保險(xiǎn)公司適用誠信原則與一般企業(yè)的比較研究

保險(xiǎn)公司適用誠信原則與一般企業(yè)的比較研究

提要:一切都應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)合同對于誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠信原則的原因方面，履行誠信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的后果方面，保險(xiǎn)公司既具有共性，又具有自身的特殊性。
　　“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們在民事活動中講究信用，恪守諾言，誠實(shí)不欺，不負(fù)對方的信賴，在不損害他人和社會利益的前提下追求自己的利益。誠信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。
　　保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險(xiǎn)關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)是最講誠信的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則。下面將保險(xiǎn)公司和一般企業(yè)從履行誠信原則的原因、履行誠信原則的內(nèi)容以及違反誠信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果等方面進(jìn)行比較。
　　一、履行誠信原則原因的比較
　�。ㄒ唬┮话闫髽I(yè)履行誠信原則的原因
　　任何一項(xiàng)民事活動，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠信原則。誠信原則是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求。在我國合同實(shí)踐中，素來有“重合同、守信用”，“誠實(shí)不欺”，“買賣公平”等習(xí)慣規(guī)則存在。適應(yīng)體制改革和經(jīng)濟(jì)的客觀要求，我國30多年合同法實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，并發(fā)達(dá)資本主義國家和其他社會主義國家的立法經(jīng)驗(yàn)，把誠信原則作為我國民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動，也應(yīng)毫不例外地貫徹誠信原則。
　　民法將誠信原則作為法律的基本原則，任何企業(yè)都應(yīng)當(dāng)履行誠信原則，根本原因在于：
　　1.誠實(shí)守信是最基本的商業(yè)道德，只有按照此種商業(yè)道德行為，才能保證交易活動能夠高效快捷地進(jìn)行，從而形成正當(dāng)穩(wěn)定的商業(yè)信用乃至社會信用交易的秩序。
　　2.誠實(shí)守信也是交易當(dāng)事人為維持彼此之間的信用關(guān)系而完全可以做得到的商業(yè)道德。它是人們行為的最低標(biāo)準(zhǔn)。按照法律規(guī)定的行為標(biāo)準(zhǔn)，并不能使行為人成為一個品行高尚的人，但如果沒有這一規(guī)范，就連最起碼的商業(yè)交易都無法正常進(jìn)行。在世界各國民事立法與司法實(shí)踐中，誠信原則被作為民事活動的基本原則而被廣泛采用。
　�。ǘ�）保險(xiǎn)公司履行最大誠信原則的原因
　　在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，對當(dāng)事人誠信的要求嚴(yán)格于一般民事活動，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。也就是說，對于保險(xiǎn)公司，對于投保人，關(guān)于其誠信的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他一般企業(yè)，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)完全建立在誠實(shí)信用基礎(chǔ)上，因此，各國的和實(shí)踐都認(rèn)為保險(xiǎn)合同是“最大誠信合同”，保險(xiǎn)公司理應(yīng)是最講誠信的公司。
　　最大誠信原則可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁�對方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償。
　　規(guī)定最大誠信原則的原因，主要有以下三點(diǎn)：
　　1.保險(xiǎn)經(jīng)營具有特殊性。保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身將來可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定狀態(tài)。保險(xiǎn)公司之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對危險(xiǎn)發(fā)生程度的測定和估計(jì)。由于投保前后，保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人的控制之下，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況最為清楚，而保險(xiǎn)公司作為危險(xiǎn)的承擔(dān)者，卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況。為了便于保險(xiǎn)公司測定和估計(jì)事故發(fā)生的危險(xiǎn)程度，特別要求投保人在申請保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的狀況（如保險(xiǎn)利益的大小、危險(xiǎn)程度，以及一切關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否愿意接受或據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率高低所需了解的重要事實(shí)和情況）作出真實(shí)可靠的陳述，或嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件。如投保人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，即使合同成立后，保險(xiǎn)公司仍可通過法律程序獲得應(yīng)有的保護(hù)。這便是最大誠信原則最初的基本內(nèi)涵。
　　最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)公司往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，立法己予修訂，即最大誠信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)公司。新修改的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》增加第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”
　　2.保險(xiǎn)合同屬于附合合同。保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容都是由保險(xiǎn)公司單方制定的，投保方只能采取同意或不同意，或以附加條款方式接受。保險(xiǎn)合同條款專業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解與掌握，因此，最大誠信原則要求保險(xiǎn)公司基于最大誠信，履行其應(yīng)盡的對條款說明的義務(wù)等等。
　　3.保險(xiǎn)合同具有射幸性。保險(xiǎn)合同是約定未來保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的合同。保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購買保險(xiǎn)僅支付少量的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人所能獲得的賠償或給付將是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。從個體保障角度看，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)。倘若投保方不誠實(shí)、不守信用，發(fā)生欺騙與隱瞞，或不遵守承諾，保險(xiǎn)公司將無法經(jīng)營。因此，最大誠信原則保證了保險(xiǎn)業(yè)的健康，亦是調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方利益的重要原則。
　　二、履行誠信原則內(nèi)容的比較
　�。ㄒ唬┮话闫髽I(yè)履行誠信原則的內(nèi)容
　　合同關(guān)系依其性質(zhì)要求雙方當(dāng)事人講究誠實(shí)信用，不容許欺詐、蒙騙、任意毀約等行為。我國《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。
　　誠信原則是人們在合同履行中所應(yīng)遵守的道德規(guī)則，它要求當(dāng)事人在履行合同時(shí)，應(yīng)誠實(shí)行事，嚴(yán)格按照合同的規(guī)定履行自己的義務(wù)，信守合同，不欺騙對方。在履行合同時(shí)不僅要考慮自己的利益，而且要顧及到合同對方的利益和社會公共利益。要與對方真誠合作，在合同不能履行時(shí)也應(yīng)及時(shí)通知對方，減少對方的損失，履行中出現(xiàn)了要與對方協(xié)商解決。誠信原則為指導(dǎo)合同履行的基本原則，對于一切合同及合同履行的一切方面均應(yīng)適用。例如，合同標(biāo)的物為種類物，盡管該批貨物質(zhì)量差異在合同規(guī)定范圍之內(nèi)，按照誠信原則，債務(wù)人不得故意選擇其中品質(zhì)較次者給付；標(biāo)的物已經(jīng)特定，債務(wù)人不得違反誠信原則而變更；給付數(shù)量不足，其不足數(shù)量甚微，于債權(quán)人無明顯損害，債權(quán)人不得作為拒絕接受或拒付貨款的理由；因不可抗力事故致合同不能履行，依誠信原則債務(wù)人有及時(shí)通知對方的義務(wù)；合同標(biāo)的物在交付時(shí)，依誠信原則，債務(wù)人有告知對方裝配、使用及維修保養(yǎng)的義務(wù)；合同約定交貨方式為代辦托運(yùn)，依誠信原則，債務(wù)人應(yīng)于數(shù)種運(yùn)輸方式和數(shù)條運(yùn)輸路線中，選擇對債權(quán)人最有利的運(yùn)輸方式和路線；出售有瑕疵物品，依誠信原則，出賣人應(yīng)將瑕疵告知買方，等等。
　　（二）保險(xiǎn)公司履行最大誠信原則的內(nèi)容
　　最大誠信原則對投保人的約束主要有兩個方面：如實(shí)告知和履行保證；對保險(xiǎn)公司的約束體現(xiàn)為如實(shí)告知、棄權(quán)與禁止反言，所以，保險(xiǎn)公司履行最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實(shí)告知、棄權(quán)與禁止反言。
　　1.如實(shí)告知。告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿�作的口頭或書面陳述。具體對保險(xiǎn)公司來說，其所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率由保險(xiǎn)公司單方擬定，其技術(shù)和復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的條件完全取決于保險(xiǎn)公司的告知。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)將利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。亦即保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)主動地向投保方說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)一定要向投保方作明確說明。　　我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》根據(jù)最大誠信原則規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。這一規(guī)定主要體現(xiàn)在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第17條和第18條中�！侗ｋU(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款�！钡�18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！笨梢钥闯觯�第17條和第18條的說明義務(wù)不完全相同：第17條是針對保險(xiǎn)合同的所有條款，并規(guī)定保險(xiǎn)公司對投保人“應(yīng)當(dāng)說明”；第18條是針對保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司對投保人“應(yīng)當(dāng)明確說明”�！　≡趪�外的保險(xiǎn)立法中，沒有關(guān)于保險(xiǎn)公司訂約說明義務(wù)的規(guī)定，這是我國《保險(xiǎn)法》根據(jù)國情所作的創(chuàng)新之舉。在說明方式上，保險(xiǎn)公司有明確列明和明確說明兩種：明確列明是指保險(xiǎn)公司只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)公司不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。在國際保險(xiǎn)市場上，一般只要求保險(xiǎn)公司做到明確列明保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。我國則對保險(xiǎn)公司的告知形式采用明確列明與明確說明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)公司要對保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免除條款不僅要明確列明，還要明確說明。保險(xiǎn)公司或其委托的保險(xiǎn)代理人應(yīng)主動地就條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的及適用范圍等，以書面或者口頭形式向投保人說明，保險(xiǎn)公司或其代理人說明有誤，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)說明不實(shí)的責(zé)任�！　�2.棄權(quán)。棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)公司放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)必須具備兩個要件：首先，保險(xiǎn)公司須有棄權(quán)的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。保險(xiǎn)公司棄權(quán)的意思表示，可從其行為中推斷。如保險(xiǎn)公司收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，或明知投保人有違背約定義務(wù)的情形，而仍收受保險(xiǎn)費(fèi)的，即足以證明保險(xiǎn)公司有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止及其他抗辯權(quán)均視為拋棄。其次，保險(xiǎn)公司必須知道有權(quán)利存在。除非保險(xiǎn)公司知道存在違背約定義務(wù)的情況及因此而可享有抗辯權(quán)或解約權(quán)外，其作為或不作為均不得視為棄權(quán)�！　”ｋU(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人為了取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人的棄權(quán)行為可視為保險(xiǎn)公司的棄權(quán)行為，保險(xiǎn)公司不得解除保險(xiǎn)代理人已承保的不符合保險(xiǎn)條件的保單；日后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司則不得以被保險(xiǎn)人破壞保險(xiǎn)單的規(guī)定為由而拒絕賠償。例如，某公司為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明某被保險(xiǎn)人因到癌癥晚期已病休半年，但因代理人未嚴(yán)格審查或其它原因，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。若以后該被保險(xiǎn)人因癌癥死亡，保險(xiǎn)公司不得因該被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金�！　�3.禁止反言。禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。事實(shí)上，無論是保險(xiǎn)公司還是投保人，如果棄權(quán)，將來均不得重新主張。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，它主要用于約束保險(xiǎn)公司，即只要訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司放棄了某種權(quán)利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事實(shí)真相在所不問。這正是最大誠信原則對保險(xiǎn)公司的特別要求。　　棄權(quán)與禁止反言與保險(xiǎn)代理人的權(quán)力有密切關(guān)系。如投保人向保險(xiǎn)代理人投�；馂�(zāi)保險(xiǎn)，告知代理人屋內(nèi)儲存危險(xiǎn)品，而代理人明知這一行為是不能承�；驊�(yīng)收取高額保險(xiǎn)費(fèi)的，但為了招攬生意賺取手續(xù)費(fèi)，竟放棄權(quán)利，簽發(fā)保險(xiǎn)單，這屬棄權(quán)行為。如以后發(fā)生火災(zāi)損失，無論是否由此危險(xiǎn)品所致，保險(xiǎn)公司均不得以投保人破壞保險(xiǎn)單的規(guī)定為理由而拒絕賠償，即此禁止反言。因此，為了避免不應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司通常在保險(xiǎn)單上載明棄權(quán)條款，規(guī)定棄權(quán)行為均須以文字加以說明，否則無效。有些保險(xiǎn)條款還規(guī)定代理人無權(quán)棄權(quán)，如美國的人壽保險(xiǎn)單通常規(guī)定：“僅本公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理或秘書，有權(quán)變更此一保險(xiǎn)單或放棄其中任何條款�！薄　「嬷�、棄權(quán)與禁止反言的限定，不僅可約束保險(xiǎn)公司的行為，要求保險(xiǎn)公司為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé)，同時(shí)也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。　　三、違反誠信原則后果的比較　�。ㄒ唬┮话氵`反誠信原則的法律后果　　誠信原則，屬于強(qiáng)行法規(guī)范，不允許當(dāng)事人以約定排除其適用。合同約定條款違背誠信原則，應(yīng)為無效。當(dāng)事人履行合同違背誠信原則，使對方受到損害的，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。在仲裁或訴訟中，縱然當(dāng)事人未主動援引誠信原則，仲裁庭或法庭應(yīng)依職權(quán)主動予以適用�！　。ǘ�）保險(xiǎn)公司違反最大誠信原則的法律后果　　由于保險(xiǎn)公司履行最大誠信原則的內(nèi)容主要包括如實(shí)告知、棄權(quán)與禁止反言，所以，保險(xiǎn)公司違背最大誠信原則也就主要體現(xiàn)在違反告知義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言等方面。　　保險(xiǎn)公司違反告知義務(wù)的法律后果，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第 17條沒有規(guī)定，而第18條規(guī)定，對保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司“未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。但是，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》顯得不足的是：對什么是違反說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，兩條都沒有明確說明。這樣，使得保險(xiǎn)合同的所有除外責(zé)任條款處于一種不確定的狀態(tài)：投保人只要對保險(xiǎn)公司的這一說明是否明確有異議，就要由法院或仲裁機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司的說明作出事實(shí)上的判斷，才能決定保險(xiǎn)合同中除外責(zé)任條款的命運(yùn)。司法實(shí)踐中，這是誘發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛的直接動因，在客觀上也極不利于保險(xiǎn)事業(yè)的穩(wěn)定。　　在現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中，棄權(quán)與禁止反言的部分內(nèi)涵體現(xiàn)于“說明義務(wù)”中：保險(xiǎn)公司應(yīng)對保險(xiǎn)合同的所有條款作出說明，對合同中的免責(zé)條款作出明確說明，如果對一般條款未作說明，或者對免責(zé)條款未作明確說明，即視為保險(xiǎn)公司棄權(quán)。只要保險(xiǎn)公司棄權(quán)，即使保險(xiǎn)合同中明確記載了某條款，保險(xiǎn)公司也不能據(jù)此主張權(quán)利，即禁止反言。這似乎并沒有真正達(dá)到平衡雙方當(dāng)事人利益的目的，于最大誠信原則原意不符。

【保險(xiǎn)公司適用誠信原則與一般企業(yè)的比較研究】相關(guān)文章：

刑罰裁量的原則研究06-04

論醫(yī)療過錯原則在法律沖突中的適用06-04

成本核算方法的比較研究06-02

陪審制度比較研究06-03

私營企業(yè)與國有及其他不同類型企業(yè)黨建工作比較研究06-09

淺談中外內(nèi)部審計(jì)準(zhǔn)則比較研究05-03

法律行為方式法律適用原則的新發(fā)展及思考論文05-07

專利侵權(quán)認(rèn)定中等同原則的運(yùn)用研究06-01

對我國老實(shí)信用原則研究現(xiàn)狀的評析06-02

民事訴訟中的誠信原則探究06-06