如何選擇合適的人身意外險(xiǎn)
隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng),為了應(yīng)對(duì)工作生活和旅行中難測(cè)的意外和潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的人選擇為自己購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)。作為低保費(fèi)、高保障的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)可以說(shuō)是每個(gè)人都必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃中，意外險(xiǎn)通常用來(lái)提高意外身故的保額，或彌補(bǔ)因意外殘疾造成的未來(lái)收入的損失，因此對(duì)于不同年齡、不同需求的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)選擇不同的意外險(xiǎn)組合。那么在給自己或家庭成員選擇意外險(xiǎn)時(shí),面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多人不知道該怎么買(mǎi)。那么如何選擇合適的人身意外保險(xiǎn)呢?下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的關(guān)于如何選擇合適的人身意外險(xiǎn)的知識(shí)，歡迎閱讀。
一、目前市面上人身意外保險(xiǎn)的類(lèi)型
通常我們聽(tīng)到的“個(gè)人人身意外傷害險(xiǎn)”，其實(shí)是由于保險(xiǎn)代理人的習(xí)慣而省略了全稱(chēng)的“個(gè)人人身意外傷害殘疾保險(xiǎn)”。“個(gè)人人身意外傷害殘疾保險(xiǎn)”其中包括身故保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金兩方面的保障。確切地說(shuō)，是指只有被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致傷殘或死亡，其保險(xiǎn)受益人才能得到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金的一種險(xiǎn)種。目前市面上熱銷(xiāo)的人身綜合意外保險(xiǎn)，它除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行身故、傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付，還可以附加交通險(xiǎn)、救援、住院補(bǔ)助等險(xiǎn)種。一個(gè)產(chǎn)品就可以涵蓋不同的險(xiǎn)種達(dá)到多重保障需求。
1、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人險(xiǎn))
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。個(gè)人險(xiǎn)可以按照投保動(dòng)因、保險(xiǎn)危險(xiǎn)、投保動(dòng)因、保險(xiǎn)期限、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)細(xì)分，其中，根據(jù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的不同，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可以分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。單純意外傷害保險(xiǎn)是指一張保單所承保的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司目前開(kāi)辦的個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、駕駛員意外傷害保險(xiǎn)等，均屬單純意外傷害保險(xiǎn)。附加意外傷害保險(xiǎn)包括兩種情況：一種是其他保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)，另一種是意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任。
只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)(責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等)造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。
2、綜合意外傷害保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)綜合險(xiǎn))
綜合意外傷害保險(xiǎn)，之所以叫“綜合”，其中包括了“意外傷害殘疾保險(xiǎn)”和“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”。比如說(shuō)，被保險(xiǎn)人出了意外事故，傷勢(shì)非常嚴(yán)重，在180天之內(nèi)，因同一原因死亡，那么保險(xiǎn)公司要按照意外傷害保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。如果是導(dǎo)致殘疾，保險(xiǎn)公司要按照意外傷害保險(xiǎn)金額再乘以給付比率進(jìn)行賠償。所以，只投保這種狹義的“意外傷害保險(xiǎn)”，當(dāng)客戶生病住院時(shí)，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)承擔(dān)。只有當(dāng)客戶同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”，才能按保險(xiǎn)的比例在保險(xiǎn)公司“報(bào)銷(xiāo)”因意外傷害而花去的醫(yī)療費(fèi)用。
比如說(shuō)被保險(xiǎn)人出了意外事故，需要住院進(jìn)行治療，由于他買(mǎi)了“意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”那么他在住院治療中產(chǎn)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都是給賠的。
二、購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)注意點(diǎn)
1、最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)。在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí),可附加意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)及其它有需要的附加險(xiǎn)種,形成一個(gè)綜合意外保障組合。并且要仔細(xì)的閱讀保險(xiǎn)條款，清楚的知曉保險(xiǎn)權(quán)利及免責(zé)條款。
2、保費(fèi)與其保單價(jià)值是息息相關(guān)的。不少人以為意外險(xiǎn)的價(jià)格越低越好，這種看法并不可取。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格，實(shí)際的保障義務(wù)卻沒(méi)有提升。
3、買(mǎi)人身意外險(xiǎn)要因人而異。沒(méi)有頻繁有出行計(jì)劃的人只需要投保一份額度適中的意外險(xiǎn)就足夠了;而經(jīng)常在外出差旅行或從事交通運(yùn)輸及外勤工作人員可購(gòu)買(mǎi)多份意外險(xiǎn)。同時(shí)購(gòu)買(mǎi)數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn)，也是互不沖突的。
4、意外保險(xiǎn)是根據(jù)職業(yè)和年齡不同來(lái)確定保費(fèi)。但是，如果你從事的是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)類(lèi)別，一般情況下保險(xiǎn)公司是不予承保的。如果不清楚自己的職業(yè)類(lèi)別，可以閱讀保險(xiǎn)的職業(yè)類(lèi)別劃分。未成年人的意外保障是有限制的。近期保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人死亡保險(xiǎn)金限額進(jìn)行了修訂，將保險(xiǎn)金限額從原來(lái)的10萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元和50萬(wàn)元，即未滿10周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至20萬(wàn)元，滿10周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險(xiǎn)金限額提高至50萬(wàn)元。值得注意的是，航空意外險(xiǎn)、重大自然災(zāi)害意外身亡等險(xiǎn)種并沒(méi)有限制投保額度。
5、網(wǎng)上平臺(tái)投保省時(shí)省力需看仔細(xì)。由于網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)流程便利，費(fèi)用也相對(duì)低廉，很多人都習(xí)慣網(wǎng)購(gòu)意外險(xiǎn)，但要值得注意的是，選擇在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要先確定網(wǎng)站的正規(guī)性，看清保險(xiǎn)責(zé)任條款及免責(zé)條款，還有要查詢(xún)保單真假，注意不要選錯(cuò)保險(xiǎn)生效時(shí)間。消費(fèi)者在收到電子保單或紙質(zhì)保單后，應(yīng)該立即通過(guò)保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門(mén)戶網(wǎng)站，查詢(xún)保單是否真實(shí)有效。
三.如何選擇合適的意外險(xiǎn)
按職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分
個(gè)人險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而綜合險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的`保障范圍不一樣，價(jià)格也就有差別。
相對(duì)而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買(mǎi)個(gè)人險(xiǎn)，沒(méi)有醫(yī)療保障的人買(mǎi)綜合險(xiǎn)可能更合適。該類(lèi)意外保險(xiǎn)的費(fèi)率和被保險(xiǎn)人年齡沒(méi)有關(guān)系，主要根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度確定費(fèi)率。
保險(xiǎn)案例：
李先生是一個(gè)采購(gòu)人員，有社保及公司的團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，那他就可以根據(jù)日常的出行需求選擇一份交通意外就可以滿足基本保障了，因?yàn)槔钕壬遣少?gòu)人員，根據(jù)職業(yè)分類(lèi)劃分表確定其屬于1類(lèi)職業(yè)，保費(fèi)根據(jù)一般職業(yè)計(jì)算。王小姐是一個(gè)手機(jī)配件店主，沒(méi)有投保社保及醫(yī)療保險(xiǎn)，那她有出行計(jì)劃或者有日常保障需求時(shí)，可以選擇附帶醫(yī)療險(xiǎn)的綜合意外險(xiǎn)來(lái)滿足需求。因?yàn)橥跣〗闶菙?shù)碼配件經(jīng)銷(xiāo)商，根據(jù)職業(yè)分類(lèi)劃分表確定其屬于1類(lèi)職業(yè)，保費(fèi)根據(jù)一般職業(yè)計(jì)算。
按時(shí)間劃分
人身意外傷害保險(xiǎn)按時(shí)間劃分，可以分為短期和一年期及長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。航意險(xiǎn)也可以與其它產(chǎn)品相結(jié)合，目前市面上的交通綜合意外險(xiǎn)基本包含航空險(xiǎn)。
短期綜合意外險(xiǎn)可以滿足短期內(nèi)的出行的安全保障，適合大部分情況下的意外保障：
1，適合短期出游旅行全程保障的境內(nèi)外旅游意外傷害保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)責(zé)任是旅行期間的意外傷害身故、殘疾、醫(yī)療保障和緊急救援，比如航意險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、自駕游意外險(xiǎn)還有特定戶外運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。
2，適合乘坐交通工具期間的交通工具意外傷害保險(xiǎn)，該類(lèi)產(chǎn)品兼容性較強(qiáng)，為大家提供在出行期間乘坐飛機(jī)、火車(chē)、輪船等交通工具時(shí)發(fā)生意外而導(dǎo)致的身故、殘疾保障和意外醫(yī)療及救援費(fèi)用賠償保障。還有現(xiàn)在出現(xiàn)的自駕車(chē)意外險(xiǎn)，可以提供私家車(chē)出行的意外傷害保障。
3，航空意外傷害保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)責(zé)任是乘坐交通工具期間的意外傷害身故、殘疾、航程延誤、航程取消、行李延誤保障。
一年期的意外傷害保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)責(zé)任是一年365天全天24小時(shí)有效的意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故保障。保障范圍都是一致的，只是它是基于一個(gè)年度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合經(jīng)常外出及沒(méi)有意外保障的親門(mén)。除了經(jīng)常旅游之外，經(jīng)常出差和往返異地的朋友也非常適合購(gòu)買(mǎi)，建議一次投保一年，省心省力更省錢(qián)。
長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，一般都是壽險(xiǎn)作為的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，保費(fèi)直接計(jì)算到壽險(xiǎn)保費(fèi)中，默認(rèn)每年投保一次達(dá)到長(zhǎng)期意外保障的目的。另外，很多分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)也都附帶這項(xiàng)功能。
案例剖析：
李先生為參加一日游的女兒(以年滿18周歲)購(gòu)買(mǎi)了一份綜合險(xiǎn)保障,3日游期間的意外身故全殘20萬(wàn)、意外傷害醫(yī)療5萬(wàn)元、住院津貼50元/日等保障的綜合保險(xiǎn)，保費(fèi)僅需5元錢(qián)。
情況一：其女兒游玩期間因摔倒扭傷腳踝，至醫(yī)院治療共計(jì)花費(fèi)1000元。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)時(shí)效內(nèi)因摔倒扭傷腳踝屬于意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司在扣除100元的免賠額后全部給以賠償。
情況二：其女兒游玩期間因發(fā)生意外導(dǎo)致身故，生前至醫(yī)院搶救治療5日共計(jì)花費(fèi)6萬(wàn)元。因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司給以賠償,意外身故賠償金20萬(wàn)，意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元(因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任最高為5萬(wàn)元)，住院津貼50元*5天=250元(按住院時(shí)間計(jì)算)。
個(gè)人覺(jué)得大家可以選擇一年期的綜合意外傷害保險(xiǎn)，在短期內(nèi)有出行意向，再加一份與出行方式及目的相關(guān)的短期意外險(xiǎn)，這樣可以大大提升保障的需求。
四、總結(jié)
大家在選擇購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身的具體情況選擇合適的人身意外保險(xiǎn)類(lèi)型，并可附加意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)及其它有需要的附加險(xiǎn)種，組成一個(gè)完整的保險(xiǎn)計(jì)劃。另外，大家也要注意，人身意外險(xiǎn)不是越便宜就越好，買(mǎi)人身意外險(xiǎn)還要因人而異，根據(jù)自身的需求選擇合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
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