中國銀聯(lián)信用卡調(diào)查工作報告
中國銀聯(lián)的一份統(tǒng)計報告顯示，截至今年5月底，我國信用卡累計發(fā)行1.1億余張，而在2018年，國內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬張。從300萬到1.1億，表面上反映出國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的空前繁榮。可誰又會想到，在風(fēng)光背后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的“卡�！睉�(zhàn)術(shù)卻有著作繭自縛的無奈。
“卡海”戰(zhàn)術(shù)作繭自縛
透明卡、發(fā)光卡、限量版……記者偶爾“參觀”朋友小于的錢包，發(fā)現(xiàn)這個潮流女孩竟擁有著不下十張花花綠綠的銀行卡。除了單位發(fā)工資用的借記卡外，對于其余各張卡的辦卡原因，她倒是記得清清楚楚：“這幾張純粹是好玩好看，還有幾張貌不驚人的，都是辦卡的時候送了小禮品，鑰匙圈、指甲刀、沙發(fā)靠墊什么的。”
其實(shí)，這些近年來在吸引客戶方面屢立奇功的“花花綠綠”們，背后卻蘊(yùn)藏著高額的投入�！般y行卡都是免費(fèi)贈送，其制作成本最低也要5元左右，一些特殊形狀和工藝的銀行卡制作成本就會更高，其中還包括很大一部分不激活的睡眠卡�！蹦炽y行信用卡部業(yè)務(wù)人員對著記者大倒苦水，“還有禮品贈送的前期投入。這一手段很有效，但隨著各銀行競爭逐漸激烈，辦卡送禮的檔次越來越高，銀行也越來越不堪重負(fù)�！睋�(jù)了解，日前在某銀行辦卡送禮的禮單上，竟然出現(xiàn)了價格不菲的“樂扣樂扣”三件套，成本近百元。
為了在銀行卡市場中占據(jù)更大的市場份額，國內(nèi)銀行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”與路邊小販一起打起了“馬路游擊戰(zhàn)”，各大寫字樓的安保人員見到手提“蛇皮袋”的銀行卡銷售人員也是頭痛不已�！颁N售人員都是基本底薪加上銷售提成，人工支出的費(fèi)用占據(jù)發(fā)卡成本的很大比重�！痹撊耸勘硎荆半m然是一張桌子加上一塊宣傳板就能營業(yè)，但如果需要進(jìn)入展覽現(xiàn)場、校園內(nèi)部等地，還要有額外支出。”
當(dāng)初，各大銀行懷揣著提高中間業(yè)務(wù)盈利能力和占據(jù)國內(nèi)信用卡市場的.理想投身市場，但是，高額的先期投入讓其陷入了作繭自縛的怪圈之中———一方面，有業(yè)內(nèi)人士算了一筆經(jīng)濟(jì)賬，銀行卡前期的平均成本60多元，外加郵寄費(fèi)用一年花費(fèi)數(shù)千萬元，大多數(shù)銀行信用卡還實(shí)行首年免收年費(fèi)的政策，一張單卡直接成本實(shí)際已經(jīng)突破百元；而另一方面，為實(shí)現(xiàn)盈利，銀行必須繼續(xù)實(shí)行擴(kuò)張政策。因?yàn)閲H慣例顯示，信用卡業(yè)務(wù)一般要3到5年才能盈利，發(fā)卡量達(dá)到100萬張才能夠進(jìn)入盈利階段。但在中國市場上，一家銀行如果沒有300萬張“活卡”，就很難達(dá)到盈利。特別對于中小銀行來說，前期不能累積足夠的客戶數(shù)量，將很難與大銀行競爭。
過速發(fā)展“虛火”上升
盡管前期投入不菲，但銀行卡尤其是信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入盈利階段后巨大的潛在收益，還是令各大銀行垂涎不已。目前信用卡的收益主要來自三方面：
一是來源于年金收入，但隨著優(yōu)惠措施的逐步加大，這部分收入的比例已越來越低，很多銀行的信用卡第一年都是免年費(fèi)的，第二年只要刷卡滿6次或12次即可免年費(fèi)。
二是持卡人如果不能按期還款，必須扣除一定的滯納金，但利率相當(dāng)高。這對于銀行來說，是一個很具有吸引力的業(yè)務(wù)，也是目前國內(nèi)銀行業(yè)最直接的一塊收入。
三是消費(fèi)手續(xù)費(fèi)，這一塊業(yè)務(wù)銀行可以得到0.5%-4%的手續(xù)費(fèi)收入。消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的提升需要依靠很大的客戶總量，同時也需要信用卡活卡率、用卡環(huán)境、用卡使用率的提升，所以各家銀行都在積極促進(jìn)客戶消費(fèi)，搞分期付款、積分回報等活動，目的是讓客戶使用信用卡消費(fèi)，只有使用它，銀行才能產(chǎn)生傭金收入。
如此算來，在同期貸款利率為4%-5%的情況下，一張使用充分的信用卡利率可以輕松達(dá)到20%以上，能給銀行帶來極大的利潤增量。
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