留學(xué)美國(guó)買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
對(duì)于初次到美國(guó)留學(xué)的小伙伴來說，買保險(xiǎn)是重中之重，不僅僅是為了防止意外和疾病，更重要的是美國(guó)大學(xué)對(duì)于保險(xiǎn)也是有要求的，關(guān)于留學(xué)美國(guó)買保險(xiǎn)，你需要了解這些。
美國(guó)對(duì)留學(xué)生買保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，法律規(guī)定留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險(xiǎn)，否則將不能注冊(cè)入學(xué)，相信很多同學(xué)在學(xué)校發(fā)的I20表格上都見過醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，說明保險(xiǎn)費(fèi)已經(jīng)涵蓋在學(xué)校所收取的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)之中，也就是說留學(xué)生入學(xué)時(shí)就自動(dòng)購買了醫(yī)療保險(xiǎn)。
美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)分為四個(gè)部分，分別是醫(yī)險(xiǎn)，藥險(xiǎn)，牙險(xiǎn)，視險(xiǎn)。每個(gè)類別可以單獨(dú)分開來買。醫(yī)藥保險(xiǎn)最貴，基本上是必須買的。至于剩下三種，隨意，牙醫(yī)保險(xiǎn)有用，不過對(duì)于短期訪問者來說不是必須;視力保險(xiǎn)配眼鏡需要，不過很多只COVER上額100刀的鏡框，和最普通的鏡片，所以國(guó)內(nèi)的眼鏡要便宜的多;藥險(xiǎn)呢，美國(guó)的處方藥很多都很貴，有的美國(guó)人過邊界到加拿大買藥，即使沒有保險(xiǎn)， 有時(shí)都比美國(guó)有保險(xiǎn)福利自己負(fù)擔(dān)的那部分還便宜。
一、在美國(guó)為什么要有醫(yī)療保險(xiǎn)
當(dāng)?shù)厝瞬徽f了，肯定要有保險(xiǎn)，不然看一次大病就破產(chǎn)了。而對(duì)于去美國(guó)旅游訪問的外國(guó)人來說，購買美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)也是十分必要的。人在旅途，可能會(huì)突發(fā)急病，也可能意外受傷，需要及時(shí)就診。一旦發(fā)生重病或意外事故造成生命危險(xiǎn)，則更需要及時(shí)救治。而這一切醫(yī)療費(fèi)用，都必須由病人自行支付。美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，沒有療保險(xiǎn)的保障，一場(chǎng)重病或嚴(yán)重外傷甚至可使普通的美國(guó)家庭陷入破產(chǎn)的境地。 訪問者醫(yī)療保險(xiǎn)一般都會(huì)cover部分醫(yī)生診所看病檢查，住院，手術(shù)治療，以及處方藥的費(fèi)用。尤其是一旦發(fā)生重大疾患或者嚴(yán)重外傷，保險(xiǎn)公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費(fèi)用，使個(gè)人避免巨額的醫(yī)療費(fèi)用支出。
二、買醫(yī)療保險(xiǎn)必須知道的術(shù)語
1、保險(xiǎn)費(fèi) Premium
保險(xiǎn)費(fèi)(premium)指受保人定期向保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用，通常是月付。保險(xiǎn)費(fèi)與承保范圍、年齡、健康狀況等相關(guān)。受保人人年齡越高，保險(xiǎn)費(fèi)越貴。 premium是參加保險(xiǎn)后必須繳納的固定支出，每月都要交的�？床『蟀l(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，還要考慮額外的各種其它費(fèi)用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情況下，只有年度體檢不用額外掏錢，不過保險(xiǎn)公司涵蓋的檢查項(xiàng)目并不多，如果家庭醫(yī)生開出額外的項(xiàng)目，自己還是要額外掏錢的。
2、自付 Deductible
買了保險(xiǎn)后，在看病時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，一般保險(xiǎn)投保人都必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司才開始報(bào)銷此后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。這筆自費(fèi)的金額叫做自付款(Deductible)。
各保險(xiǎn)計(jì)劃都規(guī)定有不同的自付款數(shù)額。有些保險(xiǎn)計(jì)劃不需要繳納自付額(這種premium會(huì)相對(duì)高一些)。多數(shù)保險(xiǎn)計(jì)劃要求個(gè)人支付500美元到5000美元不等的自付款。 舉個(gè)栗子：某保險(xiǎn)premium是200美元，Deductible是3000美元，說明投保人每月要給保險(xiǎn)公司交200美元，不看醫(yī)生也要交的;而每次看醫(yī)生的話，診所會(huì)和保險(xiǎn)公司聯(lián)系，保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人寄信(或者網(wǎng)上設(shè)立帳號(hào)查看)，說明此次醫(yī)療保險(xiǎn)公司和診所砍下了多少錢，你需要付給診所多少錢，這些錢計(jì)入Deductible，如果你這次看病付了200，那你再付2800，保險(xiǎn)公司就可以開始為你付賬了。
這里大家要注意，有的保險(xiǎn)的premium看起來很便宜，可是Deductible很高，那真的生病，自掏腰包的金額就很高;有的保險(xiǎn)的Deductible不是純粹的一刀切，比如投保人自付3000美元之后，3000-5000之間，保險(xiǎn)公司報(bào)銷80%，5000以上才100%報(bào)銷。所以買保險(xiǎn)的時(shí)候，Deductible一定要仔細(xì)看，如果是上不封頂?shù)哪欠N，比如自付3000之后，一直都是報(bào)銷80%，那真的有大病，你自付的20%將是一個(gè)驚人的金額。筆者還見過一種保險(xiǎn)，是自付一定金額滿了(比如3000美元)之后，報(bào)銷80%，自付20%，一直到20萬，報(bào)銷100%。
所以，重要的話說三遍：Deductible的條款多讀幾遍!Deductible的條款多讀幾遍!! Deductible的條款多讀幾遍!!!
除了要交納自付款deductible之外，醫(yī)療保險(xiǎn)通常還要求個(gè)人在每次看病后支付共同保險(xiǎn)(coinsurance)和/或定額手續(xù)費(fèi)(copayment)這兩項(xiàng)費(fèi)用。這是保險(xiǎn)公司和受保人分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的方式。
3、共同保險(xiǎn) coinsurance
每次使用醫(yī)生門診，急診，住院，手術(shù)，和處方藥等醫(yī)療服務(wù)后，受保人需要按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的比例支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，稱為共同保險(xiǎn)(coinsurance)。通常保險(xiǎn)公司和個(gè)人的費(fèi)用分配比例為80/20。即由保險(xiǎn)公司支付80%的醫(yī)療費(fèi)用，而個(gè)人承擔(dān)其余20%的費(fèi)用。 這筆費(fèi)用不包括另外支付的保險(xiǎn)費(fèi)和自付款的金額。
4、定額手續(xù)費(fèi)(掛號(hào)費(fèi))copayment
定額手續(xù)費(fèi)(copayment)是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時(shí)需當(dāng)場(chǎng)支付的一筆固定費(fèi)用。例如，每次看醫(yī)生門診個(gè)人需支付20美元，購買處方藥時(shí)需支付15美元，等等。具體的定額手續(xù)費(fèi)金額，看保險(xiǎn)合同。 一般來說copay從20-50美元都有，也有0的。 自付款deductible、共同保險(xiǎn)coinsurance、和定額手續(xù)費(fèi)copayment是保險(xiǎn)中不固定的支出。您看病越多，這幾筆個(gè)人自費(fèi)的支出就多。如果您身體不錯(cuò)，一般不�？床�，那么這些自費(fèi)的支出就少。 對(duì)于那些需經(jīng)常看病買藥，或者重病需住院手術(shù)，醫(yī)療費(fèi)用比較高的情況，醫(yī)療保險(xiǎn)能有什么幫助呢?通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定個(gè)人自費(fèi)的最高限額。
5、投保人最高應(yīng)付額 Out-of-pocket limit
在一個(gè)固定時(shí)段內(nèi)，通常為一年，個(gè)人自費(fèi)支付的所有醫(yī)療費(fèi)用的最高限額(不包括保險(xiǎn)費(fèi)premium和自付款deductible的支出)，稱為投保人最高應(yīng)付額(Out-of-pocket Limit)。當(dāng)需要支付大筆醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，最高應(yīng)付額就可以防止個(gè)人陷入經(jīng)濟(jì)困境。 一般情況下在個(gè)人支出達(dá)到最高限額后，保險(xiǎn)公司將支付100%的費(fèi)用。 平價(jià)醫(yī)療法規(guī)定針對(duì)美國(guó)本土居民的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃必須對(duì)保險(xiǎn)人在每個(gè)保險(xiǎn)年度的個(gè)人支出設(shè)立最高限額(out-of-pocket maximum)。2016年的自費(fèi)支出最高限額為個(gè)人最多不超過$6,850美元，家庭最多不超過$13,700美元。 除長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)以外的其它類型的醫(yī)療保險(xiǎn)的 Out-of-pocket limit 則不受平價(jià)醫(yī)療法的上述金額限制。
6、終生最高限額 Life-time maximum
終生最高限額(Life-time maximum)是保險(xiǎn)公司在投保人一生的時(shí)間內(nèi)支付的醫(yī)療費(fèi)用的最高數(shù)額。終生最高限額通常在數(shù)百萬美元。保險(xiǎn)公司設(shè)定終生最高限額來保護(hù)公司的利益。 終生限額越高的保險(xiǎn)計(jì)劃越好，有的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃甚至沒有終生限額。因?yàn)樵S多重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用的支出很大，可以很快達(dá)到終生限額。我們將在進(jìn)入老年時(shí)需要更多的醫(yī)療服務(wù)，所以要考慮到將來的費(fèi)用，不能在年輕時(shí)將最高限額的醫(yī)療費(fèi)全部花光。
三、美國(guó)主要醫(yī)療保險(xiǎn)類型
1、按服務(wù)收費(fèi)，先交錢后報(bào)銷(Fee for Service)
這是美國(guó)一種傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人可以選擇在任何時(shí)候，去任何醫(yī)院診所就診。但是必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用，然后憑收據(jù)去保險(xiǎn)公司報(bào)銷。保險(xiǎn)公司一般報(bào)銷80%的醫(yī)療費(fèi)用，投保人需要自己支付20%的費(fèi)用。 這類醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。
2、管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)
目前美國(guó)的大多數(shù)的私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司都屬于管控型醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care)。 此類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是投保人在使用某些醫(yī)療服務(wù)前，例如做醫(yī)學(xué)檢查，看�？漆t(yī)生，住院治療等，都要有保險(xiǎn)公司同意，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為你使用的醫(yī)療服務(wù)超出合理范圍，會(huì)要求投保人自己負(fù)擔(dān)。 管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司也對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方(醫(yī)生醫(yī)院等)的醫(yī)療行為進(jìn)行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務(wù)。管控型的醫(yī)療保險(xiǎn)有利于降低總體的醫(yī)療費(fèi)用，但可能影響病人及時(shí)獲得合理的治療。
目前在美國(guó)，主要有四大類管控型醫(yī)療保險(xiǎn)公司： 健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，簡(jiǎn)稱 HMO); 優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu) (Preferred Provider Organization，簡(jiǎn)稱PPO); 指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO); 定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， 簡(jiǎn)稱POS) 。
(1)健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)
健康維護(hù)組織(Health Maintenance Organization，HMO)是管控型醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中最便宜的類型。 HMO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。 HMO的缺點(diǎn)是醫(yī)生選擇性少。每個(gè)HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會(huì)員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。 成為HMO會(huì)員后，保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人指定一位醫(yī)生作為您的健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。 優(yōu)點(diǎn)是健保醫(yī)生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點(diǎn)是，病人必須通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診(refer)才可以去看�？漆t(yī)生或住院治療，有時(shí)候這會(huì)延誤治療時(shí)間。 HMO適合需要經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的健康保險(xiǎn)的投保人。
(2)優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn) (Preferred Provider Organization，PPO)
優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(xiǎn)(Fee for Service)和健康維護(hù)組織(HMO)之間的一種自選式保險(xiǎn)計(jì)劃。PPO保險(xiǎn)公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，提供給PPO的會(huì)員。 參加PPO保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司向會(huì)員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單(in-network providers)。會(huì)員可以從名單上選擇醫(yī)生診所。在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的.醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時(shí)，投保人可以得到會(huì)員的優(yōu)惠折扣價(jià)，保險(xiǎn)公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。 PPO的會(huì)員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)(out-of-network providers)，但個(gè)人自費(fèi)的比例比較高，保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。 PPO的優(yōu)點(diǎn)是投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看�？漆t(yī)生也不需要通過健保醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看專科醫(yī)生。 PPO的保險(xiǎn)費(fèi)通常比HMO更高。
(3)指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(Exclusive Provider Organization，EPO)
指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu) EPO 保險(xiǎn)計(jì)劃通常要求會(huì)員必須在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)，保險(xiǎn)不報(bào)銷會(huì)員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。有些EPO保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報(bào)銷，但不保證一定會(huì)報(bào)銷。 參加EPO保險(xiǎn)計(jì)劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生(Primary Care Physician)，看�？漆t(yī)生時(shí)可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。 EPO保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用(自付、共同保險(xiǎn)等)都比較低，是比較便宜的一種保險(xiǎn)計(jì)劃。但EPO保險(xiǎn)計(jì)劃只報(bào)銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報(bào)銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。投保人在看病、做檢查時(shí)最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗(yàn)室等先核實(shí)他們是否屬于保險(xiǎn)計(jì)劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。 有些較便宜的 EPO 保險(xiǎn)計(jì)劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。
(4)定點(diǎn)服務(wù)組織(Point-of-Service， POS)
定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service， POS) 是一種結(jié)合HMO和PPO的保險(xiǎn)形式。它比HMO有更多的選擇性，同時(shí)也比PPO的費(fèi)用更低。 POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會(huì)員需要指定健保醫(yī)生(Primary Care Physician)。在需要時(shí)，必須由健保醫(yī)生將投保人轉(zhuǎn)診到保險(xiǎn)公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的�？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。 如果在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)大部分的費(fèi)用。 與HMO不同的是，POS的會(huì)員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的�？漆t(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險(xiǎn)公司也會(huì)報(bào)銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對(duì)較高。 所以，POS具有HMO的較低保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)勢(shì)，但也給了會(huì)員更多自主就醫(yī)的選擇。
3、健康儲(chǔ)蓄賬戶(Health Saving Account，HSA)
健康儲(chǔ)蓄賬戶保險(xiǎn)(Health Saving Account, HSA)的特點(diǎn)是投保人必須加入高自付(high deductible)的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，然后利用健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金支付醫(yī)療費(fèi)用，并享受免稅待遇。
根據(jù)2016年的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人保險(xiǎn)的自付要求最低為$1,300美元(各種保險(xiǎn)的最低自付額度有可能各有不同，買保險(xiǎn)前條款要仔細(xì)看)，而個(gè)人每年自付和其它自掏腰包的費(fèi)用(out-of-pocket)總共不超過$6,550美元。家庭保險(xiǎn)的自付要求最低為$2,600美元，家庭每年自付和其它自理費(fèi)用總共不超過$13,100美元。
投保人存入健康儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的資金在計(jì)算收入所得稅時(shí)可以扣除，是100%稅收減免(tax-deductible)的資金。每年能夠存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金是有限制的，根據(jù)2016年的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人賬戶不超過$3,350美元，家庭賬戶不超過$6,750美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入$1,000美元。
投保人可以從健康儲(chǔ)蓄賬戶中提取資金支付醫(yī)療費(fèi)用，比如deductible，co-payment、處方藥費(fèi)等。 如果存入健康儲(chǔ)蓄賬戶的資金在當(dāng)年沒有用完，賬戶內(nèi)的剩余資金可以累積到新的保險(xiǎn)年度。退休后，可以提取所有累積的資金用做其它用途。
高自付額保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)費(fèi)(premium)通常較低。但這種計(jì)劃比較適用于大病保險(xiǎn)，平常因普通疾病就診時(shí)個(gè)人須分擔(dān)較多的費(fèi)用。 另外，如果急需用錢，要把HSA帳號(hào)里的錢提出來，不用做醫(yī)療用途的話，會(huì)損20%。具體規(guī)可以打電話咨詢HSA帳號(hào)的服務(wù)電話。
四、美國(guó)主要保險(xiǎn)公司及如何選擇
美國(guó)有200多家保險(xiǎn)公司，提供幾千種保險(xiǎn)計(jì)劃。有名的醫(yī)療保險(xiǎn)公司包括：Aetna，Blue Cross Blue Shield，Kaiser Permanente，Cigna等等。每家公司旗下又有HMO，PPO等各類型的保險(xiǎn)，滿足不同客戶的需求。
選購保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人應(yīng)該考慮自己是否有已存在疾病(Pre-existing conditions)，是否經(jīng)常看病，是否更希望自由選擇醫(yī)生(有的HMO每半年或者一年才能換一次健保醫(yī)生)，是否需要跨州看病。投保人還應(yīng)該注意條款中的不報(bào)銷項(xiàng)目(exclusions)。
在回答了上述問題之后(這時(shí)候投保人基本上能確定是HMO還是PPO)，再對(duì)比各大保險(xiǎn)公司提供的條款，價(jià)格，最終確定購買。
五、公民移民和短期來美的外國(guó)人分別購買哪種保險(xiǎn)?
美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司分為兩類，大多數(shù)保險(xiǎn)公司為美國(guó)公民和合法移民(在美國(guó)有正式工作的外國(guó)人可以加入公司的group保險(xiǎn)，通常也在這個(gè)范疇內(nèi))提供本土醫(yī)療保險(xiǎn)(domestic health insurance)，外國(guó)人在美國(guó)期間不能參加美國(guó)政府的公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也不能購買本土醫(yī)療保險(xiǎn)的(提問：為喵有的外國(guó)人孕婦能申請(qǐng)?回答：那是因?yàn)樗亲永锏膶殞毷敲绹?guó)公民，只要和美國(guó)公民的健康有關(guān)，又符合條件，就可以使用本土醫(yī)療保險(xiǎn))，所以對(duì)于短期來美的外國(guó)人來說，只能購買一小部分保險(xiǎn)公司提供的訪問者醫(yī)療保險(xiǎn)(visitor health insurance)。通常短期醫(yī)療保險(xiǎn)可以申請(qǐng)短至數(shù)天，長(zhǎng)至數(shù)年的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。
visitor health insurance通常報(bào)銷在美期間發(fā)生急病時(shí)看醫(yī)生門診，住院，處方藥，化驗(yàn)檢查，牙科急診等費(fèi)用。這種保險(xiǎn)通常也包含在病情需要時(shí)緊急轉(zhuǎn)移病人，或在投保人死亡時(shí)將遺體運(yùn)送回其祖國(guó)的費(fèi)用。各個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的每個(gè)保險(xiǎn)品種的具體承保內(nèi)容都不一樣。購買前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同了解具體的醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目報(bào)銷范圍和比例。
絕大多數(shù)的訪問者醫(yī)療保險(xiǎn)都不包括投保前已存在的疾病(Pre-existing conditions)以及與其相關(guān)的并發(fā)癥，比如高血壓、糖尿病等，也不包括懷孕生育相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用。
六、訪問者保險(xiǎn)(visitor health insurance)
市場(chǎng)上的訪問者醫(yī)療保險(xiǎn)一般分兩種：固定承保金額的保險(xiǎn)計(jì)劃(Fixed Coverage)和綜合承保計(jì)劃(Comprehensive Coverage)。 固定保額保險(xiǎn)計(jì)劃(Fixed Coverage)是指對(duì)每一項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)固定的金額，例如看一次醫(yī)生50美元，去一次急診500美元，手術(shù)一次3000美元等。剩余的醫(yī)療費(fèi)用無論多少都由受保人自己支付。
綜合保險(xiǎn)計(jì)劃(Comprehensive Coverage)是按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的報(bào)銷比例由保險(xiǎn)公司和個(gè)人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。病人需要支付自付款和按比例分擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，其余由保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
七、留學(xué)工作的醫(yī)療保險(xiǎn)
如果是去美國(guó)留學(xué)(F-1簽證)或做訪問學(xué)者(J-1簽證)，必須提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明，才能給予注冊(cè)。許多學(xué)校和保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，為本校學(xué)生提供學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)(Student Health Insurance)。投保人可以在學(xué)校為自己和家屬購買此類保險(xiǎn)，也可以在校外的保險(xiǎn)公司購買達(dá)到學(xué)校最低標(biāo)準(zhǔn)要求的醫(yī)療保險(xiǎn)。
美國(guó)大學(xué)一般設(shè)有學(xué)生健康服務(wù)中心(University Health Services)，為學(xué)生提供門診、急診，化驗(yàn)檢查，健康咨詢，心理輔導(dǎo)，疫苗注射等各項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。普通的常見病和外傷等都可以在這里解決。學(xué)校也提供各種免費(fèi)的健康教育和心理疏導(dǎo)等服務(wù)。
通常大學(xué)會(huì)要求學(xué)生在注冊(cè)時(shí)繳納保健費(fèi)，就可以免費(fèi)使用學(xué)校診所的基本醫(yī)療服務(wù)。有些學(xué)校診所會(huì)要求學(xué)生在使用部分醫(yī)療項(xiàng)目時(shí)付費(fèi)，但一般收費(fèi)比校外的普通診所便宜許多。 當(dāng)結(jié)束學(xué)習(xí)參加工作實(shí)習(xí)(Optional Practical Training，OPT)后，有些學(xué)校允許畢業(yè)的學(xué)生繼續(xù)參加學(xué)校的學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(一年左右)。
有些實(shí)習(xí)單位可能會(huì)提供醫(yī)療保險(xiǎn)。如果不能獲得學(xué)�；�?qū)嵙?xí)單位的保險(xiǎn)，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)公司購買相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)。 在美國(guó)工作后，可以通過以下幾種渠道獲得醫(yī)療保險(xiǎn)：參加公司的集體醫(yī)療保險(xiǎn)(Group Health Insurance)，自己購買個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)(Individual Health Insurance)，參加行業(yè)協(xié)會(huì)為會(huì)員提供的集體醫(yī)療保險(xiǎn)等。
集體醫(yī)療保險(xiǎn)(Group Health Insurance)是公司向雇員提供的非工資福利。如果持H簽證或L簽證在美國(guó)工作，可以和美國(guó)合法移民(綠卡持有者)或公民一樣，通過雇主獲得保險(xiǎn)。繳納的集體保險(xiǎn)費(fèi)也可用于減稅。多數(shù)美國(guó)人將公司是否提供醫(yī)療保險(xiǎn)作為其工作選擇的重要考慮。 如果工作單位不提供醫(yī)療保險(xiǎn)，可以自己在醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)購買私人醫(yī)療保險(xiǎn)。 購買單位的醫(yī)療保險(xiǎn)，或者私人購買醫(yī)療保險(xiǎn)，請(qǐng)翻上去重讀一遍二和三，筆者是買了幾次后才分清楚區(qū)別的。
學(xué)校是有義務(wù)提供至少一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)。而作為留學(xué)生，是必須購買一項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)的，學(xué)校會(huì)強(qiáng)制性地要求購買，是美國(guó)政府對(duì)于留學(xué)生的要求。選擇學(xué)校提供的保險(xiǎn)是最好的選擇。根據(jù)具體學(xué)校的位置和他們選擇的保險(xiǎn)公司，價(jià)格會(huì)有所不同。一般情況在1千多到3千美金一年，和交學(xué)費(fèi)的方式一樣直接交給學(xué)校保險(xiǎn)費(fèi)就可以，其他一切問題都不需要操心。
比如某Y同學(xué)，一月份就經(jīng)歷了車禍，進(jìn)了醫(yī)院ICU后收到天價(jià)賬單，學(xué)校的保險(xiǎn)cover了相當(dāng)大的一部分。
學(xué)校保險(xiǎn)比自己出去買的保險(xiǎn)更好有幾個(gè)原因：
1. 學(xué)校選擇的保險(xiǎn)一定是有保障的，因?yàn)閷W(xué)校需要對(duì)全校師生負(fù)責(zé)，不會(huì)出現(xiàn)各種法律糾紛啊保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)等問題;自己出去購買保險(xiǎn)則需要了解很多信息，包括保險(xiǎn)公司的具體信譽(yù)、價(jià)格、保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的范圍等等。
2. 學(xué)校為學(xué)生和員工購買的保險(xiǎn)是屬于“集體保險(xiǎn)”，不管在價(jià)格或保險(xiǎn)內(nèi)容方面都有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。學(xué)校以大批量地跟保險(xiǎn)公司訂單的時(shí)候，當(dāng)然有更高的談判權(quán)利。
3. 在很多情況下，學(xué)生都會(huì)在學(xué)校內(nèi)部的醫(yī)務(wù)室/醫(yī)院看病，選擇學(xué)校提供的保險(xiǎn)會(huì)方便很多，當(dāng)然不是說其它保險(xiǎn)學(xué)校醫(yī)務(wù)室就不接受，但具體情況還是需要你核實(shí)。
最后，很多留學(xué)生覺得學(xué)校的保險(xiǎn)太貴，選擇到校外自己購買一些“國(guó)際學(xué)生”的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以找到一年幾百美金的。但是價(jià)格低的保險(xiǎn)不見得就好。學(xué)校選擇并提供給學(xué)生的保險(xiǎn)的覆蓋率很高，也就是說大部分費(fèi)用都可以報(bào)銷，不需要自己出錢。而低價(jià)格的保險(xiǎn)則很有可能對(duì)具體的報(bào)銷范圍和金額有嚴(yán)格的控制。美國(guó)的醫(yī)療是非常昂貴的，一般不會(huì)有什么事，但萬一出一次意外，一天急診室的檢查和床位就會(huì)需要幾千美金。即使是感冒了想要買感冒藥，抽個(gè)血檢個(gè)查，動(dòng)不動(dòng)也就是幾百美金。如果好的保險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷90%甚至100%的費(fèi)用(根據(jù)具體情況)。
以上就是帶來的關(guān)于留學(xué)美國(guó)買保險(xiǎn)，你需要了解這些相關(guān)介紹，查看更多美國(guó)留學(xué)信息，敬請(qǐng)關(guān)注，點(diǎn)擊在線咨詢還可免費(fèi)領(lǐng)取留學(xué)考試資料。
【留學(xué)美國(guó)買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)】相關(guān)文章：
國(guó)外留學(xué)保險(xiǎn)怎么買07-18
俄羅斯留學(xué)常識(shí)之留學(xué)買保險(xiǎn)10-19
淺談去美國(guó)留學(xué)買衣服的省錢竅門11-14
美國(guó)留學(xué)體檢注意事項(xiàng)07-25
去荷蘭留學(xué)買保險(xiǎn)的方法有哪些07-09
美國(guó)留學(xué)SAT高分備考的注意事項(xiàng)12-13
美國(guó)留學(xué)申請(qǐng)書注意事項(xiàng)11-01
少兒保險(xiǎn)怎么買07-19