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出國留學需要有正確的理財觀念
望子成龍,望女成鳳是每個父母的心愿。現在越來越多的父母選擇將子女送到國外留學。留學費用的籌備就成為這些家庭不得不考慮的問題。子女教育費用是每個家庭投入時間最長,成本最高,也最不容易估算的一項理財目標,也是家庭整體理財規劃中必不可少的一項,而留學費用在其中是非常重要的一筆資金。
由于金額較大,籌備時間也相對較長,以前不少父母都采取傳統的定期儲蓄方法。不過隨著通脹的來臨,存款的貶值也就隨著CPI的走高而越來越快,在目前的負利率時代,僅僅依靠傳統的儲蓄方式已經不能滿足人們的需要。而目前備受推崇的基金定投也有一定的風險,購買教育金保險也成了一些家長的選擇。那么,究竟該選擇什么樣的理財工具呢?本期我們邀請銀行和保險的有關理財專家,共同為大家出謀劃策。
僅依靠基金定投是不夠的
劉敏: 對于大多數家庭來說,盡管收入不低,但是真正要做好留學教育金的儲備,也和買房、買車一樣,需要一個積累的過程。早投資、早獲益是教育金儲備的最基本原則,但在實際生活中,各個家庭的情況和子女的資質有所不一,教育金儲備的計劃也要酌情進行制訂。
現在不少人都推崇基金定投,我覺得基金定投對于不少家庭來說是一種不錯的理財工具,但對于教育金儲備來說并不完全合適。在這里我們以一個年收入15萬元、節余6萬元的家庭計算,留學費用則以80萬元為例(不考慮通貨膨脹等因素)。如果選擇定投的標的是上證指數,那么從基金定投收益表(見右表)中我們可以看出,還是有三年無法實現目標,甚至有兩年出現了虧損。
從這份表格里可以看出,雖然大部分年份都呈現正收益狀態,但考慮到教育儲備作為一個剛性需求,如果需要交學費時而市場正處于底部區域,或整體定投業績不佳時,比如1995年—20xx年區間,整個10年的指數是走了一個先上升再下降的倒V字形態,則有可能出現教育儲備不足的情況。因此需要補充教育型保險或定期存款配置。
雖然保險及定存的復利相對較低,但因其本金與收益非常固定,完全不會出現需要支付學費時卻本金虧損的情況。在具體的比例配置上,可考慮定投與教育儲蓄或保險各半,教育金保險經過10年復利,可支付一部分留學費用,而剩下的定投金額則可在市場好轉的時候逐步贖回,從而完成整個留學費用的儲備。
教育險可筑最后一道防線
朱慶:留學費用首先是一個固定要支出的項目,準備期越長每年的投入就越少。其次是一定要在固定的時間,保證能得到固定的金額,孩子讀書的年紀不可能因為你股票深套就向后推遲。最后是一定要與經濟增長相適應,10多年后的學費肯定不能用現在的標準去衡量。那通過哪些途徑來實現這項理財規劃好呢?方法有很多,優劣各不同,我簡單分析一下目前最為流行的三種方法:
一是定期儲蓄。銀行里有專門的教育儲蓄存款,規定必須到一定的年齡才能將錢取出來,它保證了教育金的?顚S。我們也可以用定期存款的方式來強制中途不支取,保證這筆錢能在設定的時間到期領取。但現在由于銀行利率長期低于CPI,未來很難實現保值增值的目標,所以這個方法只適用于期限五年以內的規劃。
二是基金定投;鸲ㄍ妒茄巯伦顭衢T的理財方式之一,其實歸根結底,它仍然是一種證券投資,只是買賣方式發生了改變,由一次性買入變成了多次買入,由買幾只股票變成了買投資股票債券組合的基金。它的收益可高可低,所受到的最大制約就是證券的周期性,從20xx年到20xx年股市轉了一圈,如果孩子留學的時候正好處在股市下跌通道,甚至連本金都不能保證,那這個教育儲備就是不成功的。另外,基金過于靈活的變現能力也使這筆錢太容易被挪用,大部分人很難做到十年如一日地堅持。所以這種方法只能作為錦上添花,不能作為孩子教育儲備的唯一來源。
三是教育保險。保險資金作為最大的機構投資者,投資渠道廣泛,在資本市場中創利的能力整體強于開放式基金,近幾年的分紅水平基本可以戰勝CPI。教育保險最大的優勢在于在正確的時間讓你能做正確的事,教育金的給付是以合同規定為保證的,不管你的孩子是否在讀書,在什么學校讀書,只要到了合同規定年齡,這筆資金就會按照合同需求回到你的手上。如果再加上保險的保費豁免功能,哪怕是當家長的出現意外或是大病,無法為孩子再存錢了,也不會影響孩子到時領取教育金的權利。教育險作為孩子讀書的最后一道防線,是非常必要的。
以一對夫妻現在年收入15萬元,每年節余6萬元為例,現在一次性存入24萬元或是每年存入3.5萬元,保證每年收益8%的話,可以為孩子在10年后去留學準備好50萬元的留學啟動資金。這對于普通家庭可能不合適,我的建議是每月定投基金1500元,另外投保一份帶有保費豁免功能的分紅保險,保費每年約1.5萬元。既有固定返還,又有浮動收益,保證理財計劃的切實可行和理財目標的順利實現。
不同時間用不同方式組合
任。毫魧W費用籌備要注意兩個方面,一個是留學費用沒有任何的時間彈性和費用彈性,到了孩子該出國留學的時候,父母必須準備好相應的教育金;另一方面,兒行千里母擔憂,必須讓只身在外的孩子學會理財,在國外安定生活、安心學習,才能學成而歸。
按照每年5%的通脹率、5%的投資收益率、5%的學費增長率計算,對于年收入15萬元的家庭,通過10年時間積累現值50萬元的留學費用并不是難事。因留學資金對時效性的要求較高,再考慮到匯率的波動性,可以采取先緊后松、相對保守的原則,留足時間和空間,以便后期有足夠的時間以應對可能發生的收益率偏差。
在具體操作上,我建議前4年每年積累8萬元,后6年每年積累5萬元,其中40%的資金選擇定期儲蓄,央行多次加息后五年期的定期存款利率已經達到5%;20%的資金進行基金定投,中長期平均每年8%的收益率;20%投資于外匯理財產品,如QDII等產品;將剩余的20%部分兌換成目的國的貨幣,以最大程度地規避匯率風險。在未來的10年中,如果不得已要將積累的資金挪作他用,則可以選擇留學費用相對較低的國家,或者在國內攻讀預科課程和語言課程。另外,培養孩子的學習能力,提高學習成績,若能申請到獎學金,則可以大大緩解資金壓力。
在為孩子準備出國留學費用的同時,也要同期進行正確理財觀念的灌輸,認識金錢并駕馭金錢。通過引導子女參與以家庭為單位的理財規劃,從少兒時就要讓小孩子適度認識金錢,知道錢的來源和用途,知道怎么樣去賺錢、怎么樣去花錢才是合法合理的。家長可以與孩子共同討論零花錢的使用計劃,并將每筆收入和支出記錄下來,養成記賬的習慣并固化下來,明白細水長流的道理,使得金錢的保障功能可以覆蓋整個收入周期。讓孩子拿出自己壓歲錢的一部分,來購置生活必需品,進行有節制的消費,避免透支享樂等過度消費行為。在國內模擬國外的獨立生活,將來在國外,可以通過理財自己打理生活費,甚至通過勤工儉學,變家長輸血為自己造血,在完成學業的同時,收獲更多的獨立生活經驗。
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