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電子商務中的網上支付安全性研究
摘要：電子商務作為一種新型網上在線貿易方式，使企業與消費者擺脫了傳統的貿易中介的束縛，但是電子商務交易中最為重要的環節逐一網上支付，其安全題目依然是阻礙電子商務快速發展的瓶頸之一。首先給出現有的網上支付工具及其特點，然后對現階段網上支付的安全題目進行了分析，最后提出了解決這些安全題目的若干對策。
關鍵詞：電子商務;網上支付;安全
互聯網在國內的發展已經有十多年的歷史了，利用互聯網進行商務交易活動——電子商務也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網上在線貿易方式不僅使企業與消費者擺脫了傳統的貿易中介的束縛，降低了生產與銷售本錢，進一步縮短了生產廠家與終極用戶之間的間隔，改變了市場的結構;而且還大大節省了企業的營銷用度，進步了企業的營銷效率;為企業提供了巨大的潛伏顧客群，給企業帶來了無窮的發展機會。
一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網上支付題目，即如何利用互聯網以安全快捷的方式實現交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網上支付是最關鍵的，由于網上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網上交易的完成。而網上支付若不進行，網上交易也不能終極完成。由此可見，網上支付是電子商務最核心、最關鍵的環節，是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。
1、網上支付現狀及現有支付工具的特點
網上支付采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行的，工作環境基于開放的因特網，使用的是最先進的通訊手段，具有方便、快捷、高效、經濟的上風。
目前我國網上支付發展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統計中可看出08Q2網上支付交易額規模575億元，同比增速超過了170%。環比增速超過了20%。
目前的網上支付工具主要有：
(1)銀行卡在線轉帳支付：是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。
它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投進本錢較低;二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。
(2)電子現金：是以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數，來表示現實中各種金額的幣值。但目前我國使用的未幾。
它的特點一是具有現實現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付;二是電子現金銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名，商家接受到電子現金后將其傳輸給電子現金銀行，由電子現金銀行通過對數字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效;三是電子現金的支付是匿名消費。
(3)電子支票：是以一種紙質支票的電子替換品而存在的，用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了貿易信用的不足，在我國尚是空缺。
其特點一是與傳統支票的操縱有很多相似之處，易于理解和運用;二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性;三是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據交換網絡，可以通過公眾網絡連接現有金融付款體系。
(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網關型第三方支付平臺。這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面，同一的手續用度標準，結算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網站商家和銀行才是它的客戶，消費者終極還是要使用各網上銀行進行付款。
二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，假如出現欺詐行為，平臺提供方將進行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網民對網上購物的可信度，大大減少了網絡交易欺詐。
2、網上支付存在的安全題目分析
要想保證在網上進行交易的安全性，首先要確保網上交易的載體——計算機網絡的安全以及用戶機終真個安全。有了計算機網絡才有了電子商務交易，假如計算機網絡不安全，可想而知我們在網上的交易肯定不安全。計算機網絡安全的內容包括：計算機網絡設備的安全、網絡系統安全、數據庫安全等。同時用戶機終真個安全也會影響網上交易的順利進行，如客戶機上操縱系統的漏洞、被植進木馬、用戶的不良使用習慣等。
上述兩種安全題目不僅僅只存在于電子商務交易中，即使用戶不使用計算機網絡進行交易，而是進行普通的上網活動，也會受到這兩種安全題目的威脅。由于非交易型的上網活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶假如碰到了這兩種安全題目，受到的損失相對來說會小一些。
網上支付的安全除了上述兩種安全題目外，還包括將傳統的買賣交易搬到網上以后失往的一些在傳統交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：
(1)身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統的商務交易由于雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清楚確定銀行卡等網絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何進賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網絡貿易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證實身份。
(2)信息的完整性。網上交易簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方貿易信息的完整、同一的題目。數據輸進時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數據(如支付金額)進行修改而發生多支付或少支付的題目，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。
(3)不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發生，但在網上則是不可能的。因此就有可能出現這樣的情況，當交易一方發現交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。
(4)數據保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數目等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網上支付就涉及到數據保密性的題目了。
3、解決網上支付安全題目的對策
3.1 技術方面的對策
(1)數據加密。
數據加密被以為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數據和密鑰通過安全方式發送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數據進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數據的機密性。
(2)數字簽名。
數字簽名是公然密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發送方從報文文本中天生一個散列值(或報文摘要)，發送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發送方的數據簽名。然后，這個數據簽名將作為報文的附件和報文一起發送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發送方的公鑰來對報文附加的數字簽名進行解密。假如兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數字簽名是發送方的。通過數字簽名能夠實現對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。
(3)安全協議。
在國際上，比較有代表性的電子支付安全協議有SSL和SET。
SSL(安全槽層)協議是由Netscape公司研究制定的安全協議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通訊之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協議向基于TCP/IP的客戶/服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。該協議在應用程序進行數據交換前通過交換SSL初始握手信息來實現有關安全特性的審查。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾�？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳�，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個題目沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證題目也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協議也就逐漸被新的SET協議所代替。
SET(安全電子交易規范)向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現安全措施的規則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網絡(包括Internet)進行安全資金支付的技術標準。SET在保存對客戶信用卡認證的條件下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為公道，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等至公司的支持，已成為實際上的產業技術標準。
3.2 法制方面的對策
(1)加強社會信用機制建設。法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的貿易社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公然透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公然的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空缺。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
(2)加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監管。加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準進條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場;其次要加強對第三方支付機構的監管，要讓第三方支付機構受銀監會監視，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。
3.3 治理方面的對策
在治理方面，由于網上支付涉及到很多部分和機構，輕易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在有的金融體系為一體的綜合大系統。因此，同一而先進的治理和規范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定同一的互聯網支付標準以及盡快為互聯網用戶提供同一的接口。
另外還要建立一個在系統操縱過程中的完善的治理制度。支付的過程盡管是在計算機和網絡上自動進行的，但總離不開人的參與。從世界范圍內的經驗可以知道，銀行系統資金不安全或者各類詐騙活動的發生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現的。因此嚴格的治理制度建設就非常重要。
4、結語
電子支付的安全題目，實際上是一個牽連甚廣的應用題目。電子商務發展所要求的開放的支付環境，需要金融和通訊、互聯網等產業之間的融合，而這又導致了電子支付中的風險相互傳遞。由于國內外的金融環境有很大不同。因此一些在國外成功的經驗并不能簡單套用，這就使得電子支付需要面對的安全題目進一步復雜化。但只要全社會的相關組織和個人共同努力，相信未來的網上交易會越來越安全。
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