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怎么選擇養(yǎng)老保險
退休人員只能維持中等偏下的生活水準，而沒有更多可支配收入。要想保證較高質(zhì)量的退休生活，還要靠適當?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險做補充。那么我們該如何選取自己的養(yǎng)老保險呢？
養(yǎng)老保險——商業(yè)保險，為養(yǎng)老添彩
統(tǒng)計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經(jīng)超過1.3億，占總?cè)丝诘?0%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經(jīng)達到了260.8萬，占上海總?cè)丝诘?9.3%。即使假設到3015年后調(diào)整現(xiàn)行的獨生子女政策，到2030年這一數(shù)字也將達到36.7%。由于國家和企業(yè)單位負擔個人全部養(yǎng)老費用的方式將不復存在。那么我們到底靠什么來養(yǎng)老呢?
養(yǎng)兒防老成“奢望”
首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已經(jīng)無法適應未來社會。而隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負擔不可謂不重。據(jù)第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從2015年開始陸續(xù)進入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務機構來代替子女為老人提供生活服務，以及適當?shù)木裾樟稀，F(xiàn)在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水平的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時多備一個存折。
社保只管“吃飽穿暖”
很多人也許會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。
商業(yè)養(yǎng)老保險“牢靠”
在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
在我國的養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
在通過個人理財方式準備養(yǎng)老金這一塊，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財?shù)囊徊糠帜?這是因為養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久，領的越多”，這是其他理財方式無法提供的。
養(yǎng)老保險產(chǎn)品宜選分紅型
在準備將商業(yè)保險作為瘵來養(yǎng)老資金來源之一后，當然就是挑選適合自己的產(chǎn)品了。
但眾所周知，由于受到中國保監(jiān)會對于長期壽險產(chǎn)品2.5%內(nèi)含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品年收益率都只有2.3%左右，很多人擔心購買這樣的養(yǎng)老金產(chǎn)品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領取的養(yǎng)老金購買力發(fā)生侵蝕，難以滿足預定的養(yǎng)老需求。
因此，在目前的低利率時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議不是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險公司的補償。
“五定”原則選購養(yǎng)老險
面對五花八門的可用于未來養(yǎng)老金積累的保險，不妨綜合運用定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限、定產(chǎn)品類型的技巧，去選購比較符合自己需求的產(chǎn)品。
有關社會養(yǎng)老保險將調(diào)整個人賬戶繳費比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，市民們議論紛紛，個人養(yǎng)老負擔有可能加重，于是，商業(yè)養(yǎng)老類保險作為一種強制性的儲蓄手段，作為社會養(yǎng)老保險的有力補充，也一并成為人們關注的焦點之一。
但業(yè)內(nèi)專家建議說，選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”問題。規(guī)劃養(yǎng)老用途的保險，事先要做到以下“五定”，定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限、定類型，才能買好適合自己需求的產(chǎn)品。
養(yǎng)老金的保額
市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時，必做的一項功課當然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟承受能力。
每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預測。
退休后的收入來源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費等。
養(yǎng)老資金缺口其實就是“退休后資金需求送去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對應的保額了。
定養(yǎng)老金領取方式
對于不同的人群，領取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險養(yǎng)老金的領取方式分為躉領和期領兩種。
躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場新鮮人”的人，不有希望退休后實現(xiàn)一個愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂觀者。
期領則又分為年領和月領，這也要看個的需求情況。若是普通生活的老人，月領比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領。
定養(yǎng)老金領取年齡
消費者在選擇時還應確定領取的年齡。養(yǎng)老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。
但這個“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領取年限的條款匹配起來，做適當調(diào)整。
定養(yǎng)老金領取年限
因為目前市場上的養(yǎng)老年金險在領取時間限制上通常有兩種。一咱是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領取還是早點開始為好。
另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。
正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領取年限規(guī)則是不同的，有家族長壽史的人應該選擇無限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養(yǎng)老風險。
定養(yǎng)老險產(chǎn)品類型
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。
分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累作用。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人帳戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當然還有不確定的額外收益。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。
投資連結(jié)險是各型產(chǎn)品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可以客戶設立不同風格的理財帳戶，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。
溫馨提示：到期莫忘領取養(yǎng)老金
有的養(yǎng)老年金并非到了領取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據(jù)向保險公司申請辦理領取年金證件，才能開始領取年金。因此，平日在家庭理財過程中應將保險單等金融意氣妥善保管，每年年終或隔年年終進行自查。
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