個人理財規劃方案

2017年個人理財規劃方案

　　個人理財是指客戶根據自身生涯規劃、財務狀況和風險屬性，制定理財目標和理財規劃，執行理財規劃，實現理財目標的實現。下面是小編為大家整理的個人理財規劃方案，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　資產負債表反映財務現狀

資產（你擁有的東西）
1.貨幣資產
2.投資（股票、債券等等）	+
3.退休保障（養老保險、企業年金等）	+
4.住房（市價）	+
5.汽車	+
6.個人財產（珠寶、收藏、首飾、器具等等）	+
7.其它資產（別人欠的錢等等）	+
A.總資產（1到7相加）	=
負債（你欠別人的東西）
短期負債
8.現金負債
9.信用卡負債	+
長期負債
10.房貸	+
11.車貸	+
12.其它負債	+
B.總負債（8到12相加）	=
凈資產
總資產A-總負債B=凈資產C
C.凈資產

　　資產是你擁有的東西，比如你買的房子，即使90%都是銀行貸款，它還是你的資產。欠銀行的部分是債務，我們放到債務里算。

　　另外，評估資產價值時要使用市價，即現在的價格。例如03年，60萬買的房子，現在的價值就不該是60萬了，實在不清楚價值可以問問中介;汽車的例子相反，5年前20萬的車，因為折舊，現在肯定不值20萬，網上有很多估計價格的工具可以使用，股票、基金、債券等資產原則一樣，都使用市值評估。

　　負債就是你欠的錢。一年以內的負債屬于短期負債，如信用卡、水電賬單、房租、未支付的保險等等。長期負債包括房貸、車貸或者助學貸款等等。記住，在列出負債時，只列出沒有償還的部分，例如90萬的房貸，已經還了6年，你的房貸就不該是90萬。

　　總資產減去總負債，就是你擁有的凈資產。凈資產小于0的結果就是資不抵債，入不敷出。

　　是不是凈資產越多越好呢?其實也不是，假設我們勤勞、節儉、無病無災、積累一輩子，肯定是臨近退休的時候凈資產額最多，但是那時我們已經度過了生命的大部分時光，有錢了卻沒有時間了。所以，管理好凈資產，早日實現財務目標就好。

　　用收入支出表記錄收支

　　資產負債表就像快照，定格了某個時間節點你積累了多少財富。而收入支出表更像一部電影，它能告訴你一段時間內資產是如何變化的。

實際收入
1. 工資收入
2. 投資收入	+
D. 總收入	=
生活支出
3. 住房支出
4. 食品支出	+
5. 服裝和個人護理支出	+
6. 交通支出	+
7. 娛樂支出	+
8. 醫療支出	+
9. 保險支出	+
10. 其它支出	+
E. 總支出（3到10相加）	=
可投資余額
總收入D-總支出E=可投資余額F
F.可投資余額

　　這里讓大家詳細記錄收入支出情況，并不是教告訴大家如何節儉，如何砍掉不必要的花費。說實在的，中華民族是世界最吃苦耐勞、勤奮節儉的民族，沒有之一，很多人為某個財務目標節省到極致，網上有太多例子，不再這里列舉。我們堅持要求填寫收入支出表，是想通過分析，找出解決問題的最佳方式。

　　利用財務指標

　　上述兩張表上的信息非常有用，但它還沒有反映財務狀況的全部信息，我們需要做一些計算來分析狀況。

　　所有的分析都圍繞著三問題，我們需要認真回答：

　　1. 是否有足夠的流動性滿足緊急需要?

　　2. 是否能按時償還債務?

　　3. 投資儲蓄額度有想象的多嗎?

　　問題1. 是不是有足夠的流動性?

　　回答這個問題你最好計算一下貨幣資產和每月生活支出的比率，有人叫生活支出覆蓋比，有人叫生存比，不管叫什么，就是用馬上可用的現金數除以每個月的生活支出。

　　這個比率得一個數字，它表明你如果馬上失業，沒有收入來源，不賣資產，還能維持目前生活的月數。這個數字沒有標準說多少合適，但如果小于1顯然顯得有些慌張，每個月都在溫飽線上掙扎。太大了也不好，說明你大量持有現金，投資收益比較低。當然，煤礦主不在這一列。

　　問題2 . 能不能按時還債?

　　能不能按時還債有兩個指標，第一個是負債比，用債務總額除以總資產。這個數字反映你的資產中有多少是借來的。剛開始這個比率大沒有關系，如果管理的好，這個比率肯定是逐漸下降的。

　　另一個指標是用流動資產除以流動負債，這個數字越大，說明流動資金充裕，抗風險能力越強。

　　問題3. 投資儲蓄額度有沒有想象中的多?

　　這個問題其實要回答“有多少錢用于儲蓄或者投資?”用于儲蓄投資的金額除以總收入得到儲蓄比。這個比率也沒有固定的標準，它的變化可以反映你是否為投資儲蓄在努力。如果這個數字是0，說明你還是典型的月光，唯一的辦法就是先付錢給自己。

　　要想獲得上述數據，還有賴于堅持記賬的習慣哈。是的，它很枯燥，好在現在有很多類軟件幫忙，比如“隨手記”等等，有數據才有基礎。

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