保險經紀與保險公估的區別

保險經紀與保險公估的區別

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　　保險經紀

　　由于我國保險經紀制度建立的時間短且缺乏相應的宣傳，社會公眾對保險經紀人知之甚少，不知道能為他們提供包括風險管理、保險安排、保險索賠在內的全程保險顧問服務。

　　在目前實際操作中，多數企業面對諸多種保險條款沒有時間精力深入研究，更談不到專業設計和風險管理，往往盲目投保較多，而保險經紀人設計的保險方案，是以分析、識別保險項目的風險特點為前提，以客戶風險需求為出發點，體現“量身定做”的特點，不拘泥保險市場現有的產品。

　　例如同是生產企業，化工企業與食品企業的風險是不同的，在設計保險方案時就要充分考慮到其不同風險特點，有針對性的增加不同擴展保險責任，以達到轉嫁風險的目的。又如：能源行業、電力行業、交通行業、金融行業、物流行業風險各不相同，風險特質也不一樣，因而保障需求、風險管理的內容更是不一樣。

　　由于保險經紀人是投保人的利益代表，其自身的專業水平決定了能為客戶提供適用的險種、擴展的保險責任、公平的費率和專業索賠保障的服務。龐大的市場資訊網絡，能夠掌握保險市場及國際再保險市場的價格和費率水平，為被保險人爭取到合理的保費。在保證合理性基礎上降低保險成本;通過對設計方案公開的詢價或組織招標，引入多家保險公司進行公平競爭，使投保人和被保險人得到實惠;而聘請經紀人安排投保無須額外支付任何形式的顧問費，也不會增加被保險人的負擔。

　　例如某企業擬與保險人簽訂一份保險協議，由于不夠專業多項風險沒有涵蓋其中，通過咨詢保險經紀人有效識別了項目的風險并在協議中約定，既轉嫁了風險也避免了有可能日后保險糾紛的發生。

　　保險經紀人熟悉保險條款和保險相關法律法規，在發生保險事故時協助客戶準備、提交各種索賠文件，避免因疏忽、錯漏或過失而影響索賠資料的有效性;在與保險理賠人員、公估人員進行協商談判時，能根據損失金額的大小與其面對面進行溝通，減少了賠案處理帶來的不必要誤解和麻煩;一旦發生索賠糾紛，將以維護投保人利益為己任，協助被保險人或受益人向保險公司索賠，保證被保險人能夠得到及時合理的賠付，有效地維護客戶利益，極大減輕了被保險人在保險事務方面投入的人力、物力和財力，使他們避開繁雜的保險事務，集中精力搞好主營業務。

　　保險公估

　　保險公估人是指依照法律規定設立，受保險公司、投保人或被保險人委托辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對保險標的進行檢驗、鑒定和理算，并出具保險公估報告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調停保險當事人之間關于保險理賠方面的矛盾。

　　保險公估人的作用主要體現在以下幾個方面：

　　1、保險理賠是保險經營的重要環節。在保險業發展初期，對保險標的檢驗、定損等工作往往由保險公司自己進行。隨著業務的發展，這種保險公司“全程包辦”方式的局限性日益暴露：保險公司理賠人員的專業局限性越來越難以適應復雜的情況。保險公司從經營成本考慮，不可能配備眾多的、門類齊全的各類專業技術人員。而保險公估人能協助保險公司解決理賠領域的一些專業性、技術性較強諸如經濟、金融、保險、財會、法律及工程技術等領域方面的問題，從而促進保險運作在理賠領域良好地進行。

　　2、保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責對保險標的進行檢驗和定損，做出的結論難以令被保險人信服。保險合同的首要原則是最大誠信原則，由于保險合同訂立雙方的信息不對稱，在承保和理賠階段，以及在危險防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。而地位超然、專門從事保險標的查勘、鑒定、估損的保險公估人作為中介人，往往以“裁判員”的身份出現，獨立于保險雙方之外，在從事保險公估業務過程中始終本著“獨立、公正”原則，與保險人和被保險人是等距離關系，而不像保險人或被保險人易受主觀利益的驅動，能使保險賠付更趨于公平合理，可以有效緩和保險人與被保險人在理賠領域的矛盾。“訴訟不如仲裁，仲裁不如調解，而調解又不如預先防止發生法律糾紛，這幾乎是不言而喻的。”

　　3、保險公估人代替保險公司獨立承擔保險理賠領域的工作，從而實現了保險理賠工作的專業化分工。這種分工一方面有利于保險理賠技術的不斷升級和橫向交流，并能促進保險公估業整體執業水平的提高，從而促進整個保險行業的發展;另一方面，由于規模效應以及逆向選擇和道德風險的減少，必然會大大降低保險理賠費用從而降低保險成本，從而最終提高整個社會的福利。

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