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商業保險養老五大優勢
人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年輕夫妻的壓力可想而知，因此，為保證晚年有個舒適、富裕的晚年生活，科學合理的進行養老規劃就顯得尤為重要。
最常見的幾種理財方式對比
對于養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以需要將養老計劃與其他投資分開。其中最常見的幾種理財方式是：銀行儲蓄、債券、股票和保險。一般來說，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區間，存在銀行的資產甚至有貶值的可能;股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。而保險具有“半強制儲蓄”的作用，做到�？顚Ｓ�。最重要的就是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金，以解燃眉之急。因此進行養老規劃的時候，保險必不可少。
商業養老保險險種比較介紹
一個科學合理的規劃，離不開對商業養老保險險種的比較，通過對比分析才能找到適合自己需要的保險險種。現在保險公司主要有4種養老金積累險種：傳統型、分紅型、投連險和萬能險。
傳統型養老保險
傳統型養老保險的回報率是固定的，投入也相對較少，缺點就在于難以抵抗通脹的影響。因為購買產品的利率是固定的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險，所以這類保險比較適合保守、年齡偏大的投資人。
分紅型養老保險
分紅型養老保險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。缺點就是分紅具有不確定性，因此要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。該類養老保險比較適合理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。
投連險
投連險是是一種以投資為主的高風險高收益險種，盈虧由客戶全部自負，其劣勢就在于它是保險產品中投資風險最高的一類。如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。比較適合人群那些年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。
萬能險
萬能險可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響，同時保底收益比較固定，劣勢就在于存取靈活，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。因此比較適合那些理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。
完善保險組合，實現多元化的資產配置
一個科學合理的保險組合，需要對家庭資產的流動性、安全性和收益性做好綜合考量，做到比較全面的安排和配比，不要因為特別偏好某一類投資工具，而增加未來養老過程中可能面臨的風險。正確的投資組合是成功的關鍵，多元化投資是一個長期戰略，需要數十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持投資組合。
首先考慮意外、住院醫療及重疾險
正確的投保順序應是首先考慮意外、住院醫療及重疾險，之后再考慮教育金保險和養老險，最后就是關注投資型保險。因為隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關風險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫療保險，然后才考慮其它的保險產品，這樣才有意義。
理財原則以保值增值為核心
養老儲備金的理財原則以保值增值為核心，并搭配一定的風險投資項目，給退休后的生活提供足夠的經濟保障。一般來說，對于一個家庭其保險費用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%。為了有一個舒適、富裕的晚年，每個人都應該根據資金使用情況和風險承受能力的不同，進行多種資產的配置，以獲得期望收益。對于性格保守、安全感需求高的投資者來說，可以選擇低風險的投資組合;而對于有一定風險承受能力的投資者，可以在理財師的指導下進行高風險投資工具的配置，以求滿足高品質的生活支出。
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