提前還款 違約金

提前還款 違約金

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提前還款 違約金
目前國內的提前還款違約金制度正在探索過程中，無疑它將成為貸款系統的一個組成部分。但它目前的意義只是被銀行孤立的作為阻擋提前還款的措施而運用。所以它還缺少法律的約束，缺少靈活的機制、配套的措施和積極的意義，并帶有強制性的色彩。我希望通過介紹美國貸款系統中的違約金制度能夠幫助各方了解和借鑒。

提前還款意思是指借款人在債務到期前，提前還清所有或部分抵押的債務。在美國，為了保護借款人的提前還款權利，聯邦國民抵押貸款協會、聯邦住房抵押貸款公司、聯邦住房管理局、退伍軍人管理局規定，未經它們的同意，任何貸款機構不得包含任何限制借款人部分或全額提前還款的條件。所以到了上世紀80年代初期，美國的貸款機構對提前還款的限制幾乎銷聲匿跡。

然而到了本世紀初，美國又有一些銀行蹭著邊的通過一些手段限制貸款客戶提前還款，例如要求支付提前還款違約金、或只允許部分提前還款、或在3年內限制提前還款等。起因的背景是銀行大量的貸款是通過第三方貸出的，而銀行要為此提前支付大筆傭金；另外銀行自己貸出的許多貸款的初始利率都定的很低，以吸引客戶。銀行高額的初始成本使得一旦遇到客戶優化貸款（refinance）或提前還款，必然造成銀行貸款成本的滅頂之災。

為了限制提前還款，有些貸款機構提出了一個概念叫實質性的提前還款。各貸款機構對實質性的行為有不同的標準，但一般是指在12個月內，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。

提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認可的條款，一旦借款方在指定的時間內提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時的未結余額的百分比計算(一般是2%到5%)；或規定若干個月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。

違約金的有效期通常不會超過3年（也有的為5年）。有效期過后，違約金的比率會取消、或逐漸減少、或者只有余額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。

不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調節利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金，美國有些州從法律上就禁止支付貸款違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內有效。

違約金是借貸雙方可以協商的。如果借款人是長期貸款，當貸款因素變化時，借款人需要重新優化貸款，這時，就會啟動合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請在合同中取消違約金。一般的，貸款方會提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時，貸款方會提供較低的貸款費用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。

當然，也存在掠奪性的貸款方，它將提前還款違約金強制的塞進合同里，對借款人剝皮扒骨，有時法律也奈何他們不得。一般地講，掠奪性貸款是指任何有損借款人并最終影響其信用或擁有權益的不公平信貸手法。所以借款人要仔細評估含有違約金的合同，通過比較兩者的差別，再選擇是否接受違約金的合同。貸款方有義務隨時解答借款人對違約金的詢問（包括文字上的答復），幫助借款人作出知曉的決定。貸款方一般鼓勵借款方選擇有違約金合同，這樣可以防止將來利率下落時，能夠勸阻借款人選擇重新優化貸款計劃。

總之，違約金是一個雙方都可以談判的項目。它依據于借款人的個人決定：借款人目前的財務狀況，借款人是否需要重新優化貸款計劃，借款人想要持有抵押品多長時間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結束在當前貸款機構的貸款，改在別的貸款機構作重新優化貸款。當然最好是在違約金效期之后。

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