銀行貸款基本知識

銀行貸款基本知識

　　銀行貸款是指銀行以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為。是企業常用的一種融資手段。

　　一.基本定義

　　銀行貸款——指銀行以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經濟行為。

　　二.貸款的分類定義

　　我國銀行貸款的種類可以用不同的標準，從不同的角度劃分為不同的

　　1、按貸款的期限劃分

　　按貸款期限的長短，可以將貸款分為短期貸款和中長期貸款。

　　1)、短期貸期限在1年或者1年內，其特點是期限短、風險小、利率低，通常以“放款”的方式發放，主要用于滿足借款人對短期資金的需求。

　　2)、中長貸款期限都在1年以上，其特點是期限長、利率高、流動性差、風險大。

　　2、按貸款的用途劃分

　　按貸款的用途不同，可將貸款分為流動資金貸款、固定資金貸款、科技開發貸款和專項貸款。

　　1)、流動資金貸款包括流動基金貸款、周轉性貸款、寸貸款和結算貸款，是企業為解決流動資金不足向銀行申請的貸款。

　　2)、固定資金貸款包括基本建設貸款、技術改造貸款、專用基金貸款，是企業為足其對固定資產的維修、更新、改造或擴大的資金需求而向銀行申請的貸款。

　　3)、科技開發貸款是企業為解決引進先進技術、新工藝、開發新產品的金需要而向銀行申請取得的貸款。

　　3、按貸款有無擔保品劃分

　　按貸款有無擔保品，可將貸款劃分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。

　　1)、信用貸款是指企業依靠自身的信譽而無需提供抵押品或法人擔保向銀行取得的貸款。這種貸款手續簡便，利率相對較高，貸款數額受公司財務情況的限制，但對銀行來說，其風險較大。

　　2)、擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和貸款。

　　保證貸款是指公司按《中華人民共和國保法》規定的保證方式，由第三人承諾在其不能償還貸款時，按約定擔一般保證責任或連帶責任而取得的貸款，即當貸款公司不能按期歸本息，保證人負有代為歸還的經濟責任。

　　抵押貸款是以貸款公司提供：抵押品或以第三人提供的抵押品作為還款保證從而取得的貸款，如公司不能按期歸還本息，銀行可按貸款合同的規定變賣抵押品，以所得款項：回本息。

　　貸款是以貸款公司或第三人的動產或權利作為質物從而得的貸款。

　　3)、票據貼現是指公司將未到期的商業票據賣給銀行從而取得的貸款。

　　三.貸款的特點

　　1.貸款的主要條款制定只需取得銀行的同意，不必經過諸如國家金融管理機關、證券管理機構等部門的批準。

　　2.在經濟發生變化的情況下，如果需要變更協議的有關條款，借貸雙方可以靈活地協商處理。

　　3.商業信貸由借款者和貸款者直接商定信貸條件，無需做廣泛的宣傳與廣告推廣，無需大量的文件制作。

　　4.銀行貸款利息可以進入成本，取得所得稅前抵減效應。

　　5.銀行的保護性條款，包括一般性保護條款、例行性保護條款和特殊性保護條款，這構成了對企業因生產經營活動而使用貸款的約束。

　　四.貸款對象

　　根據中國人民銀行1996年6月28日頒布，1996年8月1日開始實施的《貸款通則》的規定，借款人應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

　　五.貸款的條件

　　貸款期限是指從貸款合同生效之日起，到最后一筆貸款本金或利息支付日止的這段時間。

　　貸款期限一般由借款人提出，經與銀行協商后確定，并載于貸款合同中。

　　貸款期限一般分為短期、中期和長期三種。

　　1)短期貸款——1年以內(包括1年);

　　2)中期貸款——1～3年的;

　　3)長期貸款——3年以上的;

　　六.貸款的金額

　　貸款金額是銀行就每筆貸款向借款人提供的最高授信額度。貸款金額由借款人在申請貸款時提出，銀行根據情況核定。

　　一般來說，銀行對一定時期內借款人可以取得貸款的最高數額都要加以規定，這一最高限額叫貸款指標。

　　為適應借款人不同的資金需要，貸款指標分為周轉性指標和一次指標。

　　1)周轉性指標是按貸款余額來掌握發放貸款的指標

　　——只要貸款余額不超過指標，貸款可以借了還，還了再借，允許公司周轉使用。

　　2)一次指標是一種累計發放指標，要求貸款累計發放額不得此項指標，

　　——在指標范圍內，貸款不能還了再借，指標不能周轉使用。

　　貸款的形式

　　1.線下

　　在辦理貸款的時候，有一些流程需要借款人線下簽約，放貸機構的工作人員會進行現場考察等。

　　2.線上

　　如今在線上也可以辦理貸款，借款人全程只需要在手機上填寫貸款資料，按照頁面上的提示進行操作，就可以完成線上貸款。

　　常見的貸款類型

　　1.信用貸款

　　借款人可以憑借自己的信用數據向銀行申請純信用貸款，銀行主要查看借款人以往的記錄、收入來源以及負債情況等。

　　2.抵押貸款

　　如果借款人有可抵押的資產的話，可以向銀行申請抵押貸款，就可以獲得抵押物一定比例的貸款金額。

　　常見貸款產品

　　1.公積金信用貸：如果公司為自己繳納一份金額較高的公積金，在本地繳納連續滿一年，當遇到用錢需求時，就可以向銀行申請公積金貸款。銀行公積金貸款的利息比較低，月息大概五厘左右。不過公積金信用貸的年限比較短，先息后本一般一年期，等本還款一般3年-5年！

　　2.工薪貸：如果借款人有一份穩定的工作，并且在工作單位已經上班六個月的時間，正常繳納社保，有公司發放的代發工資，打卡工資大于5000元以上，就可以向銀行申請工薪貸。

　　3.房供貸：如果借款人有一套或者是多套按揭房，就可以利用按揭月供來申請個人信用貸款，沒有房產證也可以辦理，只要征信上有按揭記錄就可以。

　　4.保單貸：借款人的名下有保單，就可以利用保單向銀行申請個人信用貸款。保單貸款產品的金額主要取決于保單的有效年份，以及每年所繳納的金額等。

　　5.裝修貸：如果借款人的名下有一套房屋，就可以向銀行申請裝修貸款。目前大部分的銀行都可以為房主提供裝修貸款，各家銀行裝修貸款產品的利率不同，一般貸款月利息在0.3%到0.4%之間。

　　6.稅單貸：借款人可以直接利用自己的個人工資稅務繳費記錄向銀行申請貸款，個人所得稅APP里面有一年工資稅務繳納記錄就可以辦理！

　　7.業主貸：名下有房的借款人可以向銀行申請業主貸，在申請時需要向銀行提供房產證明，不過不需要將房產進行抵押。無論是全款購房還是購房，都可以向銀行申請業主貸產品。

　　8.生意貸：個體商戶或者是小微企業在遇到資金問題時，就可以向銀行申請生意貸，生意貸金額比較少，一般30萬以內，生意貸需要借款人有一定生意流水以及經營痕跡，年流水最低要大于200萬，結息大于28元，生意貸主要解決借款人短期經營資金需求，不過這類貸款產品的利息較高。

　　9.社保貸：借款人長期繳納社保，當急需資金時，就可以向銀行申請社保貸，這類貸款產品的利息一般比較高。

　　10.流水貸：小微型企業可以利用企業的流水申請貸款，一般申請人為個體經營者、小微企業股東或者是法人等，這類貸款產品的金額比較低。

　　11.學歷貸：借款人的學歷在本科以上，并且畢業有一定的時間，可以向銀行申請學歷貸，學歷貸款產品屬于消費貸款，推出這類貸款產品的銀行比較少。

　　12.房產貸：借款人擁有住宅房產，可以向銀行申請房產貸款，額度可以做到房產價值的5%-10%，不過利息較高，主要解決的是短期資金需求。

　　13.車供貸：借款人購車時申請的是車貸，車貸還滿一定期限后，可以申請車供貸，金融機構根據借款人的車月供發放的貸款，車輛月供貸一般利率較高，審核也較嚴格。

　　14.車主信用貸：主要面向有全款車車主發放的信用貸款，車主貸要求車輛為申請人本人車輛，車輛價值大于8萬，車主信用貸屬于信用貸款，無需抵押車輛，不影響車輛使用，也不裝GPS。

　　15.租金貸：借款人有穩定的租金收入，就可以向銀行申請租金貸。

　　16.信用卡貸：借款人持有某家銀行的信用卡，如果該銀行信用卡使用的很多，使用記錄良好，銀行往往會給予信用卡現金貸款分期額度，這類貸款屬于信用卡貸，常見的包括浦發萬用金、廣發財智金等等

　　17.發票貸：發票貸主要針對開公司的企業主或者股東，根據企業開票情況和納稅情況發放給企業主或者企業股東的貸款，屬于純信用貸款，一部分發票貸也是發放給個人的，屬于個人信用貸款。

　　18.創業貸：城鄉居民想要用于自己創業，就可以向銀行申請創業貸款，該貸款產品屬于小金額的信用貸款產品。

　　貸款條件

　　1.借款人具有穩定收入，具有償還本息的能力

　　2.銀行會查看借款人的收入來源，主要查看的是負債情況。

　　3.銀行通過查詢借款人的征信記錄，可以確定之前是否有違約的情況。

　　4.銀行也會查看借款人的基本信息，例如工作和學歷等。

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