侯福寧：申請貸款時提供抵押物
在了解小企業融資現狀的過程中，許多企業提到了缺少抵押品的阻礙，而部分中外資商業銀行或推出無抵押貸款、或提供綜合解決方案，并在產品宣傳策略中紛紛回避小企業需為融資提供抵押物的條件。對此，上海農村商業銀行行長侯福寧在接受本報記者專訪時表示，提供抵押物可以顯示小企業對自己未來前景的自信。
對公業務市場定位為小企業金融的上海農村商業銀行，從網點布局就可以清晰地看出其金融服務對象的獨特之處：該行現有營業網點327個，其中上海中心城區僅88個，外環以外的網點則多達239個。侯福寧介紹說，盡管上海農商行已經開始進入市區市場的大力拓展期，但農商行的歷史變遷以及遍布市郊的網點和傳統業務基礎，決定了該行面向三農、服務小企業的必由之路。目前，上海農商行的中小企業開戶數僅次于上海銀行居全市第二。
如果你對自己的事業都沒信心誰敢支持你？
對于這個小企業金融業務占比高達50％以上、結算客戶20萬戶絕大多數是中小企業的商業銀行而言，怎樣遴選客戶并有效控制風險呢？
在小企業融資中，大多數商業銀行通常最愿意接受房產作為抵押物，而部分企業認為這是提高小企業的融資門檻。對此，侯福寧認為這是部分小企業觀念上的誤區：“提供抵押物本身，并不等于銀行在出現壞賬時就一定可以把抵押物輕松變現，銀行接受抵押物發放貸款也仍然存在風險。問題的關鍵在于，申請貸款者提供抵押物，這一行為本身顯示了企業對自己經營前景的信心。”
侯福寧告訴記者，該行面向三農提供的金融服務中，包含了養殖業、種植業、農業裝備業、農業產業化龍頭企業等規模不等、多種多樣的服務對象，其中有些貸款金額非常小，一些農戶個人的經營性貸款甚至只有幾萬元。但申請貸款的農戶通常都很愿意把價值遠高于貸款額的家庭住房作為抵押，他們的理由非常質樸：“這筆貸款我肯定還得出，有什么好怕的？”
侯福寧認為這個道理同樣適用于所有貸款申請者，畢竟，“如果你對自己的事業都沒信心，不敢把自己的資產抵押上去，那么誰敢支持你？”
企業生存方式是確認小企業貸款資格的重要條件
侯福寧行長介紹說，上海農商行計劃在未來把所有二級支行都打造成小企業服務中心。那么，這些小企業服務中心將對什么規模的企業、什么行業的企業或是提供怎樣抵押物的企業重點傾斜呢？
侯福寧提出了一個新穎的概念：考察小企業應該首先從它的生存方式入手。他列舉了幾種可能，第一類是大企業配套，他舉例說，如果某家小企業從事的養殖業或種植業是為大型餐飲企業提供長期供應的，其生存方式就屬于第一類。第二類是市場單一、占比較高的，比如為醫院提供氧氣鋼瓶，市場非常單一，但一旦在這一市場中占到較大份額，則該企業的`可持續性就有所保證。第三類是拾遺補缺型企業，這一類企業的發展空間很大，看似不起眼的產品，由于缺少同類競爭而產生了類似獨家經營的市場，成長性也非常值得關注。
當然，在考察了小企業的生存方式之后，一些數據指標的考評也是必不可少的，在小企業與銀行之間財務信息不對稱的現狀下，企業票據往來、繳納稅收情況、水電費單據也都是企業信用的評估依據。
侯福寧透露，上海農商行已經成立了總行小企業服務中心，將在分析小企業客戶需求的基礎上，為小企業設計專門的金融產品，逐步引入以往只提供給大企業的產品，同時，在有條件的情況下，輔助小企業分享資本市場發展的盛宴，如輔導并協助小企業發行債券等。他同時表示，上海農商行2008年將在條件成熟時陸續推出貿易融資服務和其他衍生金融服務。
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