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淺談創業理財四大誤區和五大法寶
關鍵概念：將財務計劃分項列出，擬定有效的執行計劃。
理財方程式：設定財務目標→分列細項計劃→逐項執行操作
制勝要點：成功的創業者在關注自己事業的同時，更要關注各自家庭、事業、個人退休計劃等等一系列因素的多元函數。
創業，對于每個人來說都不是件簡單的事，而創業者的理財尤其復雜，因為他們手中可控制的資金比別人多，面臨的誘惑比別人大，經驗卻不見得比別人豐富，而且最要命的是：他們往往不像普通人那樣重視對個人財富的打理。
如果你仔細觀察一下你所認識的創業者，就會發現他們大都是這樣的：他們的企業可能為他們贏得了普通人無法企及的財富，但是他們卻很少會像普通人一樣有一份為自己將來打算的個人投資計劃，因為他們賺的錢往往又全部傾注到他們的事業中去了。
其實，就算是部分創業者對于自己個人的前途有所打算，但他們的個人目標也往往要服從于事業的目標。而且要選擇什么時間，從他們的事業當中抽多少錢出來，投入到什么樣的投資工具，這些都是非常復雜的問題，是關于他們各自家庭、事業、個人退休計劃等等一系列因素的多元函數。
說來說去，創業者到底應該怎么做？當然，首先要明確的是沒有哪條理財的法則可以適合世間所有的老板們，就好像沒有誰能夠真的預言下個星期股票市場的走勢。但是，了解創業者在理財的過程中最可能面對的一些挑戰和陷阱，無疑對創業者是有意義的。
誤區一：對于自己的事業有太深的感情寄托
對策：把你的事業作為一個純粹的財務資產，請外部專家來做一個測評。
額外收獲：你會從一個嶄新的角度認識你的公司——哪些東西為你創造了價值，哪些沒有，一目了然。單純扮演一個創業者的角色也許會使你忘記一條最基本的投資規則——永遠不要愛上你自己的股票，因為它們是不會“愛”你的，形勢不利的時候它們隨時可能“背叛”你。你的公司往往代表著你所有凈資產當中最重要的部分，但是它也往往是你最難以做到客觀面對的一部分。你越是把你的將來寄托在你的公司上，正確評估它的價值和穩定性就變得越重要。
實際上，秦紅英所犯的正是絕大多數創業者都會犯的錯誤。將自己的工廠當作親生的孩子一樣去愛，把著不讓別人靠近。而且這種不放手的作為，使得她無暇去顧及自己企業的穩定性和成長性。
吸取了這次教訓后，秦紅英開始理性地去評估自己的企業，同時她也開始明白自己的理財出現了偏差。在快餐廠停產后不久，秦紅英制定了職工持股方案，她開始著手考慮股權變現的問題。
誤區二：你起步太遲
對策：起步了就是好事。趕緊制定一個計劃，開始存錢。
額外收獲：你會發現你在公司以外又有了一個更好的投資機會，而且它在未來某個時候會給你帶來意想不到的巨大回報。
為什么許多創業者幾乎沒有自己的儲蓄和個人投資計劃，因為他們把賺到的每一個硬幣都投到了事業中。盡管所有的商業教材都告訴你先給自己付酬，但實際上真正做到的創業者少之又少。
鄭洪鑫就是個好例子。廈門的鄭洪鑫大學畢業后在一家貿易公司里打工，閑暇之余一直尋找自己創業的機會。一次他到長沙出差的時候，想買個禮物送給遷居至此的老師，但他逛遍了長沙最繁華的街道后，卻連一個像樣的禮品店也沒有找到。一直與外貿禮品廠聯系的他馬上就產生了到長沙開店的念頭。
2000年，鄭洪鑫辭掉了工作，帶著全部積蓄5萬多元和向親友借的3萬元來到了長沙。在長沙的開店相當順利，第一家店很快就步入了正軌。為了進一步擴大市場，第一家店鋪資金剛剛回籠，他就馬上拿出來投入到第二家店鋪中去，就這樣，僅1年半的功夫，鄭洪鑫先后在長沙開了5家店鋪。2002年，鄭洪鑫的女友也來到長沙，當他們商量結婚時，鄭洪鑫對女友說，自己全部的資金都用在新店的開張上，目前還欠著親友1萬多元錢。讓鄭洪鑫沒有想到的是：女友開始掉眼淚。這件事給他傳達了一個信息，所以當他的店鋪開始有一點點盈利的時候，他開始著手存錢。他首先買了保險，然后隨著幾家店開始盈利，他又用他的儲蓄買了一些他自己挑選的封閉式投資基金。而且最要緊的是，他的這些投資都是自動的�！懊總�月我的工資的一部分都會自動轉過去�！彼f。
太多的創業者在創業的過程中都抱著這樣的想法，將自己企業的每一筆利潤都滾動起來，迅速滾動到最大化。這種想法最終導致的是，創業者在給自己員工開工資時，通常將自己的收入繼續滾入到企業的發展中。而一旦自己的企業陷入困境時，竟然連一點抵擋的能力都不具備。要像鄭洪鑫一樣，認真開始你的儲蓄計劃。也許最初的份量并不大，但是最好把它設置成自動的——這樣你的儲蓄計劃就不會被你企業家式的樂觀與無知所打斷，你就能夠在辦企業之外積累一筆將來也許非常有意義的財富。
誤區三：你傾向于在自己的產業領域內投資，因為你覺得自己最熟悉這一塊
對策：拋開你的產業，多元化投資。
額外收獲：你的產業萬一衰落了，你還有所依靠。
2003年鄭洪鑫終于結婚了。婚后，妻子一邊幫他打理店鋪，一邊也尋找著自己感興趣的事情。很快他妻子看中了幼兒用品市場，并且開始用自己的積蓄創業。雖然鄭洪鑫并不反對，但是他對妻子的幼兒用品店并沒有放在心上。
很快，長沙文化產業迅速發展，禮品市場也被帶入了空前的高峰期，很多商人都看好了這個市場大舉進入。長沙的禮品市場隨即進入了高度競爭狀態。在鄭洪鑫的幾家禮品店旁都陸續冒出了多家競爭者。鄭洪鑫的生意受到了嚴重威脅。隨著價格戰的展開，鄭洪鑫的幾家店鋪都支撐不住了。他不得不一再縮短戰線，先后將3家店鋪停了。
而此時，他妻子的幼兒用品店卻發展得紅紅火火，由于增添了幼兒護理培訓以及幼兒用品租賃等業務，幾家店鋪開一家火一家，并且迅速向長沙以外的市場擴張。與其苦苦戀戰，不如集中兵力向幼兒用品市場發展，終于在2004年時，鄭洪鑫關掉了自己的禮品店，開始全力投入到幼兒用品店的生意中。
事后，鄭洪鑫說，多虧妻子開辟了新的戰線，否則損失就太大了。但是這次教訓也讓鄭洪鑫開始警覺，他一邊幫助妻子料理幼兒用品店，一邊開始尋找新的項目，不將辛苦積攢下來的錢栓在同一棵樹上。
實際上每一位理財專家都會提出警告，但是許多創業者還是會犯的一個毛病，就是過于熱衷某一個產業。的確，有些企業家由于在本行業摸爬滾打多年，十分熟悉本行業的一舉一動，使他們能夠甄別出行業中最優秀的企業，甚至某些謹慎的人還能夠準確地把握行業走下坡路之前的那個轉折點。但是你要去學他們你就傻了。多元化才是投資的第一要訣，你的大部分財產都已經放在了你的企業所在的那個行業里頭，如果你把剩下的僅有的幾個雞蛋再裝進去，萬一這個行業突然發生意外變化，你豈不是要“一輸輸到解放前”。
誤區四：你覺得自己只要用心，沒有辦不好的事
對策：請人代理你的投資，但是保留自己的主見。
資金少、實力弱是創業者都會遇到的問題，因此通常情況下要求創業者必須是通才，什么工作都會一點。有的創業者由此認為自己全能，只要自己花點功夫，什么事情都能做得像模像樣。這會導致一個問題，就像行為金融學家所發現的那樣：大部分的投資者，包括創業者在內，都喜歡高估他們關于投資的知識和能力。
浙江的萬青從90年代初開辦制衣廠，從一個鄉鎮小廠發展到工人過百的中型廠，一直克勤克儉，賺到的錢都放在擴充業務、添置新機器上。上個世紀90年代末制衣業迅速發展，有同業向他提出收購建議，他一口拒絕，認為工廠是他的寶貝，更勝親生子女，豈能割讓？隨著制衣廠逐年發展，市場競爭日益激烈，2003年起萬青的企業發展遇到了瓶頸。此時，萬青將目光轉向了股市。于是在同鄉的“指點”下，萬青也想跟風炒作兩手，把當年賺的百多萬元全投入股市——結果泥牛入海，損失慘重。幸好制衣廠還在，不致破產。
萬青的經歷很有啟發性。不少創業者都有這種偏執，認為生意從無到有傾注了個人會大量心血及精力，不肯言讓。其實辦企業、做生意的目的只有一個，就是賺錢。其他目的都是次要。賺錢為什么？是為生活，為個人及家人能安定快樂地生活。創業者賺夠錢“安家”，才有條件談其他理想、抱負。套用辯證唯物論分析，賺錢是綱，其余是目，綱舉目張。在公司高峰時期，公司價值最大，若有投資者看上了，賣出部分股權套現也是經商之道。很多首富每次“變賣”家當——集資或出讓業務，都是在經濟高峰或該行業巔峰時。賺錢是理性行為，不能受個人感情支配。
同時，萬青犯下的另一個錯誤是“賭性”。搞生意已是高危的投資行為，這種高風險投資活動成功的話，企業價值可以一年翻一番。這是創業最誘人之處。但這種高風險資產既占了創業者大部分身家，其余理財活動便應以保障、保本、安全為目的。做生意總有變數，在賺錢之時，應把部分利潤鎖定，從公司轉為個人財產。這筆“化公為私”的財產，是提供家人安定生活的養分，沒有必要冒險。
另外，萬青在業務萎縮時不能壯士斷腕，反而把家中儲蓄全部拿出來加大投入的做法實屬不智。做生意講前景，若前景悲觀，生存空間日縮，虧蝕日巨，若是行業整體問題，非個人力量能改變，明智之法是趁早結業。
創業者如何進行有效理財
《科學投資》研究分析，創業者有效的理財策略依個人的狀況而不同，但有幾個共同的基本原則是必須要遵守的。
第一，如果你尚未有足夠的財富來照顧家屬，就還不適合當一個創業者。在這個階段，你首要考慮的是如何增加收入，減少開銷，提高儲蓄。你可以先考慮投保低成本的人壽保險來保障家屬的生活。
第二，準備一定的資金。在碰到合適的投資項目之前，要盡可能地賺更多的錢，使現金流最大。但最好不要動用未來兩年內可能要用于家庭的錢來創業。
第三，進行創業投資時，你必須具備三個T和一個M的條件。所謂三個T就是時間(Time)、訓練(Training)、個性(Temperament)，一個M則是金錢(Money)。
你有足夠的時間和興趣去收集市場資訊嗎？
你是否具備專業知識，并能把這些知識轉化為行動？
你的個性是否能夠當機立斷、冷靜沉著地采取行動？
你否有足夠的資金做分散投資以降低風險？
如果你還不具備三T一M，你最好找專業人士來幫你參謀一下。
第四，不管你選擇何種項目創業，追求高報酬絕對必要。別忘了，投資報酬率和復利計算對你的整個創業計劃的重要性。若每年投資1000元，所得報酬率為10%，以復利計算，40年達到100萬元。但如果年報酬率增加為20%，則30年就可以達到100萬元。
第五，創業投資的基本原則是掌握供需原理。需求大于供給才能贏利。同時要謹守敏捷和分散風險的概念。高利潤同時代表高風險，你必須保持警覺，要走在變化的前端。
分散風險是創業理財的第一法則，慎選創業投資項目，并能機動的調整才能降低風險。
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