銀行供應鏈金融業務的發展

銀行供應鏈金融業務的發展

　　銀行為適應當前復雜經濟環境，需要不斷創新，而供應鏈金融及其線上化是目前各家銀行發展的重要方向。下面yjbys小編為大家準備了關于銀行供應鏈金融業務的文章，歡迎閱讀。

　　一、銀行授信業務風險控制措施的演變

　　從銀行為控制信貸風險采取的資產保全措施來看，大致經歷了以下幾個階段。

　　第一階段：固定資產融資階段。銀行傳統授信多采用房產等固定資產作抵押，固定資產的特點是：有形資產、質量穩定、易于進行資產管理，價值波幅較小，變現能力較強。能夠對銀行信貸資金提供有效保障。因此，對于自生經營狀況良好，資產實力較強的企業，銀行多采用固定資產抵押方式。

　　第二階段：流動資產融資階段。隨著市場競爭的加劇，企業的流動資金不足嚴重限制了規模的發展，僅僅依賴房產抵押貸款已不能滿足企業生產經營所需的資金;對于正在成長中的中小企業，處境就更加窘迫，由于在貿易鏈條中處于相對弱勢的地位，往往對上游企業采購需預付款，向下游銷售時需賒銷，造成大量流動資金占壓，又無足額的房產進行抵押，難于獲得銀行融資，資金鏈十分脆弱;對于實力雄厚的大型企業，則成為各家銀行角逐的目標，競相給予授信額度，為獲取該類優質客戶的市場份額各家銀行紛紛開出優厚的融資條件，使得大型企業通常不需拿出任何資產，僅憑自身資信實力就可獲得銀行融資。要真正解決中小企業融資難題，傳統的固定資產抵押貸款已經不能適應市場需求，敏銳的商業銀行開始將目光轉移到企業的流動資產類科目，如：預付賬款、應收賬款、存貨。這一類資產是隨著企業的貿易活動中產生的，對于預付、應收這兩個往來科目，如在貿易背景真實，交易雙方經營情況正常、履約能力強的情況下，能夠實現資金的封閉運行，而存貨在具備一定的倉儲條件及監管條件、周轉正常的情況下，根據貨物的價值及變現能力也能夠對銀行授信資金提供一定保障。商業銀行在進行相關的調研后針對這幾項資產設計了相應的融資產品，有效解決了中小企業融資難題。至此，銀行授信業務由傳統的固定資產類融資發展到對企業貿易過程中產生的流動性資產提供融資，也稱為貿易融資。

　　二、供應鏈金融1+N融資模式

　　點對點的貿易融資業務對于商業銀行的業務拓展仍是投入大、見效慢。貿易融資業務對信貸人員的專業技能要求高，貸前、貸中、貸后的投入也較傳統業務多，曾被稱為“勞動密集型”業務，不少銀行信貸人員也表示寧“傍大戶”也不做零零散散的中小企業貿易融資，投入大收益小。

　　但該業務卻獲得了中小企業的追捧，事實證明最有生命力的產品是由市場選擇決定的。銀行為發展該項業務，并將其迅速地在中小企業市場鋪開，實現分類管理、批量運作，提出了供應鏈金融1+N融資模式的先進理念，打破了傳統桎梏，將該產品結合企業貿易鏈條，讓企業在供應鏈的任何一個節點上都有相應的融資產品可選擇，而銀行也借助供應鏈的上下游企業緊密的依存關系，整合資金流、物流、信息流，加強對供應鏈的了解從而對授信企業的資金流進行監控。“1”即是指實力較強的，對該條供應鏈有一定控制力的企業，具備較強的議價能力，通常也稱為“核心企業”;“N”指核心企業的上游供應商或下游經銷商，多為中小型企業，由于數量多，議價能力偏弱，與核心企業采用的結算方式也大致相同。銀行借助核心企業的資信實力及對供應鏈的控制力，對其上下游中小企業批量進行融資。供應鏈融資能幫助核心企業為保證貨源供應、擴大銷量、加快資金回籠，且不體現負債;幫助上下游中小企業隨著業務規模的增長獲得所需的融資，加快成長。供應鏈融資如一把利劍，助銀行披荊斬棘，以“1”為核心，迅速拓展其上下游中小企業市場“N”，走出了靠“拉關系”、“傍大款的”局限，轉向以市場需求為導向、專業技能為基礎，有著廣闊市場前景的新領域。

　　供應鏈融資對于促進上下游供應鏈穩定及推進供應鏈中處于不同節點的企業發展有著重要的作用，同時對于促進市場經濟秩序健康、有序發展也有著積極的意義。

　　(一)以賣方為核心的“1+N”業務

　　指依托核心企業1的實力，批量開展下游買方的N的供應鏈融資業務，賣方

　　以其在供應鏈條中的強勢地位及議價能力決定與買方的結算方式，為加快自身資金回籠、提前實現銷售收入，核心企業通常要求下游經銷商/買方以預付貨款或現款現貨的方式結算。中小型下游經銷商為爭取市場機會、求得生存與發展，只能接受，由于采購墊款導致的資金占壓導致了資金流緊張，企業規模擴張受限。

　　以賣方為核心的“1+N”業務幫助經銷商獲得采購資金，補充現金流，同時緊密與核心企業的合作關系，擴大銷量，扶持中小經銷商的發展。通常采用的融資產品有廠商銀業務(擔保提貨)、先票后貨業務等。借助核心企業1的資信實力及一定配合，銀行為經銷商提供融資用于向核心企業采購貨物，待貨物銷售，經銷商以銷售回款歸還銀行融資，核心企業起到一定的監督及兜底責任。

　　該業務一方面保證了核心企業在不體現負債的情況下提前收回貨款、擴大銷量;同時有效解決了經銷商資金難題，緩解資金壓力，扶持中小經銷商做大做強。對于銀行本身也可借助核心企業的實力降低經銷商違約風險，實現批量開發客戶群的目的。

　　(二)以買方為核心的“1+N”業務

　　指依托核心企業的1的實力，批量開發其上游供應商的業務。在供應鏈條中，

　　核心企業以其強勢地位及議價能力影響著與上游供應商的結算方式，為降低資金成本，將現金流投入到回報更大的地方，核心企業通常要求上游供應商采用賒銷的方式提供原材料供應，以使得核心企業的資金使用效率最大化、利潤最大化;上游供應商為保證銷量、開拓市場只能接受這一結算條件，大量的應收賬款產品，資金回籠慢，流動資金周轉困難，困擾著供應商的發展。

　　以買方為核心的“1+N”業務幫助中小供應商提前變現應收賬款，獲得資金融通，加快資金周轉及投入，幫助供應商擴大規模。通常采用的融資產品有：保理、應收賬款池、發票融資以及商票保貼等業務。依托核心企業1的付款實力及付款信用，在貿易背景真實的前提下，供應商以其優質的應收賬款資產轉讓給銀行并申請融資，銀行審核通過、并取得核心企業確認后為供應商提供融資，并鎖定還款來源。

　　該業務一方面緩解了供應商資金壓力，為供應商提供了融資支持，保證產品質量，幫助其突破業務發展瓶頸;另一方面，也間接幫助了核心企業融資，核心企業沒有后顧之憂地占壓供應商資金，同時也加強了雙方合作關系。對于銀行而言借助核心企業的付款信用及實力保證了銀行資產安全，實現批量開發客戶群的目的。

　　三、供應鏈金融線上化融資發展趨勢

　　商品市場的競爭日益激烈，金融行業的同業競爭環境也不容樂觀，各家銀行拼服務、拼產品、拼效率，在金融同質化嚴重的當代，效率被提到首要位置，時間就是機會，市場機會稍縱即逝，為把握市場機會、擴大市場占有率，銀行必須提高業務辦理效率，以滿足客戶需求。

　　有了好的產品，還要有好的系統作支持，為有效管理供應鏈金融業務，提高業務辦理效率，使全國各地的企業都能在系統上進行融資申請，辦理銀行相關業務，供應鏈融資系統的開發勢在必行。該系統能夠使客戶能夠足不出戶，實現融資線上化操作，實時查詢交易雙方貿易情況及資金往來情況等信息，在線確認信息等。避免了在客戶所處當地沒有所屬銀行所帶來的不便，同時銀行也能通過系統查詢到企業的交易狀況、融資信息，并與客戶實時進行在線確認。

　　供應鏈金融是銀行信貸業務中具有開拓性的創新產品，突破了傳統銀行業務的瓶頸，打開了新的視野，為中小企業融資難題開辟了綠色通道。供應鏈金融以龍頭企業為核心，以行業領域進行分類管理，把握行業特性、經營周期，主動嵌入到供應鏈條中，整合資金流、物流、信息流的管理，將開拓銀行中小企業融資市場的藍海。

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