試論互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護(hù)問題
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為技術(shù)基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)資源實(shí)現(xiàn)融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式。
【摘要】近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾比較廣泛，規(guī)模也比較龐大，因此社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域會(huì)對(duì)其產(chǎn)生重點(diǎn)關(guān)注。在較短的時(shí)間內(nèi)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張速度比較快，使社會(huì)資金的運(yùn)行效率得到了提高，同時(shí)也會(huì)有一些安全隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的問題是交易欺詐，泄露隱私，資金被盜和賬號(hào)被竊取等問題。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀是個(gè)人信息權(quán)缺乏法律保護(hù)。筆者根據(jù)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，主要探究互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護(hù)問題的相關(guān)問題，供大家參考和借鑒。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人信息保護(hù)
1前言
信息時(shí)代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個(gè)人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個(gè)人信息保護(hù)的現(xiàn)狀很不樂觀，利用個(gè)人信息進(jìn)行非法獲利的地下產(chǎn)業(yè)鏈已漸漸成形，嚴(yán)重金融信息泄密事件時(shí)有發(fā)生，影響著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息的保護(hù)。我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展速度較快，可以激發(fā)個(gè)人金融信息包含的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，商業(yè)市場(chǎng)價(jià)值比較大。面對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，部分商業(yè)也能夠通過不正當(dāng)方式獲得他人金融信息，使消費(fèi)者的隱私得到侵犯，金融消費(fèi)者的資金損失較大，影響著我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定。因此保證金融的穩(wěn)定性和個(gè)人信息的安全性非常必要。
2互聯(lián)網(wǎng)金融概述
互聯(lián)網(wǎng)金融包括的服務(wù)主要是互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取＝陙恚覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低信息不對(duì)稱產(chǎn)生的交易成本，推動(dòng)金融脫媒，有助于個(gè)人企業(yè)和小型微企業(yè)的融資。同時(shí)有助于將儲(chǔ)蓄向投資方面轉(zhuǎn)化，這樣可以使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加高效和快速，也會(huì)沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，有助于金融市場(chǎng)的拓展。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀調(diào)控會(huì)產(chǎn)生影響。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可能變?yōu)橛白鱼y行，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及投資者保護(hù)和合法性等問題，因此監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)是非常必要的，可以使投資者和消費(fèi)者的合法利益得到保護(hù)，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)信信用體系建設(shè)的完善。金融是建立在數(shù)字載體上的，有信用也有風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)很容易改造表現(xiàn)形式，近些年出現(xiàn)的社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等工具使金融的外在表現(xiàn)形式發(fā)生了改變。
新的金融方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此相關(guān)部門要加強(qiáng)監(jiān)管。金融業(yè)監(jiān)管要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管體系的更新和發(fā)展秩序的規(guī)范，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，推動(dòng)金融行業(yè)平穩(wěn)，較快發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也會(huì)更加持續(xù)和穩(wěn)定。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少交易成本，推動(dòng)金融脫媒。同時(shí)有助于個(gè)人和小型微企業(yè)融資。
3互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)概述
對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，在法律上還沒有做出對(duì)金融信息的明確界定。但是理論界和務(wù)實(shí)界從不同角度界定了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息。中國(guó)人民銀行從信息來源的角度定義個(gè)人金融信息。1890年，美國(guó)法學(xué)家在《法學(xué)評(píng)論》上發(fā)表文章《論隱私權(quán)》，將“隱私權(quán)”的概念提出。以后經(jīng)過了一百多年時(shí)間，各國(guó)通過立法程序加強(qiáng)了對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。
我們一般認(rèn)為隱私權(quán)指的是保護(hù)自然人的個(gè)人信息和私人生活，私人不對(duì)個(gè)人信息產(chǎn)生侵?jǐn)_，加強(qiáng)對(duì)人格權(quán)的收集，利用和公開，對(duì)他人來說，權(quán)利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。按照相關(guān)理論，隱私權(quán)可以分為三個(gè)方面的特征，首先，自然人是隱私權(quán)的主體。其次，個(gè)人信息和個(gè)人活動(dòng)是隱私權(quán)的客體。
最后，公共利益會(huì)限制隱私權(quán)的保護(hù)范圍。在我國(guó)金融領(lǐng)域，個(gè)人信息包括以上三個(gè)方面的特征，其本質(zhì)是具有財(cái)產(chǎn)和人格利益。所以隱私權(quán)應(yīng)該保護(hù)個(gè)人金融信息。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的美國(guó)，隱私權(quán)包含個(gè)人金融信息。在隱私權(quán)中納入個(gè)人金融信息有兩方面的好處。首先是加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)內(nèi)容的豐富。其次，人們對(duì)隱私權(quán)的敏感程度較高，在隱私權(quán)范疇納入個(gè)人金融信息，可以強(qiáng)化人們重視個(gè)人金融信息，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)。從廣義的角度來說，個(gè)人金融信息主要有銀行機(jī)構(gòu)掌握的信息，還有期貨，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的個(gè)人信息指的是證券業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)等在業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展過程中對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息的獲取和加工。個(gè)人信息包括的范圍比較廣，主要有個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息，個(gè)人身份信息，個(gè)人信用信息和個(gè)人賬戶信息等。
4保護(hù)我國(guó)金融領(lǐng)域個(gè)人信息的對(duì)策
從我國(guó)現(xiàn)階段的情況看，我國(guó)個(gè)人金融的信息保護(hù)立法工作可以從兩方面完善。首先是個(gè)人信息保護(hù)法的出臺(tái)，在這個(gè)法律條文中通過專門章節(jié)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，在法律條文的規(guī)范過程中要加強(qiáng)對(duì)立法原則和金融信息保護(hù)的明確，個(gè)人是金融信息的主體，加強(qiáng)對(duì)部門和職權(quán)的監(jiān)督，采取相關(guān)救濟(jì)措施強(qiáng)化對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)。
(1)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。
我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)就是加強(qiáng)個(gè)人金融信息的保護(hù)，促進(jìn)金融業(yè)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況的改善，保證金融行業(yè)具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。金融機(jī)構(gòu)掌握著大量的消費(fèi)者個(gè)人金融信息，并且兩者的地位是不對(duì)等的。如果國(guó)家不能加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范，那么金融機(jī)構(gòu)很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費(fèi)者的利益會(huì)被侵害。因此，在確定立法理念時(shí)，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在設(shè)計(jì)制度過程中可以賦予金融消費(fèi)者一定的權(quán)利，要求金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)控制度，做好信息的保護(hù)工作，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)管理機(jī)構(gòu)職能的強(qiáng)化，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
(2)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的維護(hù)。
維護(hù)個(gè)人信息可以保持社會(huì)公共利益的平衡。個(gè)人信息的保護(hù)和社會(huì)公共利益的維護(hù)處于矛盾狀態(tài)，對(duì)個(gè)人金融信息的強(qiáng)調(diào)很可能造成公共利益的損失。對(duì)個(gè)人信息保護(hù)要明確界定，加強(qiáng)對(duì)執(zhí)法和司法的規(guī)定，有權(quán)部門加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公共利益和個(gè)人金融信息的平衡。
(3)對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利要明確。
在建立個(gè)人金融信息立法的過程中，首先要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息主體權(quán)利的明確。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)也在于此。根據(jù)國(guó)際立法規(guī)定，個(gè)人金融信息享受的權(quán)利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機(jī)構(gòu)決定。對(duì)本人金融機(jī)構(gòu)信息的處理情況進(jìn)行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。
(4)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)機(jī)制的健全。
金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)要采取相關(guān)技術(shù)手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監(jiān)督機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)信息的監(jiān)控。金融機(jī)構(gòu)持有個(gè)人信息，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)個(gè)人金融信息保密。如果個(gè)人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時(shí)，站在我國(guó)國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的角度，如果金融機(jī)構(gòu)可以免除保密義務(wù)，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權(quán)同意法律明確規(guī)定和對(duì)犯罪的打擊等。另外，面對(duì)國(guó)際化的金融趨勢(shì)，個(gè)人金融信息傳輸于跨國(guó)集團(tuán)內(nèi)外部之間，其中一個(gè)不可避免的趨勢(shì)就是流動(dòng)。管理層要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)問題的管理。首先，管理層要和國(guó)家、地區(qū)簽訂多邊協(xié)議，使境內(nèi)個(gè)人信息流向境外。境內(nèi)會(huì)出現(xiàn)跨國(guó)金融集團(tuán)，通過法律程序?qū)彶閭�(gè)人金融信息，防止將個(gè)人境外信息向境外機(jī)構(gòu)傳輸。
(5)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)的明確。
金融監(jiān)管部門的重要職責(zé)就是加強(qiáng)金融消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的搭建非常重要，可以保證順利推進(jìn)相關(guān)工作。金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容之一就是加強(qiáng)個(gè)人金融信息的保護(hù)，這也是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，包括個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)范的建立，現(xiàn)場(chǎng)檢查金融機(jī)構(gòu)個(gè)人金融信息保護(hù)工作的開展，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，做好信息系統(tǒng)的安全管理工作，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)庫的管理，避免出現(xiàn)濫用信息的現(xiàn)象。如果金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)泄漏個(gè)人金融信息的情況，就會(huì)損失客戶，需要加強(qiáng)監(jiān)管。
(6)加強(qiáng)對(duì)侵權(quán)救濟(jì)手段的完善。
加強(qiáng)對(duì)侵權(quán)救濟(jì)手段的完善，可以保證法律責(zé)任的明確性。個(gè)人金融信息侵權(quán)行為是對(duì)信息主體的財(cái)產(chǎn)利益和人格利益的侵害。如果個(gè)人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責(zé)任，主要是精神方面的損害賠償和財(cái)產(chǎn)方面的損害賠償，可以從精神和經(jīng)濟(jì)方面賠償，保證個(gè)人的合法權(quán)益。
5結(jié)語
綜上所述，隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。但是有些不法分子通過非法手段盜取個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融信息，給個(gè)人帶來巨大彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失和精神損失。因此相關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管，避免不必要的損失。文章首先概述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融，再分析互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)，最后提出保護(hù)我國(guó)金融信息的對(duì)策。希望通過本文的研究有助于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)�(gè)人信息的保護(hù)。
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