保險中介的功能定位及其制度借鑒

保險中介的功能定位及其制度借鑒

中介組織和中介行為是在市場土壤上滋生出來的產(chǎn)物。商品生產(chǎn)的高度，分工的日趨精細，原先供需直接見面的市場關(guān)系已遠遠不相適應(yīng)，，在計劃經(jīng)濟時期不允許其合法存在的中介人，不以人們意志為轉(zhuǎn)移，在市場經(jīng)濟中嶄露頭角并日益顯示其作用。中介體的介入使市場各種生產(chǎn)要素之間達到高效、和諧的統(tǒng)一。保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展無疑也大大提高了保險市場的運行效率。　　一、我國保險中介發(fā)展必要性　　1.一個完整的保險市場體系，其主體應(yīng)由保險人、投保人和保險中介人三方構(gòu)成。保險中介人又包括保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人、保險公估人等。保險經(jīng)紀(jì)人受被保險人的委托，代表被保險人的利益，以自己的名義開展保險經(jīng)營活動；保險代理人受保險人的委托，代表保險公司的利益，在保險公司的授權(quán)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動；保險公估人既可以受保險人的委托，也可以受被保險人的委托，但其既不代表保險人，也不代表被保險人，而是站在獨立的立場上，對委托事件作出客觀公正的評價，為保險關(guān)系當(dāng)事人提供服務(wù)。保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人、保險公估人三者之間具有不同的作用，在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體，，　　2.保險市場規(guī)范、成熟的標(biāo)志，是保險業(yè)集約化經(jīng)營的程度，而集約化經(jīng)營的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在保險公司與中介公司之間業(yè)務(wù)的分工。在保險市場化程度較高的西方國家的保險市場上，保險公司主要承擔(dān)核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，而將承保業(yè)務(wù)交由保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人辦理，理賠案件的處理則交由保險公估人辦理，從而提高了保險經(jīng)營的效益�！　�3.我國保險中介市場正處于發(fā)展初期，各種中介機構(gòu)發(fā)展很不平衡。隨著保險事業(yè)的發(fā)展，過去那種單純依靠保險公司辦理全部保險業(yè)務(wù)的弊端已日漸顯露。例如：保險詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險人利益受損，保險人經(jīng)營費用不斷加大，保險的社會聲望受到等等。要解決這些進而逐步實現(xiàn)集約化經(jīng)營，除了加強保險公司的經(jīng)營管理和提高社會保險意識之外，必須充分發(fā)揮保險中介公司的作用。應(yīng)；欠力發(fā)展保險中介機構(gòu)，以求保險主體之間盡快達到總量平衡，從而促進保險公司能夠深化內(nèi)部經(jīng)營體制的改革，盡快擺脫力不從心的業(yè)務(wù)局面，進而提高服務(wù)質(zhì)量，降低保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益，加快邁向集約化經(jīng)營的步伐�！　”ｋU中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險信息溝通、風(fēng)險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個層面：一是專業(yè)技術(shù)。在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術(shù)人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術(shù)不足的問題。二是保險合同。保險合同是一種專業(yè)性較強的經(jīng)濟合同，非一般社會公眾所能理解，在保險合同雙方發(fā)生爭議時，由保險中介入出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語和條款上的疑難問題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。由于保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。由于保險中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險雙方或法院裁決時，有利于矛盾的化解和消除。保險信息溝通功能，是指在信息不對稱的保險市場中，建立保險中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，是加強保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險合同雙方的關(guān)系，促進保險經(jīng)濟關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險管理咨詢功能，是指保險中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家優(yōu)勢，為社會公眾提供風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介公司在保險市場中處于不可替代的地位�！　�4.保險市場國際化對保險中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界經(jīng)濟正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國人世使得更多的外資公司可以進入國內(nèi)保險市場，同時國內(nèi)一些保險公司也會走出國門，參與國際保險市場競爭，的保險業(yè)將會面對來自包括保險中介制度在內(nèi)的各個方面的.挑戰(zhàn)。按照國際慣例，外資保險公司會將應(yīng)由保險中介公司辦理的業(yè)務(wù)交由保險中介公司辦理，在外資保險人看來，保險中介公司是保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著外資保險公司不斷涌入國內(nèi)保險市場，為其服務(wù)的保險中介公司必將緊隨其后。因此，在人世之后的五年過渡期中，我國保險業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險市場規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險中介公司的迅速健康的發(fā)展及其專業(yè)化優(yōu)勢的充分發(fā)揮，并得到全社會的公認(rèn)。這是我國保險市場、國際保險市場乃至我國保險中介業(yè)的神圣職責(zé)。其次，隨著保險市場的開放，再保險業(yè)務(wù)將會得到更大的發(fā)展，與此同時，再保險業(yè)務(wù)的分出與分人和損失索賠案件也會不斷增加。從某種意義上說，再保險是一種沒有國界的保險，再保險合同關(guān)系的獨到之處在于再保險人與原保險人之間的空間距離較大，相互溝通不便，在再保險業(yè)務(wù)活動和索賠過程中，如果由再保險人親自處理，成本較高；如果由原保險代理人處理，其真實性難以得到證實。而保險中介入的參與，既簡便可行，又經(jīng)濟合算，這是國際保險市場所公認(rèn)的�！　�5.為適應(yīng)保險中介業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)務(wù)之急是為保險中介業(yè)提供一個良好的發(fā)展空間。其一是要加大各保險公司的體制改革力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營觀念，逐步將那些應(yīng)由保險中介公司承辦的業(yè)務(wù)剝離出來，加快保險公司集約化經(jīng)營的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營和社會化分工的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，也為保險中介業(yè)的發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢，扎扎實實做事，積極開創(chuàng)業(yè)務(wù)途徑，設(shè)身處地為保險公司著想，也只有這樣才能使保險公司歡迎和接受中介公司，從而攜手并進共同發(fā)展我國的保險事業(yè)。中介公司工作的重點應(yīng)放在保險公司的一些力不從心或比較難以開展的業(yè)務(wù)上，真正起到事半功倍的作用。其三是要加強社會媒體的宣傳，主要是通過保險中介公司的業(yè)績介紹，提高保險中介公司的社會形象，使廣大投保人、被投保人、受益人和保險公司都能夠意識到，只有保險中介公司才是他們之間最好的橋梁，也是他們各自合法權(quán)益的最有力的維護者。此外，保險中介業(yè)良好發(fā)展空間的提供，更為倚重的是對保險市場發(fā)育比較完善的國家成功的保險中介制度經(jīng)驗的借鑒。