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關(guān)于三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)調(diào)研報(bào)告
當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、農(nóng)村金融服務(wù)基本情況
截至2012年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款***萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款***萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶***家，占貸款總額的***%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款***萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款占比***%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為***%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題與不足
(一)發(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒(méi)有真正建立
從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。
(二)渠道狹窄，投融資體系沒(méi)有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開(kāi)創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。
(三)不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在“執(zhí)行難”現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng);擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰;信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。
(四)自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展
現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。
三、對(duì)策與建議
(一)抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成“農(nóng)民的銀行”，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平;一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事;在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到“社農(nóng)雙贏”。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開(kāi)創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái);從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。
(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(三)深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照“政企分開(kāi)”和“誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有”的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制;對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為“自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見(jiàn)，定期召開(kāi)行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見(jiàn)，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開(kāi)展以"風(fēng)險(xiǎn)管理"為主題的"掃雷工程"，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的"雷區(qū)"，并對(duì)"雷區(qū)"進(jìn)行限期"掃雷"，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。
加強(qiáng)規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，健全金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案體系，加強(qiáng)民間非法金融活動(dòng)的查處，嚴(yán)厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規(guī)范民間資本活動(dòng)的方法和手段，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。
(五)變革管理模式，引入激勵(lì)機(jī)制
樹(shù)立以人為本的理念，摒棄業(yè)務(wù)管理中一切不合時(shí)宜的做法，構(gòu)建科學(xué)、合理的貸款激勵(lì)約束機(jī)制。重點(diǎn)是改變用人機(jī)制和收入分配機(jī)制。建立以“員工能進(jìn)能出、干部能上能下、收入能多能少”為內(nèi)容的“三能”勞動(dòng)用工和收入分配制度，加快對(duì)現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，提高其管理素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，吸收懂經(jīng)營(yíng)會(huì)管理、通曉金融、計(jì)算機(jī)、法律法規(guī)的人才，改善隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)化勞動(dòng)組合，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本。實(shí)行全員聘用制，打破工資界限，以業(yè)績(jī)定報(bào)酬，以能力定崗位，進(jìn)行合理的內(nèi)部資源配置。調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷積極性和主動(dòng)性，改變目前兩者嚴(yán)重不對(duì)稱的狀況。作為支農(nóng)第一線的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，要通過(guò)多種途徑引進(jìn)、充實(shí)信貸營(yíng)銷人員，提高綜合素質(zhì)，鼓勵(lì)員工從圍繞發(fā)展本地區(qū)特色經(jīng)濟(jì)人手，積極營(yíng)銷各類支農(nóng)貸款;簡(jiǎn)化農(nóng)戶貸款手續(xù)，拓展農(nóng)貸覆蓋面，切實(shí)解決農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的資金需求。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使信貸人員能夠輕裝上陣，對(duì)農(nóng)貸敢放、愿放，以便基層機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，使其在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
(六)滿足市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品
加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，通過(guò)采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來(lái)支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活，推出針對(duì)農(nóng)民工的信貸、理財(cái)、保障類金融業(yè)務(wù)。
積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶個(gè)性化、特色化服務(wù)需求的業(yè)務(wù)品種。發(fā)揮點(diǎn)多面廣線長(zhǎng)、貼近農(nóng)戶、深人農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)信息要反應(yīng)迅速、全面、真實(shí);做到“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新，人新我特”，搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長(zhǎng)期的優(yōu)勢(shì)地位。
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