新時期保險公估業(yè)發(fā)展趨勢
發(fā)展保險公估業(yè)應(yīng)該成為完善我國保險市場的重點任務(wù)之一，政府部門、保險公司、公估人自身和全社會應(yīng)共同采取有力措施加快保險公估市場的培育，促進(jìn)保險公估業(yè)健康發(fā)展，從而促進(jìn)保險市場和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于新時期保險公估業(yè)發(fā)展趨勢的知識，歡迎閱讀。
新時期保險公估業(yè)發(fā)展趨勢
所謂保險公估就是某些特定的社會機構(gòu)或個人接受保險合同當(dāng)事人一方或雙方委托，合理收取費用，辦理保險標(biāo)的查勘、鑒定、檢驗、估價與賠款的理算、洽商，并出具公估報告的公證行為。從事保險公估的機構(gòu)或個人就稱為保險公估人，是獨立于政府、行政管理部門及經(jīng)濟領(lǐng)域各環(huán)節(jié)之外的經(jīng)濟實體或個人。
筆者認(rèn)為，完整和成熟的保險市場的主體應(yīng)包括保險人、投保人、再保險人和保險中介四個方面，四者缺一不可。而保險中介作為保險市場中不可或缺的主體，又包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等�；謴�(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)35年以來，我國保險市場得到了快速發(fā)展，可是，保險中介市場尤其是保險公估市場對許多普通保險消費者而言還是一個陌生領(lǐng)域，起步較晚，發(fā)展緩慢。不容置疑，這種狀況如得不到有效改善，保險市場上有主體缺位，保險公司集產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保、風(fēng)險管理、投資理財和賠款理算等各種功能于一身，將影響到我國保險公司的持續(xù)經(jīng)營，也將影響到我國保險市場的健康發(fā)展。因此，發(fā)展保險公估業(yè)應(yīng)該成為完善我國保險市場的重點任務(wù)之一，政府部門、保險公司、公估人自身和全社會應(yīng)共同采取有力措施加快保險公估市場的培育，促進(jìn)保險公估業(yè)健康發(fā)展，從而促進(jìn)保險市場和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
一、保險公估業(yè)發(fā)展概述
保險公估人制度是伴隨著1666年英國倫敦的一場大火應(yīng)運而生的，迄今已經(jīng)歷了350年的發(fā)展歷史。在幾個世紀(jì)的發(fā)展過程中，保險公估從萌芽、興起到成熟，以發(fā)祥地英國為中心，輻射到整個歐洲，進(jìn)而美洲乃至全球。1800年，大多數(shù)的火災(zāi)保險辦事處都開始任命獨立的“估價人”作為其代理人。從此，雇傭獨立公估人成為保險行業(yè)的一種慣例。隨著英國公估人制度的發(fā)展，歐洲、美洲、澳洲、東南亞等均形成了各具特色的保險公估行業(yè)。
在舊中國，曾經(jīng)成立了幾家保險公估行，如：20世紀(jì)30年代上海的“益中公證行”“聯(lián)合保險公證事務(wù)所”“中國公證行”等，但終因戰(zhàn)亂而被迫停止了業(yè)務(wù)經(jīng)營。新中國成立后，20世紀(jì)90年代開始，受西方發(fā)達(dá)地區(qū)保險市場的影響，我國保險公估業(yè)才逐步經(jīng)歷萌芽階段、延伸階段、波動階段，發(fā)展到現(xiàn)在的初級階段，保險公估公司從當(dāng)年的“廣東方中保險公估公司”“上海大洋保險公估公司”“天津北方公估行”等幾家公估公司發(fā)展到現(xiàn)在全國的300多家保險公估公司。
從國內(nèi)外保險公估業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)的實踐來看，保險公估的出現(xiàn)大大促進(jìn)了保險市場的健康發(fā)展，已在保險市場中發(fā)揮著不可替代的作用。因此，保險公估的興起和成熟是社會分工和商品交換相互作用的必然結(jié)果，是保險業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是調(diào)和保險業(yè)內(nèi)部矛盾的最有效途徑。
二、中國保險市場呼喚保險公估人
(一)當(dāng)前我國保險公估的特點
1.自生自滅
盡管我國保險市場上已有一定數(shù)量的保險公估公司，但目前關(guān)于保險公估公司的法律法規(guī)不完善。雖然成立保險公估公司都需經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，但如何經(jīng)營、怎樣發(fā)展等這些關(guān)系到該公司生死攸關(guān)的問題，都沒有引起政府相關(guān)部門的足夠重視和支持�，F(xiàn)有的公估公司只能是自行摸索生存的方法，自行尋找發(fā)展的道路。前途如何，難以知曉。
2.政企不分
中國保險市場上現(xiàn)有的公估公司，身世復(fù)雜，背景多樣，各有特色。從隸屬關(guān)系來看，有的隸屬于某個職能部門，有的隸屬于某個保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司。這樣容易形成政企不分、政事不分的狀況。由于保險公估公司這種隸屬關(guān)系的影響，他們難以在業(yè)務(wù)中做到“公正、公平、合理”，從而直接影響到保險公估公司的發(fā)展。
3.缺乏游戲規(guī)則
由于現(xiàn)實中的相關(guān)法律法規(guī)還不完善，目前保險公估公司的經(jīng)營行為主要來自兩個方面的約束：一是保險公估公司本身的自律;二是保險公估委托人，即保險人或被保險人的監(jiān)督與評價。這一方面容易導(dǎo)致公估業(yè)務(wù)難做，另一方面容易導(dǎo)致公估業(yè)務(wù)不規(guī)范。
(二)中國保險市場呼喚保險公估人
改革開放以來，我國的保險市場得到了快速發(fā)展，可是，中介市場尤其是保險公估市場對很多人而言還是一個陌生的領(lǐng)域，這種狀況已影響到我國保險市場的進(jìn)一步發(fā)展，其實也會影響到保險公司的競爭力。因此，筆者提出，發(fā)展保險公估業(yè)應(yīng)該成為目前發(fā)展我國保險中介產(chǎn)業(yè)的重點，國家應(yīng)該采取有力的措施加快培育保險公估市場，從而建立一個成熟完善的保險市場。首先，保險市場主體的增加，帶來了保險市場的競爭，激烈的.競爭從保險費率上升到保險服務(wù)，并最終立足于保險服務(wù)的競爭。保險理賠是保險服務(wù)職能的最好體現(xiàn)，理賠服務(wù)是影響保險服務(wù)好壞的主要因素。由于在理賠過程中保險公司和客戶立場不同，同時又經(jīng)常面臨各種不同專業(yè)的技術(shù)問題，因此保險公司不借助外部力量，僅憑公司內(nèi)部理賠人員的專業(yè)知識是不可能面面俱到的，因而就難以為客戶提供優(yōu)質(zhì)周到的保險服務(wù)。換言之，隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險公司理賠人員已經(jīng)滿足不了日益增加的理賠工作需要。因此，保險公司既要做到合理賠付，又要做好理賠服務(wù)、留住客戶，避免因定損不當(dāng)而與保戶發(fā)生沖突的最好辦法是選擇保險公估人來提供專業(yè)化服務(wù)。這不僅能避免和化解保險當(dāng)事雙方的矛盾，而且還能利用公估人的高水平和專業(yè)化服務(wù)為保險公司帶來良好的社會效益和經(jīng)濟效益。
其次，隨著保險市場向深度發(fā)展，保險的覆蓋面越來越廣，保險的險種越來越多，保險的復(fù)雜性越來越強，加之保險標(biāo)的中新技術(shù)、新設(shè)備的使用和超大型標(biāo)的的承保，使保險公司積累的風(fēng)險越來越大。為保證保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和承保效益，承保前的風(fēng)險評估和承保后的防災(zāi)防損工作就變得越來越重要，這兩項專業(yè)性很強的工作都急切需要保險公估人的專業(yè)化服務(wù)。所以說，現(xiàn)在的保險公司在客觀上希望把標(biāo)的評估、事故理賠等保險公估職能盡快剝離出去，專司產(chǎn)品開發(fā)和投資的職能，提高公司的經(jīng)濟效益。
第三，對外開放也是中國保險市場呼喚保險公估人的一個重要原因。越來越多的外商到中國投資辦企業(yè)，它們帶來了投保時請公估人評估、出險后請公估人鑒定的慣例，因而也帶來了對保險公估越來越大的市場需求。另外，參與國際保險業(yè)的競爭也呼喚民族保險公估人，有信心、有決心去占領(lǐng)國際保險市場，只有這樣才能在經(jīng)濟全球一體化的未來求生存、求發(fā)展。
第四，凈化和規(guī)范保險市場需要保險公估公司的加入。像其他中介一樣，保險公估不是多余的，而是成熟的保險市場中不可或缺的一個主體。保險公估的主要作用之一是使保險理賠透明化，防范道德風(fēng)險。一方面保險公司不希望外界對保險公司的理賠工作加以干擾，而另一方面社會對保險公司既當(dāng)運動員又當(dāng)裁判員的運行模式多有不滿，因此，中國急需完善有關(guān)保險公估人方面的法律法規(guī)，以此來完善保險市場的運作，避免外界對保險市場的不正當(dāng)干預(yù)，促進(jìn)保險市場的規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展。
三、新時期保險公估業(yè)的發(fā)展對策
(一)夯實保險公估業(yè)存在的基礎(chǔ)
中國保險公估業(yè)已有足夠的理由走向保險市場，但它如何求得生存和良好的發(fā)展，筆者認(rèn)為，一個保險公估公司能否成功的經(jīng)營和發(fā)展壯大不僅需要良好的社會環(huán)境，也需要自身的努力。
1.中國保險監(jiān)督管理委員會頒布的《保險公估人管理規(guī)定》以及國家其它相關(guān)法律和法規(guī)，是中國保險公估業(yè)存在的政策基礎(chǔ)
保險公估是保險市場專業(yè)化分工的產(chǎn)物，保險市場越成熟分工就越細(xì)，這符合效率原則和節(jié)約原則。只要中國的保險市場不斷發(fā)展，只要政府鼓勵保險市場的繁榮，中國保險公估業(yè)就能夠存在。這里需要做的就是進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，給保險公估公司一定的政策支持。
2.對保險公估的自發(fā)需要是中國保險公估業(yè)存在的自然基礎(chǔ)
保險人和被保險人在投保及理賠上是對立統(tǒng)一的矛盾體，統(tǒng)一在對保險的需要上，保險公司為保險而成立，被保險人為取得保險補償而投保;對立在標(biāo)的評估和履行保險合同的意見相佐上，保險財產(chǎn)遭受損失后該不該賠、賠多賠少是雙方發(fā)生矛盾的焦點所在。解決這些分歧可以采取雙方協(xié)商、中介鑒定、訴諸法律等辦法，但在保險人和被保險人地位不平等、信息不對稱的條件下，在雙方協(xié)商有難度、又不愿采取激烈手段即訴訟時，往往容易想到請保險公估公司來做出公正的鑒定。因此只要這種對立統(tǒng)一關(guān)系存在，保險公估公司就有它存在的基礎(chǔ)。
3.市場環(huán)境是中國保險公估業(yè)存在的社會基礎(chǔ)
市場經(jīng)濟有其特有的游戲規(guī)則，每個團(tuán)體和個人都有一定的法律和道德約束，都要遵守市場經(jīng)濟的效率與節(jié)約原則，這樣才能合理配置資源。我國目前的市場經(jīng)濟還很不規(guī)范，所以違法的事件、不按經(jīng)濟規(guī)律辦事的事件時有發(fā)生，在保險市場中表現(xiàn)出來就是不規(guī)范操作、外界對保險市場的不正當(dāng)干預(yù)等等。這些不規(guī)范的現(xiàn)象對中國保險業(yè)的發(fā)展都有直接的不利影響，因而需要保險公估公司來發(fā)揮一定的調(diào)解作用。
(二)抓緊培育保險公估市場
1.扶持幾個大型專業(yè)保險公估公司，發(fā)揮其在國內(nèi)保險公估市場的主導(dǎo)與帶頭作用
首先，按區(qū)域合理分布，培育若干專業(yè)保險公估公司。筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)行政大區(qū)都應(yīng)培育大的公估公司，保險發(fā)達(dá)地區(qū)因業(yè)務(wù)量大可酌情多設(shè)立。同時，不限制公估公司的經(jīng)營區(qū)域，提倡和鼓勵各種保險公估公司之間的業(yè)務(wù)代理。這樣，既可以解決個別地區(qū)公估人缺位的問題，又可以有效利用有限的保險公估資源，盡快搞活和發(fā)展保險公估市場。其次，可以出臺政策規(guī)定：除特殊情況之外，保險公司一定價值以上標(biāo)的的承保，尤其是單個高額標(biāo)的的承保，以及一定金額以上的理賠，都須有保險公估公司的參與。這樣，經(jīng)過一段時期的實踐，在實務(wù)中逐漸形成承保和理賠找公估公司的習(xí)慣和制度。最后，鼓勵各種大型企業(yè)以合作、合伙等多種形式參與保險公估市場的培育和完善。一般而言，大型企業(yè)人才濟濟、資金雄厚，它們的參加可以解決早期公估公司人才缺乏和資金不足的問題。
2.對保險公估公司實行嚴(yán)格的政府監(jiān)管
在發(fā)達(dá)地區(qū)，政府對公估人的監(jiān)管有兩種模式，一種是以英國為代表，實行行業(yè)協(xié)會自我管理;另一種是以美國為代表，實行政府監(jiān)管。毫無疑問，根據(jù)現(xiàn)階段國情，我國對保險公估人宜實行政府監(jiān)管。一方面，在培育保險公估市場時應(yīng)借鑒保險市場發(fā)展之初的經(jīng)驗，防止類似保險公司漠視投保人(被保險人)利益和惡性競爭的不良現(xiàn)象發(fā)生;另一方面，也應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，防止各種部門爭當(dāng)理賠定損“裁判”，干擾保險公估市場的行為發(fā)生。通過國家的有效監(jiān)管，來營造保險公估人發(fā)展的良好市場環(huán)境。
3.保險公估市場的對外開放問題
經(jīng)過幾年實踐，保險公估市場的對外開放已基本實現(xiàn)。筆者認(rèn)為，我國現(xiàn)階段應(yīng)該在積極穩(wěn)妥地開放保險公估市場的同時，更注重保護(hù)民族保險公估業(yè)的發(fā)展。保險公估業(yè)與其他許多金融行業(yè)一樣，是外資垂涎的行業(yè)，是不需要任何優(yōu)惠政策也可以引進(jìn)外資的特殊行業(yè)。因此，在保險公估業(yè)的開放過程中，不需要重復(fù)其他行業(yè)開放中存在的超國民待遇問題。相反，筆者認(rèn)為，引進(jìn)外資保險公估公司的時候完全可以對其資金、人才、資信、技術(shù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的限制，設(shè)置一個較高的“門檻”，使本來就很有限的國內(nèi)保險公估資源能在民族保險公估公司里面多發(fā)揮作用，給民族保險公估公司一個充分的成長和發(fā)展空間，在必要的時候能夠從容應(yīng)對國際保險公估市場上的激烈競爭。
(三)加快保險公估人才隊伍建設(shè)
1.保險公估人才的培養(yǎng)目標(biāo)
保險公估是一個要求非常高且全面的行業(yè)，需要有各類知識專長的人才參與并保持合理的比例才能正常運作。根據(jù)國際慣例，按照執(zhí)業(yè)性質(zhì)分類，保險公估市場既要有專業(yè)的“保險型”公估人才和“技術(shù)型”公估人才，也要有“綜合型”公估人才和經(jīng)營管理人才。因此，保險公估人才的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾方面：
第一，保險型公估人才。這類保險公估人才側(cè)重于解決保險方面的問題，但對其他專業(yè)技術(shù)知識可能知之甚少，對于解決技術(shù)型問題只能作為輔助。培養(yǎng)這類人才，就要求他們精通保險、金融及經(jīng)濟等方面的知識。在此基礎(chǔ)上，保險型公估人才，還要不斷學(xué)習(xí)新的保險知識、保險法規(guī)，了解國家政策，熟悉保險市場運作規(guī)律，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。
第二，技術(shù)型公估人才。這類保險公估人才側(cè)重于解決保險核保和核賠過程中各種與保險標(biāo)的或保險事故有關(guān)的專業(yè)技術(shù)方面的問題，但對保險方面的問題可能涉及較少。培養(yǎng)這類人才，就要求他們在各自的專業(yè)領(lǐng)域技術(shù)領(lǐng)先，具有良好的職業(yè)道德和市場經(jīng)濟知識，愛崗敬業(yè)，熟悉本行業(yè)規(guī)范，具有令人信服的處理各種技術(shù)難題的修養(yǎng)和水準(zhǔn)。
第三，綜合型公估人才。這類保險公估人才不僅能解決公估實務(wù)中的保險問題，同時還能解決一些實務(wù)中的技術(shù)問題。這類保險公估人才由于知識全面，經(jīng)驗豐富，往往一個人就能獨擋一面，越來越為保險市場所需要。筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國應(yīng)以培養(yǎng)綜合型保險公估人才為主，這也是相當(dāng)長一個時期內(nèi)我國保險公估市場上人才培養(yǎng)的方向和目標(biāo)。
第四，經(jīng)營管理型人才。保險公估公司的經(jīng)營管理人才應(yīng)該具有保險和相關(guān)技術(shù)方面的一定常識。在此基礎(chǔ)上，經(jīng)營管理人才要樹立牢固的市場經(jīng)濟意識，具備駕馭和掌控保險市場復(fù)雜形勢的能力。有良好的企業(yè)文化底蘊，能夠創(chuàng)造卓越的經(jīng)營理念和引領(lǐng)本公司與社會和諧發(fā)展，誠實守信，遵紀(jì)守法;還要有開拓進(jìn)取、不怕困難的勇氣和膽略。保險公估經(jīng)營管理人才對公司的經(jīng)營管理，要從計劃任務(wù)的制定與完成、員工績效的考核和激勵等方面進(jìn)行組織、執(zhí)行、協(xié)調(diào)和有效的控制。
2.保險公估人才的培養(yǎng)模式
現(xiàn)階段，我國的各類保險公估人才都嚴(yán)重缺乏，要實現(xiàn)專業(yè)化公估人才培養(yǎng)目標(biāo)，應(yīng)將培養(yǎng)、引進(jìn)和考核定級等多種模式作為一項系統(tǒng)工程來統(tǒng)一進(jìn)行。
第一，大力發(fā)展保險教育，作好公估人才儲備。目前，我國的保險教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上保險市場的發(fā)展要求，其表現(xiàn)為：一是規(guī)模跟不上，二是結(jié)構(gòu)不合理。前者是因為我國目前能開辦保險專業(yè)的學(xué)校和師資水平達(dá)不到要求，數(shù)量很有限造成的;后者則是因為我國的保險教育沒有統(tǒng)一規(guī)劃，各地各層次學(xué)校各行其是造成的。在現(xiàn)有高校的保險專業(yè)和金融學(xué)專業(yè)設(shè)置中，其專業(yè)性都不強，學(xué)生畢業(yè)后的工作適應(yīng)能力不夠，尤其是像保險公估、保險經(jīng)紀(jì)這樣有特殊要求的行業(yè)，現(xiàn)有的保險專業(yè)畢業(yè)生更是一時難以勝任工作。保險公估人才的教育與培養(yǎng)，應(yīng)由教育部、保監(jiān)會等有關(guān)部門根據(jù)高校實際情況統(tǒng)一規(guī)劃，協(xié)調(diào)進(jìn)行。在教學(xué)體系中，注重社會需求，在保險專業(yè)本科和研究生教育階段都可設(shè)置保險公估方向，在醫(yī)學(xué)、工學(xué)等相關(guān)專業(yè)的本科和研究生教育階段也可以設(shè)置保險公估方向。這樣，通過幾年保險、法律、醫(yī)學(xué)和理工等相關(guān)基礎(chǔ)知識和保險公估理論的學(xué)習(xí)，以及保險公估的初步實踐，大多數(shù)畢業(yè)生就能夠開始從事保險公估工作了，成為我國保險公估業(yè)的人才儲備。
第二，實現(xiàn)產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的校企聯(lián)合辦學(xué)教育模式。高校有一定的保險理論師資，但他們大多缺乏實務(wù)經(jīng)驗;保險公司和公估公司有一些具有實踐經(jīng)驗的保險公估人員，但他們往往事務(wù)繁忙或理論功底薄弱。因此，高校和保險公司、保險公估公司完全可以，也應(yīng)該加強產(chǎn)、學(xué)、研合作，實現(xiàn)資源共享與資源互補，聯(lián)合為社會、為保險界培養(yǎng)大批保險公估人才，進(jìn)一步促進(jìn)保險公估教育的發(fā)展，實現(xiàn)校企雙贏的目的。另外，我們也要加強同歐美等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的交流，建立起適合中國特色的保險公估教育和職業(yè)指導(dǎo)體系。教育體系是指開設(shè)保險公估專業(yè)，編訂所需的系統(tǒng)性教材和相應(yīng)的考試制度，以及已獲得公估證書后接受的繼續(xù)教育和技能培訓(xùn);職業(yè)指導(dǎo)體系則主要是指公估師在執(zhí)業(yè)過程中遇到自身無法解決的技術(shù)問題時，可尋求職業(yè)指導(dǎo)幫助，發(fā)揮保險公估人員隊伍整體智慧的作用。
第三，改革公估資格認(rèn)定制度，吸引社會人才從事保險公估�，F(xiàn)行的保險公估資格考試形式基本是可行的，但考試內(nèi)容過于偏重理論，這往往造成很多有多年從業(yè)經(jīng)驗的人才難以通過考試而不能取得資格證書;另一方面，部分在校學(xué)生和教師容易通過考試，而他們不能或者不打算去從事相關(guān)保險公估工作，構(gòu)成一種資源浪費。筆者對此建議：一是考試內(nèi)容應(yīng)以實務(wù)為主，畢竟所有公估業(yè)務(wù)都是實踐性很強的工作;二是將保險公估資格證書分為初級、中級和高級幾個級別，降低初級資格證書的門檻，按規(guī)定成立保險公估公司所需要的持證人員應(yīng)該包括持初級資格證書的人員。初級資格證書除通過考試取得之外，還可以通過其他途徑取得，如根據(jù)從業(yè)經(jīng)驗和從業(yè)年限采取“確認(rèn)制”取得。同時，高級別資格證書仍有較高的理論要求，只能通過統(tǒng)一考試來取得資格證書。另外，初級資格證書的確認(rèn)最好由保險中介行業(yè)協(xié)會來組織，行業(yè)協(xié)會通過招聘和介紹，把社會上那些技術(shù)精深，有良好素質(zhì)和道德水準(zhǔn)的相關(guān)專業(yè)的離、退休專家和在職專家組織起來，免考為他們辦理初級公估資格證書。這樣一來，由于社會各行各業(yè)的專家很多，建立這樣的隊伍就一定能大大緩解保險公估公司公估人才的供需矛盾，為我國保險公估市場的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。
總之，保險公估人才的培養(yǎng)不是一蹴而就的事情，也不是哪家公司、哪所學(xué)�；蚰膫�行業(yè)單獨能進(jìn)行的工作，要培養(yǎng)合格的保險公估人才、培育完善的保險公估市場，還需要各有關(guān)部門、有關(guān)行業(yè)和有關(guān)單位齊心協(xié)力，協(xié)同作戰(zhàn)。
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