十分鐘學會何做有錢人

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創業指導       現在談談我們普通人比較容易掌握的投資工具和投資產品。

    一、存銀行賺利息，你把錢存銀行就是一種投資，這種投資屬于你把錢交給銀行幫你打理，由它放貸款出去，然后你吃點利息，在銀行賺點利差后再給你一點，所以，這點投資收益實在非常非�？蓱z。

    二、買銀行賣的債券，這個低風險，低回報，保守投資者可以選，不過許多債券很難買到，由于發行份額少，很多時候一發行就被機構搶光了。

    三、買銀行自己發行的人民幣理財產品

    四、買銀行銷售的保險產品

    五、買銀行銷售的各種基金產品(貨幣基金，保本基金、債券基金，股票基金等)

    六、通過證券公司參與股票買賣

    你選什么工具來做投資不重要，重要的是你要搞清楚自己是什么風險承受和需要什么投資收益。 在我剛才列舉的那些投資工具中。低風險低收益的是：存款、債券、人民幣理財產品，貨幣基金，債券基金，保險。高風險高收益的是：股票和股票型基金

    注意，上面的風險劃分只是大概區分，銀行的理財產品中也有高風險高收益。債券里也有風險很高的，比如美國的那種次級債

    我沒有辦法在這么短的時間內一下子向你解釋完所有的產品。但是我可以告訴你怎么去搭配這些產品。搭配的原則是用100歲－你當前的年齡

    比如我現在30歲，那么我可以用70％的資金投資在高風險的產品中，如果我有1萬元可以用來投資，那么我可以買到7000元左右的高風險產品。

    如果這個人現在已經70歲了，那么他只能用自己30％的資金來買股票或者是股票型基金，一萬元最多只能買3000的股票基金，剩下的7000元一定要投資在那些低風險的產品里。

    但是如果直到現在，你的資產配置都非常不合理的話，就該考慮慢慢調整了。我本人的基金配置基本是遵循了年齡配置原則，低風險和高風險各占一定比例。 如果你真的什么都不懂，也不愿意花腦筋去思考任何問題，那么，你只需要學會做基金的定額定投就夠了。

    傻瓜投資術不怕不賺錢 逢低加碼投資的五竅門

    定期定額這樣的投資方式，因為簡單不繁復，因而被人稱之為"傻瓜投資術"。不過，根據業者深入研究，定期定額可沒有大家理解中的那么傻，有不少投資竅門可以提高投資效率與報酬率。簡單歸納起來，有5大招式可供投資人學習參考。

    臺灣《Smart智富》第118期刊文作了分析，摘編如下：

    第1招 逢低加碼 2步驟提高報酬

    嚴格說來，這是一門老道理，幾乎所有的投資人都知道市場下跌時應該要進場，但是真的有信心這么做的人，少之又少。

    從20幾年前就開始賣海外基金的兆豐國際商銀協理孫芳珠，便以惋惜的口吻說，在這么久的時間里，真的很少看到一般投資人在市場下跌時，定期定額會加碼買進。逢低加碼是個提高定期定額投資報酬率的好方法，不用很可惜，若投資人可以學習運用，投資效率必定會提高。

    在實際操作上可分為2步驟執行：

    步驟1 先考慮3件事

    1. 投資標的前景是否良好。

    2. 股票市場下跌是否已逐漸量縮止穩。

    3. 市場氣氛是否相當悲觀。
    若投資標的前景無虞，股市逐漸止穩，市場氣氛不再悲觀，就是可以逢低加碼.的時候。

    步驟2 決定加碼方式與金額

    孫芳珠說，投資人可以1次提高扣款金額，也可改變扣款次數由每月1次變成3次，完全依照個人財務情況決定即可。

    第2招 套牢基金不�？� 用時間換取反彈

    當市場不好時，定期定額績效難免受到影響，尤其是投資人若累積的時間不夠長，或市場長久處于表現不佳的情況下，定期定額投資的基金還是會被套牢。

    此時應該繼續扣款嗎？還是應該轉移市場？是很多投資人心中的疑問，尤其是看到報酬率連幾個月都赤字時更焦慮，孫芳珠表示，這時可以先厘清以下問題再來確定怎么做：

    全球市場是處于空頭趨勢或多頭走勢的修正？

    若是前者，等于是所有的基金都有可能同樣面臨套牢命運，投資人不必�？�，更沒有必要轉換基金從頭開始。若為后者，表示市場仍處于多頭，投資人若因為一時的套牢就�？郏瑢⒎浅？上�。

    該基金投資的產業或區域，基本面有否轉變？

    若基金所投資的產業或區域的股市下跌，屬于良性修正，基本面未轉壞，投資人應該持續扣款，甚至把握機會利用單筆加碼買進。反之，若是基本面出了問題，這時候投資人才應該考慮把手上的套牢基金，轉換到其它未來較具上漲潛力的基金。

    第3招 借重資產配置 穩定投資績效

    富蘭克林投顧研究部副總經理羅尤美指出，一般人在定期定額投資基金時，以為能分散進場時點，降低基金單位的平均成本，所以選擇波動程度越劇烈的基金越好，這樣才能拉大將來基金走升時的獲利空間，但事實上不然。

    羅尤美發現，比較容易出現套牢的基金，多半是波動度高的單一國家或單一產業型基金，因為產業有景氣循環，有的產業會被趨勢淘汰。而單一國家則容易有政經危機風險，例如，1997年發生亞洲金融風暴后，很多單一國家基金的表現連續好幾年都非常慘淡，像馬來西亞基金，因為規模太小而被清算。

    臺灣銀行副總經理魏江霖則提供3點心法，供投資人參考：

    1. 了解投資屬性：每檔基金風險與特性差異甚大，投資人應依投資屬性選擇。

    2. 設定投資目標：理財需求不同，選擇的基金也不同。

    3. 考慮風險承受度：30歲以下風險承受度高，可選擇積極型投資組合；隨著年齡增長，可調整較穩健的組合；到達退休階段則適合保守的投資組合。

    第4招 衛星基金設停利點 獲利才能鎖住

    羅尤美指出，假如投資人是選擇單一國家或單一產業作為衛星基金的話，一定要設立停利點，一有獲利就了結出場，如此一來比較能確保投資戰果，而且最好能深刻認識該國的經濟基本面，同時隨時掌握市場的最新動態，才能提高獲利的勝算，否則長期定期定額投資的結果可能是"愈陷愈深"。

    以日經225指數為例，自2000年以來至年底，連續每月定期定額投資的結果，雖然年平均報酬率接近3%，仍呈現正數，但是這樣的報酬率僅勉強與通脹數字相抗衡而已，對于累積財富并無太大幫助，所以衛星基金務必設好停利點，范圍從15%到30%都可以，視投資基金而定。

    第5招 月初扣款 報酬優于月中、月底

    很多投資人在決定定期定額投資后，都會遇上一個問題：到底月初、月中、月底哪一個時間點，作為扣款時間最好？答案是：選擇月初扣款比較好，會讓你多賺1到2個百分點！

    嚴光輝解釋，會出現這樣的現象，主要原因是月初股市通常處于低點，月底因為投資法人作賬關系而處于高點有關。根據富蘭克林投顧試算，2004年以來，月初、月中、月底定期定額投資印度孟買指數的結果顯示，雖然長期下來報酬率差異幅度不是很大，但很明顯的是，定期定額月初進場的投資報酬率，幾乎都優于月中與月底1到2個百分點不等。

    這點小小的錙銖必較，至少可以抵銷一些例如手續費等投資成本，也算有幫助。
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