我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)存在的問(wèn)題
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一、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng)。
一方面，目前我國(guó)保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)人才僵乏。從目前我國(guó)保險(xiǎn)公估從業(yè)人員的構(gòu)成來(lái)看，無(wú)證人員從事保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)象還較普遍。另一方面，我國(guó)的公估機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資金少、實(shí)力弱、地域分布失衡。目前我國(guó)的保險(xiǎn)公估人數(shù)據(jù)、信息、資料缺乏，管理薄弱，公估業(yè)務(wù)主要集中在技術(shù)含量較低、險(xiǎn)種較為傳統(tǒng)的如企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)的理賠業(yè)務(wù)上。而國(guó)外保險(xiǎn)公估人已經(jīng)涉及的其他業(yè)務(wù)如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、價(jià)值鑒定、貨物監(jiān)裝監(jiān)卸、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的檢驗(yàn)、查勘、理算、受損標(biāo)的物殘值的處理或拍賣(mài)、索賠代理、理賠代理、保險(xiǎn)理賠咨詢(xún)服務(wù)等還未能充分開(kāi)展。
二、法規(guī)建設(shè)滯后，約束機(jī)制乏力。
我國(guó)的`保險(xiǎn)公估市場(chǎng)還存在監(jiān)督結(jié)構(gòu)單一、方式粗放、公估機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)制沒(méi)有建立的問(wèn)題。首先，政府監(jiān)管效力不高。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督管理主要是依據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的要求實(shí)施管理。公估機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中共同遵循的“游戲規(guī)則”還不夠具體和細(xì)化，導(dǎo)致其只能在摸索狀態(tài)中開(kāi)展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其次，加上公估機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織尚未建立。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公估人還未有一個(gè)全國(guó)性的行業(yè)協(xié)會(huì)，行業(yè)自律規(guī)范處于缺位狀態(tài)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)保險(xiǎn)公估制度功能的發(fā)揮。再次，社會(huì)監(jiān)督機(jī)制有待完善。發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)都有專(zhuān)門(mén)的社會(huì)投訴部門(mén)專(zhuān)門(mén)接受客戶(hù)投訴，并由該部門(mén)進(jìn)行調(diào)查，且根據(jù)調(diào)查情況一記錄在案、酌情處理。而在中國(guó)，尚未有專(zhuān)門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)公估違規(guī)行為的投訴部門(mén)。此外我國(guó)還未有相關(guān)的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。
三、保險(xiǎn)公估的社會(huì)需求不足，限制了保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展。
當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)很?chē)?yán)重的問(wèn)題是業(yè)務(wù)量嚴(yán)重不足。主要因?yàn)樵谟�，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念制約了保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的保險(xiǎn)公司大都沿襲了“大而全、小而全”的經(jīng)營(yíng)模式，自身承攬了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的所有環(huán)節(jié)，即從展業(yè)、承保到防災(zāi)、定損、理賠、追償?shù)榷加杀ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大部分潛在的公估業(yè)務(wù)實(shí)際上是由保險(xiǎn)公司的理賠部門(mén)自我“消化”掉了。另外，在外延式粗放經(jīng)營(yíng)理念的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司“惜賠”和“以賠促保”的現(xiàn)象層出不窮，理賠成為保險(xiǎn)公司降低成本和拓展業(yè)務(wù)的手段，因而在主觀上不愿意讓作為第三方的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)介入到理賠工作中。
四、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)認(rèn)知度不足，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益得不到應(yīng)有保護(hù)。
保險(xiǎn)公估宣傳不夠，社會(huì)不了解保險(xiǎn)公估，對(duì)保險(xiǎn)公估的認(rèn)同度低。保險(xiǎn)公司參股保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，部分保險(xiǎn)公估人員來(lái)自保險(xiǎn)公司，使被保險(xiǎn)人誤認(rèn)為保險(xiǎn)公估行是保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)，在理賠過(guò)程中難免會(huì)偏袒保險(xiǎn)公司。另外，保險(xiǎn)公估行的公共理賠金額往往低于被保險(xiǎn)人的索賠金額，加深了被保險(xiǎn)人的誤會(huì)。此外，社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)淡薄，即使有客戶(hù)了解公估公司的作用，但因多年受保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司單方面壟斷的影響，在理賠方面已處于弱勢(shì)地位，為自己爭(zhēng)取權(quán)益的意識(shí)不強(qiáng)。
五、保險(xiǎn)公估主體供給混亂。
我國(guó)的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)數(shù)量在整個(gè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)所占的比重仍然較低，同時(shí)供給主體較為混亂。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)存在著專(zhuān)業(yè)公估人和兼業(yè)公估人兩種。專(zhuān)業(yè)公估人是指正式得到中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的公估公司。兼業(yè)公估人的來(lái)源十分復(fù)雜，包括財(cái)政部門(mén)的資產(chǎn)評(píng)估公司、司法部門(mén)的公證處、某些系統(tǒng)成立的事故鑒定處理中心、物價(jià)部門(mén)、技術(shù)監(jiān)督局、各類(lèi)專(zhuān)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)和科研機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的技術(shù)部門(mén)等。由于社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公估本來(lái)就不了解，因而沒(méi)有將專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)區(qū)別開(kāi)來(lái)，認(rèn)為它們可以互相替代。由于這些兼業(yè)公估機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)公估，擠占了專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的一部分業(yè)務(wù)來(lái)源，使得本來(lái)就生存艱難的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)更是雪上加霜。
六、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不夠。
在國(guó)際上，公估人可以分為代表被保險(xiǎn)人的公共公估人和代表保險(xiǎn)公司的獨(dú)立公估人。在我國(guó)，沒(méi)有這種明確的分類(lèi)。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的“接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉”可以看出，立法者的初衷是讓我國(guó)的保險(xiǎn)公估成為獨(dú)立公估人，作為獨(dú)立第三方。根據(jù)目前的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司的員工，以及經(jīng)紀(jì)公司都可以出資設(shè)立公估公司。這種格局的直接結(jié)果，就是保險(xiǎn)公估的獨(dú)立性受到挑戰(zhàn)。假如保險(xiǎn)公司投資設(shè)立一家公估公司，如果其目的是處理自身的理賠案件，通常該公估公司在作業(yè)時(shí)不太愿意主動(dòng)告知被保險(xiǎn)人其存在利害沖突。
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