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銀行融資方式
按貸款擔(dān)保條件和方式不同，可分為信用貸款、保證擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)貸款等。
一、信用貸款
信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險較大，一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險。主要適用于經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。
(一)信用等級劃分
客戶信用等級分為AAA級、AA+級、AA級、AA-級、A+級、A級、A-級、BBB+級、BBB級、BBB-級、BB級、B級。
(二)影響企業(yè)信用等級的主要因素
A.定量方面：
1、銷售收入
2、EBITDA/總債務(wù)(利潤總額+財務(wù)費(fèi)用+折舊+攤銷)/(短期借款+1年內(nèi)到期的長期負(fù)債+長期借款+應(yīng)付債券+應(yīng)付票據(jù))
3、全部資本化比率=總債務(wù)/(總債務(wù)+凈資產(chǎn))
4、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負(fù)債
5、速動比率=(流動資產(chǎn)-存貨)/流動負(fù)債
6、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額
7、其他指標(biāo)
B.定性方面：
1、管理水平：著重分析客戶公司治理情況、應(yīng)收賬款管理、生產(chǎn)管理水平等方面;
2、競爭能力：著重分析客戶的市場地位、技術(shù)優(yōu)勢、產(chǎn)品競爭力等方面;
3、經(jīng)營狀況：著重分析客戶的成本控制、盈利前景、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略等方面;
4、信譽(yù)狀況：著重分析客戶的存貸比、還款意愿、信用記錄、對外擔(dān)保情況等方面。
(三)授信
統(tǒng)一授信是指通過核定客戶的最高授信額度，集中控制我行融資或交易的加權(quán)風(fēng)險值的管理制度。
保證擔(dān)保貸款
保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。
二、抵押擔(dān)保貸款
抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人(下稱抵押人)不轉(zhuǎn)移抵押財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。
抵押物范圍：
1、建筑物和其他土地附著物(以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限;有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限;以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限);
2、建設(shè)用地使用權(quán);
3、抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)權(quán);
4、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品;
5、正在建造的建筑物、船舶、航空器;
6、交通運(yùn)輸工具;
7、商品林中的森林、林木和林地使用權(quán);
8、海域使用權(quán);
9、礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán);
四、質(zhì)押擔(dān)保貸款
是指借款人或者第三人(下稱出質(zhì)人)將可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。
(一)商品融資
1、是指基于貸款行委托第三方監(jiān)管人對借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應(yīng)收的商品進(jìn)行監(jiān)管，以商品價值作為首要還款保障而進(jìn)行的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)(不包括期交所標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資)。根據(jù)商品質(zhì)押方式的不同，商品融資可分為靜態(tài)質(zhì)押和動態(tài)質(zhì)押兩種操作模式。
(1)靜態(tài)質(zhì)押是指在質(zhì)押期間質(zhì)物處于封存狀態(tài)(不改變質(zhì)物形態(tài)、數(shù)量和占有人)，直至質(zhì)物所擔(dān)保的融資完全清償后方可解除質(zhì)押。
(2)動態(tài)質(zhì)押是指貸款行確定質(zhì)物種類、數(shù)量、質(zhì)量和價值的最低要求，在質(zhì)押期間借款人可自由存儲或提取超出貸款行規(guī)定的最低要求的部分質(zhì)物。
2、質(zhì)押商品為大宗原材料、產(chǎn)成品和存貨，須同時符合以下條件：
(1)具有通用性，用途廣泛;
(2)商品質(zhì)量合格，符合國家、行業(yè)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，且不屬于國家環(huán)保政策限制的商品;
(3)物理、化學(xué)性能穩(wěn)定，無形損耗小，不易變質(zhì)，便于長期保管;
(4)具有可分割性，規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)化，便于計量;
(5)有公開、透明、相對穩(wěn)定的市場價格，可以及時、準(zhǔn)確地進(jìn)行價值評估;
(6)具有活躍的交易市場和便利的銷售渠道，流動性強(qiáng)，易于變現(xiàn);
(7)權(quán)屬清晰，借款人以合法方式取得商品的所有權(quán)和處置權(quán)，能夠提供相對應(yīng)的購銷合同、增值稅發(fā)票等足以證明權(quán)屬的單據(jù)，進(jìn)口貨物已付清有關(guān)稅費(fèi);未將商品轉(zhuǎn)讓給任何第三人，也未在商品上為任何第三人設(shè)定質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán);
(8)貸款行要求的其他條件。
3、為規(guī)避融資期內(nèi)商品價格波動帶來的風(fēng)險，須根據(jù)質(zhì)物的價格波動特征合理設(shè)定警戒線和處置線，質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比的警戒線原則上不低于125%，處置線原則上不低于120%。對價格波動較大的商品應(yīng)適當(dāng)提高警戒線和處置線。對已在期交所進(jìn)行套期保值的質(zhì)押商品，可由一級(直屬)貸款行適當(dāng)降低警戒線和處置線，但不得低于100%。質(zhì)押商品市值與融資本息余額之比達(dá)到警戒線時，借款人應(yīng)按貸款行要求追加質(zhì)物或交存保證金以補(bǔ)足因質(zhì)物價格下降造成的質(zhì)押價值缺口，否則貸款行有權(quán)宣布貸款提前到期，并處置質(zhì)物優(yōu)先償還我行債務(wù)。
(二)權(quán)利質(zhì)押
貸款行可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：
1、匯票、支票、本票;
2、國債、金融債券、AA級(含)以上企業(yè)的債券;
3、存款單;
4、倉單，包括標(biāo)準(zhǔn)倉單，以及與一級(直屬)分行(含)以上機(jī)構(gòu)簽約的倉儲公司、物流監(jiān)管公司、現(xiàn)貨交易市場出具的倉單;
5、提單;
6、普通應(yīng)收賬款，即權(quán)利人因向義務(wù)人提供貨物、服務(wù)等而要求義務(wù)人付款的權(quán)利;
7、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份、股票;
8、收費(fèi)權(quán)，包括公路收費(fèi)權(quán)(含公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等收益權(quán))和農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán);
9、依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單;
10、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);
11、法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
(三)動產(chǎn)質(zhì)押
動產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履 行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照中國《擔(dān)保法》的規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受 償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)物。動產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定。設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立質(zhì)押合同。根據(jù)中國《物權(quán)法》的規(guī)定，質(zhì)押合同是諾成合同，并不以質(zhì)物占有的移轉(zhuǎn)作為合同的生效要件。
五、票據(jù)貼現(xiàn)貸款
是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)或短期債券向銀行或貼現(xiàn)公司要求變成現(xiàn)款，銀行或貼現(xiàn)公司(融資公司)收進(jìn)這些未到期的票據(jù)或短期債券，按票面金額扣除貼現(xiàn)日至到期日的利息后付給現(xiàn)款，到票據(jù)到期時再向出票人收款。
六、國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)
國內(nèi)發(fā)票融資是指境內(nèi)銷貨方(借款人)在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來源，由銀行為其提供的短期貸款。
(一)發(fā)票及其所對應(yīng)的應(yīng)收賬款必須符合以下條件：
1、發(fā)票真實(shí)、合法、有效，票面要素與商品交易內(nèi)容一致，符合購銷合同要求;
2、發(fā)票所列商品為銷貨方的主營產(chǎn)品;
3、應(yīng)收賬款還款期限一般不超過6個月，最長不超過9個月;
4、應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚、沒有瑕疵，銷貨方未將其轉(zhuǎn)讓給任何其他人，也未在其上為任何其他人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán)。
(二)以下發(fā)票不得辦理國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)：
1、發(fā)票所對應(yīng)的應(yīng)收賬款已到期;
2、購銷雙方因提供服務(wù)或交易特許經(jīng)營、專利、商標(biāo)、知識產(chǎn)權(quán)等市場不易定價的商品而形成的發(fā)票;
3、銷貨方計劃提供或約定提供(但目前尚未提供)貨物或服務(wù)，預(yù)計將于未來產(chǎn)生的發(fā)票和應(yīng)收賬款。
4、貸款總行認(rèn)定的其他不宜辦理國內(nèi)發(fā)票融資的發(fā)票
七、國內(nèi)信用證項下打包貸款
國內(nèi)信用證項下打包貸款(以下簡稱打包貸款)指貸款行以借款人(國內(nèi)信用證受益人)收到的國內(nèi)信用證項下的預(yù)期銷貨款作為主要還款來源，為解決其在貨物發(fā)運(yùn)前，因支付采購款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)荣Y金需要而提供的短期貸款。
借款人須符合以下條件：
1、在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶;
2、信用等級在BBB+(含)以上;
3、依法合規(guī)、經(jīng)營正常，在銀行的現(xiàn)有融資無逾期、欠息或墊款;
4、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約能力較強(qiáng)，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關(guān)系;
5、不符合信用貸款條件的，須提供合法、足值、有效的擔(dān)保;
6、貸款行要求的其他條件。
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