiǎn)的,這種風(fēng)險(xiǎn)就是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)大而賠付能力小,保險(xiǎn)就難以為繼。因此,保險(xiǎn)要得以正常維持,一要使投保人有負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力并樂(lè)于繳付保險(xiǎn)費(fèi),以維持必要的互助關(guān)系;二要保證保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)收入與損失賠付總額大體相當(dāng),以保證保險(xiǎn)人的賠付能力。這一目的的實(shí)現(xiàn),就必須使保險(xiǎn)的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上,即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法,合理地計(jì)算出各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率,使每個(gè)參加投保者的負(fù)擔(dān)相對(duì)公平合理。合理的保險(xiǎn)費(fèi)率是維系保險(xiǎn)的眾人協(xié)力得以長(zhǎng)久的關(guān)鍵。?

          (三)損失賠付是保險(xiǎn)成立的功能?

          保險(xiǎn)的功能并非消滅危險(xiǎn)。危險(xiǎn)是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說(shuō),保險(xiǎn)本身也不可能消滅危險(xiǎn)。雖然,在實(shí)際生活中,人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險(xiǎn)”,將投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi),與保險(xiǎn)人確立保險(xiǎn)合同關(guān)系稱之為“付出一筆代價(jià)買進(jìn)一個(gè)安全”,但誰(shuí)都明白,投保人向保險(xiǎn)公司繳了保險(xiǎn)費(fèi),并非真正買到了一個(gè)安全;簽訂了保險(xiǎn)合同,也不意味著此生保險(xiǎn)公司就能保證被保險(xiǎn)人不出事故!百I保險(xiǎn)”、“花錢買安全”一類說(shuō)法,其確切含義應(yīng)該是:第一,投了保,由于雙方當(dāng)事人采取了切實(shí)有效的安全措施,加強(qiáng)了防災(zāi)能力,因而被保險(xiǎn)人的安全會(huì)更有保障;第二,投了保,繳納了保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)有效期間內(nèi),即使發(fā)生了意外事故,按照約定也會(huì)得到相應(yīng)的損失補(bǔ)償,迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟(jì)狀況。事實(shí)上,投!∪酥Ц兑还P代價(jià)(保險(xiǎn)費(fèi))后,他所買到的只是一個(gè)機(jī)會(huì),即將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì),而不是真正意義上的安全。由此可見(jiàn),保險(xiǎn)的直接功能就是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失,如果投保人在投保后僅僅買到一個(gè)觀念上的安全,危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)得不到相應(yīng)的補(bǔ)償,是不會(huì)有人愿意花錢去買一個(gè)毫無(wú)實(shí)際意義的觀念上的安全的。?

          當(dāng)然,人們花錢買保險(xiǎn),并不希望危險(xiǎn)事故在其身上發(fā)生。對(duì)于每個(gè)投保人來(lái)說(shuō),寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失,卻不愿意在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數(shù)額”的損失,亦即投保人在保險(xiǎn)期間安然無(wú)恙,他所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)疑是一種代價(jià)。從這一意義也可以說(shuō),投保人這一期間的安全是花錢“買”來(lái)的。?

          應(yīng)該注意的是,在損失賠付功能上,人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不完全一致。其原因就在于:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益,這是能夠用貨幣來(lái)準(zhǔn)確衡量其價(jià)值的;當(dāng)危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),當(dāng)然也能夠用貨幣來(lái)準(zhǔn)確衡量其損失額。

          保險(xiǎn)的直接功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除定值保險(xiǎn)等個(gè)別例外,其損失賠償均應(yīng)遵循補(bǔ)償原則,即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因遭受保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失,說(shuō)明被保險(xiǎn)人的損失沒(méi)有得到完全的填補(bǔ);多于實(shí)際損失,則會(huì)造成被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美,這是有悖于保險(xiǎn)制度本身的。

          人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量的。

          當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),究竟給被保險(xiǎn)人造成多少損失,也難于用貨幣來(lái)準(zhǔn)確衡量。因此,人身保險(xiǎn)一般采用定額方式,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,則按合同約定的金額給付。人身保險(xiǎn)的給付不適用保險(xiǎn)法上的補(bǔ)償原則。人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則,并不意味著其給付不具有補(bǔ)償性。人的死亡和傷殘固然無(wú)法用金錢補(bǔ)回來(lái),但人的死亡和傷殘,其后果不僅是一個(gè)生命的結(jié)束或健康受到傷害,而且由此還必然給其親人或本人帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。換言之,危險(xiǎn)事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害,即人身?yè)p害和經(jīng)濟(jì)損害。人身保險(xiǎn)的給付雖然不能填補(bǔ)前者卻可以填補(bǔ)后者。因此,人身保險(xiǎn)仍然具有補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。否認(rèn)這種補(bǔ)償性進(jìn)而否認(rèn)人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)功能是不對(duì)的。?

          二、汽車保險(xiǎn)的特征?

          汽車保險(xiǎn)的基本特征,可以概括為以下幾點(diǎn):?

          1. 保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高?

          汽車是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài),總是載著人或貨物不斷地從一個(gè)地方開(kāi)往另一個(gè)地方,很容易發(fā)生碰撞及其意外事故,造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加,一些國(guó)家交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度,再加上駕駛?cè)说氖韬、過(guò)失等人為原因,交通事故發(fā)生頻繁,汽車出險(xiǎn)率較高。?

          2. 業(yè)務(wù)量大,投保率高

          由于汽車出險(xiǎn)率較高,汽車的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)政府在不斷改善交通設(shè)施,嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí),為了保障受害人的利益,對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。

          保險(xiǎn)人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的不同需要,為被保險(xiǎn)人提供了更全面的保障,在開(kāi)展車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,推出了一系列附加險(xiǎn),使汽車保險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)量較大,投保率較高的一個(gè)險(xiǎn)種。?

          3. 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益?

          汽車保險(xiǎn)中,針對(duì)汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn),汽車保險(xiǎn)條款一般規(guī)定:不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任,而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時(shí),也視為其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故,保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失,保險(xiǎn)人須說(shuō)明汽車保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車”為主,凡經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險(xiǎn)人的汽車造成保險(xiǎn)事故的損失,保險(xiǎn)人須對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

          此規(guī)定是為了對(duì)被保險(xiǎn)人提供更充分的保障,并非違背保險(xiǎn)利益原則。但如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。否則,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。?

          4. 被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待?

          為了促使被保險(xiǎn)人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車輛,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài),并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊,以減少交通事故,保險(xiǎn)合同上一般規(guī)定:駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任,車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠比率;保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款,續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無(wú)賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定,雖然分別是對(duì)被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待,但要達(dá)到的目的是一致的。?

          汽車保險(xiǎn)具有廣泛性、差異性、保險(xiǎn)標(biāo)的可流動(dòng)性、出險(xiǎn)頻率高等特點(diǎn)。?

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